如果你有夢想，就要去捍衛它；如果你有理想，就要去努力實現……當王占有不愿意向命運低頭，借著政策東風勤勞養牛，擺脫建檔立卡貧困戶和“黑名單”后，金融再一次幫他叩開了致富的大門……

　　金融活水攪熱了西海固這片寧夏脫貧攻堅的主戰場，實現產業快速發展和貧困戶收入穩定增長雙贏。隨著脫貧攻堅進入新階段，農村發展有了新的融資需求，西海固地區開始探索金融扶貧新模式，瞄準產業發展中的難點、堵點，金融創新正在打通鄉村振興“任督二脈”。

　　固原市原州區張易鎮閆關村村民王占有正在牛棚里喂牛。

　　記者　陳澤安　攝

　　產融結合的“三級跳”

　　隆冬時節，六盤山銀裝素裹。記者來到固原市原州區張易鎮閆關村時，王占有正開著拖拉機給5個棚里的170多頭肉牛喂青貯飼料。添草飲牛、備草備料、清理棚圈……他忙得熱火朝天。

　　曾因2000元貸款逾期未還而被列入“黑名單”，無法再貸款的王占有，一度靠借錢買牛、屠宰賣肉為生，日子貧苦潦倒。缺少資金，想搞養殖難上加難。2015年固原農商行來村里考察，決定給王占有等農戶先放一部分款“觀察一下”后，他的日子迎來了轉機。

　　2萬、4萬、10萬、20萬……憑借勤勞苦干、誠實守信，王占有的養殖規模不斷擴大，貸款額度也越來越高，而貸款形式也從親友擔保、三戶聯保到自己給自己擔保。“信用真的可以當錢花！”讓王占有最意想不到的是，多年來樹立的良好誠信居然變成了“抵押物”，獲得了30萬元貸款的授信額度。

　　在“貸得到、用得好、還得上”的金融支持模式下，王占有的生活實現了“三級跳”，而這一理念也成為當地創新金融扶貧“張易模式”的核心。“銀行+企業+貧困戶+訂單購銷”的模式，正在讓金融與產業緊密結合，企業流動資金不足和貧困戶種養殖資金不足的問題均得以解決。

　　“首先要解決貧困戶貸款難，我們通過貸款投放提升涉農企業的生產能力，并讓他們與當地貧困戶圍繞‘種產銷’產業鏈進行聯姻，以此發揮銀行的撬動作用。在此基礎上，我們又采取‘線上+線下’的整村授信模式，對一般農戶實施最高30萬元的‘信用貸款’，逐步擴大授信面和授信額度，再次則通過擔保等形式對農村新型經營主體給予支持，使其充分發揮帶頭示范作用，最終把農村地區有信貸需求的群體全部覆蓋到。”固原農商行信貸部經理袁相鼎說。

　　訂單購銷保脫貧、信用幫扶助脫貧、基金擔保增脫貧……“張易模式”的“三級跳”激發了貧困群眾的內生動力，提振了貧困群體脫貧致富的信心。2019年底，張易鎮正式走出貧困序列，實現了脫貧摘帽。而這一“量體裁衣”的金融扶貧模式也正在向全區推廣，并以網格化、立體式的形式交叉覆蓋到更多的農村特色優勢產業中。

　　“誠信”成為最大金融資本

　　養牛越來越有信心，幸福已經到了家門口。這種感覺像揮棒而出的魔法，騰越過六盤山脈，灑落到越來越多西海固群眾的身上。多年來，從泥土里長出來的西海固金融扶貧經驗逐級破解著貧困戶貸款的全國性難題，在探索實施的諸多模式中，“信用+產業+金融”三位一體始終貫穿其中。

　　曾被作為典型經驗在全國推廣的吳忠市鹽池縣“鹽池模式”，就是將原來農戶小額貸款評級授信中的誠信度占比由10%提高到60%，將資產狀況下調到30%，以解決貧困群眾無人擔保無物抵押的難題。截至目前，貸款戶信用十分優良，達到了樹立群眾信用意識、打造誠信環境的初衷，也促進了產業與金融的良性循環。

　　“自脫貧攻堅戰在西海固地區打響以來，當地通過發揮政策疊加效應和財政資金杠桿作用，破解了信貸資金落地的障礙。更為重要的是，催生培育出的‘信用建設’正在這里開花結果。”固原市金融工作局局長安希平說，對于缺乏抵押物的農戶來說，“誠信”已成為他們最大的金融資本。

　　“窮可貸，富可貸，不講信譽不可貸”的風尚不僅是一種金融理念，更是鄉風文明和道德風尚的強力“助推器”。這一觀念不僅激發了當地群眾利用信貸資金自主創業、自我發展的內生動力，增強了他們脫貧致富的決心和信心，還激活了扶貧要素的組合投入，使財政、信貸、保險、基金等各類資金聚集貧困地區，共同發力。

　　鹽池縣生態脆弱、干旱少雨，產業受自然災害等因素影響較大，相應地因病、因災致貧返貧情況突出。“我們為全縣所有農戶量身打造了‘2+X’菜單式扶貧保，其中‘2’屬于基礎性險種，‘X’屬于選擇性險種，這種‘組合拳’的做法既可以兜住返貧底線，又培養了群眾的保險意識。”鹽池縣金融局局長盧星明說，通過協調保險公司對農戶實行低保費、高保額的特惠政策，并對“X”扶貧保險中產業保險進行財政補貼。

　　如今，寧夏各銀行、保險機構不斷推進金融扶貧模式和信貸產業創新，“財政+銀行+基金+保險+擔保”的五類金融工具組合效應也正在全區逐步實施。

　　打造金融扶貧“升級版”

　　當扶貧小額信貸開始由擴面增量向提質增效轉變，當農村產業發展開始從單打獨斗向集約規模轉變，如何打造金融扶貧“升級版”，以更加適合新型農村發展形勢，則成為下一步鄉村振興的重點和難點。

　　脫貧靠產業，產業靠金融。“當產業發展到一定階段，金融扶持就應更多放到產業發展上，特別是對龍頭企業的培育上多下功夫。”盧星明說，要往合作社、集約化、規模化方向發展，就要有能人、企業帶動，靠經濟利益把農民固化到產業鏈上，讓農民真正在產業鏈增值、價值鏈提升中獲得收益。

　　面對新形勢新變化，一些信貸政策已經不能滿足當前產業發展的需要。當地干部、涉農企業期盼，各部門、單位形成合力，出臺更加精準的扶持政策，真正為貧困地區產業持續發展提供保障。

　　記者采訪了解到，如今抵押物不足仍然是新型農業經營主體面臨的主要貸款難點。除傳統的土地、廠房等固定資產外，他們手中擁有的大量資產仍不能作為有效抵押物進行盤活，一定程度上制約了產業的持續發展。

　　“我們對現金需求很大，之前也嘗試過以訂單形式進行質押，但都沒有成功，希望各部門、單位聯合起來，比如通過鄉鎮的摸底，給銀行機構推薦一些有養殖經驗、規模數量、個人征信良好的企業，在降低銀行風險的同時，也緩解企業的現金壓力。”寧夏鹽池縣鑫海食品有限公司行政總監張建廳說。

　　近日，寧夏地方金融監管局、農業農村廳聯合印發了《寧夏回族自治區動物活體抵押貸款服務指引》，著力解決禽畜等“帶毛的東西”不能抵押的問題，為盤活農業資產、拓寬企業融資擔保渠道，滿足產業融資需求提供了指引。

　　如何真正盤活農村有價值的東西是下一步金融扶貧的重點和難點。一方面銀行機構在健全企業信用評價體系的同時，應科學評估、處置新型農業經營主體的抵押物，特別是倉儲質押、訂單質押等符合農業企業發展實際的貸款模式能盡快實施，將信貸資源更多向特色優勢產業傾斜。另一方面新型農業經營主體也要規范財務賬目、壯大經營實力，更好地滿足銀行的貸款要求，不斷消除金融扶貧升級的梗阻。?