新版金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法實(shí)施在即，金融消費(fèi)者保護(hù)將更加有法可依。近期發(fā)布的多部法律法規(guī)也就強(qiáng)化金融消費(fèi)者信息安全、財(cái)產(chǎn)安全等權(quán)益保護(hù)作出規(guī)定。與此同時(shí)，監(jiān)管對(duì)機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益的各類(lèi)處罰“節(jié)奏”明顯加快。

　　監(jiān)管重拳出擊的背后，是我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)的行業(yè)亂象。數(shù)據(jù)顯示，去年央行接到金融消費(fèi)者投訴超6.3萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)86.64%。業(yè)內(nèi)指出，消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象頻發(fā)，與從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)不高等因素有關(guān)。下一步，應(yīng)從制度體系、行業(yè)監(jiān)管、消費(fèi)者教育等多方面加快補(bǔ)齊短板。

　　重拳嚴(yán)罰　多部新規(guī)齊力“保護(hù)”

　　《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（下稱(chēng)《辦法》）自2020年11月1日起施行。《辦法》將原規(guī)范性文件升格為部門(mén)規(guī)章，對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)在信息安全等關(guān)鍵領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)行為劃出多條紅線，并配置相應(yīng)罰則，解決了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域違法違規(guī)成本較低的問(wèn)題，使金融消費(fèi)者保護(hù)更加有法可依、有據(jù)可依。業(yè)內(nèi)指出，《辦法》作為我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域最重要的指導(dǎo)政策，標(biāo)志著我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)工作迎來(lái)新局面。

　　實(shí)際上，近期發(fā)布的多部法律法規(guī)也就強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出規(guī)定。在信息保護(hù)方面，新發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》新設(shè)第六章“客戶(hù)權(quán)益保護(hù)”，對(duì)個(gè)人信息保護(hù)等客戶(hù)保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。此前，國(guó)家金標(biāo)委和信安標(biāo)委還通過(guò)了《個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)范》和《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人信息收集、使用提出了相應(yīng)要求。《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》也被央行列入2020年規(guī)章制定工作計(jì)劃。

　　財(cái)產(chǎn)安全方面，央行日前發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。分析人士表示，建立非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，是央行在對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金實(shí)施集中存管后，給支付行業(yè)上的第二道“保險(xiǎn)”。

　　除了接連出臺(tái)監(jiān)管文件，監(jiān)管對(duì)機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益的各類(lèi)處罰“節(jié)奏”也明顯加快。近日，央行對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為立案調(diào)查，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及負(fù)責(zé)人予以警告并處以罰款。央行表示，一直高度重視消費(fèi)者金融信息保護(hù)工作，堅(jiān)持對(duì)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為“零容忍”，對(duì)侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為堅(jiān)決依法嚴(yán)厲打擊。

　　亂象頻仍　去年投訴量增超八成

　　監(jiān)管重拳出擊的背后，是我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)的行業(yè)亂象。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，這與從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)不高等因素有關(guān)。

　　央行近日發(fā)布的報(bào)告顯示，2019年，央行接到金融消費(fèi)者投訴超6.3萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)86.64%。金融消費(fèi)者投訴主要集中在支付結(jié)算管理、銀行卡、貸款、征信管理等方面，在全部投訴中的占比分別為33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。另外，儲(chǔ)蓄、人民幣管理、個(gè)人金融信息等也成為金融消費(fèi)者投訴的突出領(lǐng)域。

　　平安普惠金融研究院研究員宮堯表示，國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)市場(chǎng)在過(guò)去幾年實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，數(shù)字金融的興起提升了大眾的金融服務(wù)可得性，豐富了金融產(chǎn)品的供給方式，同時(shí)也帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜程度普遍較高、部分從業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、消費(fèi)者金融素養(yǎng)參差不齊等，造成消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的現(xiàn)象頻發(fā)。

　　這其中，從業(yè)機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)不足、內(nèi)部控制不強(qiáng)等問(wèn)題尤為突出。例如，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前通報(bào)招聯(lián)消費(fèi)金融公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情況，指出招聯(lián)消費(fèi)金融公司營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在夸大、誤導(dǎo)情況。在相關(guān)宣傳頁(yè)面、營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)中，未明確說(shuō)明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“全民都可借”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符。通報(bào)要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要引起警示，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳、收費(fèi)管理、第三方管控、催收管理等方面開(kāi)展對(duì)照檢視，依法合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　此外，我國(guó)在消費(fèi)者自身金融素養(yǎng)提升方面也存在明顯短板。宮堯表示，面對(duì)層出不窮的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管措施往往滯后，甚至出現(xiàn)監(jiān)管真空期。此時(shí)消費(fèi)者能否正確認(rèn)知自己的需求、準(zhǔn)確識(shí)別產(chǎn)品包含的風(fēng)險(xiǎn)，做出理性選擇，將在很大程度上決定消費(fèi)者能否保障自身權(quán)益不受侵害。

　　短板待補(bǔ)　體系建設(shè)仍需完善

　　專(zhuān)家表示，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，下一步應(yīng)從制度體系、行業(yè)監(jiān)管、消費(fèi)者教育等多方面補(bǔ)齊短板。

　　宮堯表示，過(guò)去五年，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)經(jīng)歷了從無(wú)到有的跨越，目前已具備較完整的監(jiān)管框架和機(jī)構(gòu)設(shè)置，各項(xiàng)機(jī)制成效逐漸顯現(xiàn)。央行發(fā)布的《辦法》提升了法律效力，內(nèi)容也更加完善，但其適用對(duì)象僅限于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)、證券行業(yè)仍缺少全面的、高層級(jí)的消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)，跨行業(yè)或創(chuàng)新類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)、類(lèi)金融機(jī)構(gòu)更是常常處于監(jiān)管真空，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融科技的發(fā)展催生了大量金融新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式，對(duì)隱私保護(hù)、信息安全、數(shù)據(jù)使用提出更高要求，也對(duì)消費(fèi)者保護(hù)提出新的挑戰(zhàn)。圍繞金融創(chuàng)新中消費(fèi)者保護(hù)，亟須出臺(tái)效力等級(jí)較高且能夠前瞻性反映市場(chǎng)發(fā)展方向的政策，扎緊金融創(chuàng)新的制度籬笆。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車(chē)寧指出，下一步，還應(yīng)著力壓實(shí)從業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任。建議在劃分明晰的基礎(chǔ)上，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)包括從事金融服務(wù)的科技企業(yè)依法、依約切實(shí)履行對(duì)消費(fèi)者的責(zé)任義務(wù)。對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的追責(zé)要更切實(shí)有效、更有針對(duì)性，使責(zé)任能夠落到實(shí)處，推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題在個(gè)案、機(jī)構(gòu)層面得到解決，不至于惡化成為群體性事件乃至系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，充分運(yùn)用監(jiān)管科技前沿工具，綜合使用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，降低黑色產(chǎn)業(yè)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)的干擾，維護(hù)風(fēng)清氣正的市場(chǎng)氛圍。

　　同時(shí)，多措并舉實(shí)施金融消費(fèi)者教育。宮堯表示，金融消費(fèi)者教育是一項(xiàng)面向全民的系統(tǒng)工程，涉及政策制定、體制搭建等多個(gè)方面，需要監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)協(xié)力完成。例如，央行自2013年起每年9月在全國(guó)開(kāi)展“金融知識(shí)普及月”活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)也廣泛參與，圍繞儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、支付、理財(cái)?shù)戎黝}開(kāi)展宣傳活動(dòng)，打造了以監(jiān)管牽頭、行業(yè)參與模式開(kāi)展消費(fèi)者教育的生動(dòng)樣板。