10 月11 日，俄羅斯首都莫斯科一地鐵站內，一名男子展示銀聯閃付進站功能葉甫蓋尼· 西尼岑攝/ 本刊

◇如果說移動支付出海上半場，主要是方便出境的中國游客他鄉遇故“支”，那么下半場的重點則在于助力改善當地人的生活

◇應鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業標準，增強“中國標準”的話語權，避免“西方標準”阻礙中國移動支付走出去

夜幕降臨，華燈初上。曼谷的唐人街上，吃罷晚飯的泰籍華裔商人Tim在7-11便利店用泰國人自己的“支付寶”True Money掃一掃買了一瓶水。

在距離泰國數千公里之外的菲律賓烏達內塔，五年級的小學生Nicole通過姨媽手機里的電子錢包GCash，及時拿到了媽媽從香港給她匯來的學費，3秒鐘不到的零時差匯款拉近了她與媽媽之間的距離。

印度新德里的街頭巷尾，二維碼隨處可見，菜市場、雜貨店、藥店、餐廳，移動支付正在改變著印度人生活的方方面面。

各國都在積極發展移動支付產業，歐美傳統金融和科技巨頭紛紛瞄準這個快速崛起的市場，面對激烈競爭，中國支付企業如何保持領先優勢？

如果說移動支付出海上半場，主要是方便出境的中國游客他鄉遇故“支”，那么下半場的重點在哪些方面？中國移動支付企業的回答是助力改善當地人的生活。

延續的“支付故事”

文萊央行博物館收藏著一枚中國宋代的銅錢，上書“宋元通寶”四個字，它的標注寫的是“文萊人曾經使用的中國貨幣”。

不僅是宋錢，自張騫兩次出使西域，帶動了“絲綢之路”上的商貿活動和各國使節的來往之后，漢朝的“五銖錢”就逐漸通行于天山南北以及中亞各國，成為了這條商貿通路上最早的、最主要的流通貨幣。直到今天，泰國官方仍以“銖”作為貨幣單位。

錢幣在官方和民間的商貿交往活動中起到重要的媒介作用。中外經濟交流的融合發展反過來又影響了各自貨幣文化的形成。福建省社會科學院亞太經濟研究所研究員翁東玲認為，絲綢之路也是一條錢幣之路。

如今這條錢幣之路的傳奇故事又有了新的演繹，主角變成了出海的中國移動支付企業，貨幣變成了看不見的數字科技。

帶領支付企業出海的，最初是遍布世界各地的中國游客。隨著中國人出境游和海外購范圍不斷擴大，他們希望能夠延續在中國境內的移動支付方式，第三方支付提供商通過連接更多海外商家，提升國人出境游消費體驗。

國家外匯管理局近日發布的《2019年上半年中國國際收支報告》顯示，上半年中國人境外旅行支出1275億美元，其中，通過移動支付方式發生的境外消費額較2018年同期翻番。

中國支付企業一“碼”當先走向世界。最新數據顯示，支付寶目前已經遍布全球56個國家和地區，接入了包括吃喝玩樂、交通出行等領域的數十萬家海外商戶門店。

服務出境中國游客只是移動支付出海的第一步。“今后如果每個國家和地區都可以用上自己的電子錢包，那才是真正的便利！”螞蟻金服全球本地化錢包技術負責人熊務真說。

這些年他和他的同事們馬不停蹄，推動支付寶這張中國移動支付名片在印度、泰國、馬來西亞、菲律賓等9個國家和地區落地生根，已服務“一帶一路”沿線超過12億人，小微用戶和小微企業是其中主要受益對象。

Tim便是其中之一，作為叫車平臺暹羅交通有限公司的創始人，他從2008年一個人開出租，到如今已經擁有一支超過2000輛車的車隊。他的夢想是做泰國版“滴滴”。

一直以來收款是Tim最頭疼的問題。國際客人主要通過跨境匯款付賬，結賬時間長，存在匯率風險，每單還會損失10%～15%不等的手續費。

當Tim知道泰國也有了自己的“支付寶”True Money后，他毫不猶豫地成為了第一批本地錢包用戶。

技術分享惠及當地

如今，印度人可以用Paytm打突突車；孟加拉國人用bKash拼車、收助學貸款；而馬來西亞車主則享受著用TnGD“無現金”通過高速公路的種種便利。

這一切的改變與中國支付技術的輸出密不可分，惠及友鄰的背后是無數工程師忙碌的身影。

熊務真已經記不清這幾年前往印度的次數，護照上每頁幾乎都蓋滿了戳。每個國家的金融市場成熟度、監管制度以及民眾對于移動支付的期待都不盡相同，因此出海絕不是簡單的復制。

比如，在印度手機號碼不是實名制，有一些Paytm用戶“鉆空子”套取轉賬獎勵金。創始人維賈伊·謝卡爾·沙瑪反思，這是由于當時公司風險控制能力太弱，團隊不到10人，審核用戶行為數據時采用的還是線下純手動方式。

2015年底開始，螞蟻金服的技術團隊開始頻繁飛往印度，從系統架構改造，到風控體系搭建，全面幫助Paytm提升平臺能力。最多的時候，螞蟻金服向印度Paytm派出了一百多名工程師，Paytm也派出技術團隊到杭州來學習。

“螞蟻金服最主要的產品支付寶，在中國經歷了十多年的發展，也踩過很多坑。以支付寶踩出來的一些經驗，幫助全球合作伙伴在技術、業務、風控、運維上節省時間，讓他們少踩一點坑。”熊務真說，“一地一策是支付寶走出去的基本方法論。在不同國家和地區我們首先要尊重當地的合作伙伴、找到當地痛點，可能采取不同的措施，但最終的目標一致，就是使當地民眾可以享受到跟中國國內一樣的移動支付便利。”

這種“技術分享+當地合作伙伴”的模式被業內總結為“出海造船”。這種注重本土化、經驗和技術分享以及本地伙伴培育的海外投資模式更易于被接受，特別是在國際金融合作領域。

競爭已來

與Paytm的合作取得成功之后，螞蟻金服又宣布與泰國、印尼、韓國、菲律賓等展開類似的戰略合作。

從區域上來看，移動支付在發展中國家成長很快，商務部國際貿易經濟合作研究院國際市場研究所副所長白明認為，移動支付發展領域主要是電子商務和批發零售業，發展中國家市場潛力巨大。

新興市場的移動支付藍海目前并非支付寶一家獨舞，國際互聯網巨頭已經落子布局。“以印度為例，谷歌、臉書、亞馬遜等歐美科技巨頭都在加快布局，分別推出移動支付產品。維薩和萬事達卡等也在印度推廣自己的移動支付標準，市場競爭異常激烈。東南亞、非洲等新興市場也已出現類似局面。”中央財經大學金融學院教授賀強表示，“世界主要國家都逐步重視移動支付的發展，我國在移動支付國際競爭中的領先地位并不牢固。”

長期以來，國際上的支付標準是國際芯片卡及支付技術標準組織（EMVCo）制定的，全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標準”。針對中國領先的二維碼支付，EMVCo在2017年制定了一套標準并在全球推廣，但是，中、西兩種標準的技術兼容難度較大，一旦EMVCo標準成為主流，將使中國移動支付產業處于國際競爭的劣勢。

從某種程度上來講，支付寶這類中國支付企業正代表中國科創和服務實力，直面一場國際化多維度競爭。

賀強建議，應繼續為移動支付創新提供賦能的政策環境。政府應支持企業開展具有社會價值的有益創新，如試點生物識別應用于偏遠農村地區的遠程開戶等。同時，鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業標準，增強“中國標準”的話語權。政府應鼓勵中國支付企業全球推廣“中國標準”，爭奪未來發展“制高點”，避免“西方標準”阻礙中國移動支付走出去。（文|張海鑫）