江蘇金融國企近年來瞄準農村金融這一難題，錯位發展、創新服務，突破農戶貸款“小而分散”“信用缺失”“難以盈利”三大瓶頸。以徐州睢寧縣為例，截至目前，全縣已為80%的農戶建立起了金融信用數據庫，農戶與農村小微企業使用小額低息貸款逐年提升，農村經濟不斷壯大，當地國有金融機構保本微利實現持續發展。

　睢寧農商行信貸人員在種養殖基地調研了解農戶生產需求。（資料照片）

　　服務農民　打造農村信貸員隊伍

　　農民貸款難，根子在銀行：成本高金額小、無抵押擔保，銀行普遍畏懼，沒人愿意干。以往金融機構發放農戶貸款“卡”的很嚴，要農戶到縣城申報各種證明，讓農民望而卻步。“發展普惠金融是農村金融改革的關鍵。”徐州市銀保監分局負責人說，開展農戶小貸，要讓國有金融機構發揮先鋒隊的作用，首先要培育一支扎根農村的信貸員隊伍。

　　睢寧農商行2015年以來招收大學生建立了一支140人的小額信貸員隊伍，這些信貸員多數來自農村，對“三農”有天然感情，被安排在農村網點“摸爬滾打”。睢寧農商行信貸員朱軍是個“85后”，“我5年前從東南大學畢業來到睢寧，跑遍了偏遠農村的每個角落。”朱軍說，起初上門送貸，農戶不理解，常被當成騙子和傳銷，甚至被轟出門。現在農民發現方便又實惠，每天電話打不停。

　　“農商行的信貸員不怕辛苦，上門服務，態度非常好。”下邳村委會會計盧躍說，去年春節后下邳村整體搬遷到新縣城邊的集中居住區，每戶都是上下兩層小洋樓，15萬元一套。不少農戶買房后想裝修，但資金周轉不過來。農商行的信貸員到村里駐點一個多星期，為80多戶農戶辦理了裝修小額貸款，現在家家戶戶都漂漂亮亮。

　　睢寧農商行副行長夏浩博說：“我們要求信貸員每周5天必須騎車進村，全縣有400多個村，每年要求走訪100個村、1萬戶農戶，每戶數據都進入數據庫。我們根據農戶需求設計出‘惠寧小貸’，通過手機APP推送給農戶‘凡8萬元以下貸款，不論用途，一次申請，10年之內反復使用’。”3年多來，農戶小貸從2.8萬戶增加到了6萬戶。

　　據悉，當地農業銀行、農發行、郵儲銀行、華潤控股中銀富登村鎮銀行等都紛紛建立起自己的農村金融隊伍，網點下沉鄉鎮，POS機遍布農村。睢寧中銀富登村鎮銀行有35人的小貸員隊伍，農行睢寧支行在每個鄉鎮派駐2名信貸員，郵儲銀行、農發行等也都有農村信貸員隊伍。

　　錯位服務　滿足多種需求

　　坐在家里，在手機銀行上輸入借款10萬元，不到一分鐘，錢就轉到自己銀行卡里了。令睢寧縣沙集鎮東風村依福爾家具公司經理徐春如此輕松的，正是睢寧農商行的“互金貸”手機網絡版。由于徐春以前的貸款記錄都錄入了電腦，他獲得了電腦自動“分配”的50萬元的授信額度。徐春已先后多次通過手機銀行領取過貸款數百萬元。

　　日益發展起來的農村小微實體對金融的需求強烈。徐州市銀保監分局與農委等部門指導金融機構積極對接專業大戶、家庭農場、專業合作社以及龍頭企業的信貸需求，分層次滿足農村地區各類金融需求，引導農發銀行、農業銀行穩步推進農田水利、高效農業設施、現代農業園區建設，指導郵儲銀行、農商行圍繞農業增效、農民增收、農村增綠，研發“量體裁衣”式金融產品。

　　沙集鎮是睢寧縣一個因電商經濟而迅速崛起的鄉鎮，2018年全鎮電商銷售額達到125億元，同比增長20%以上，一批電商大戶供銷兩旺。睢寧縣金融機構實施網商、物流、原材料供應客戶分類和服務分層，推出了“網商助力貸”“婦女創業貸”“網商E分期”“物流創業貸”“惠寧環保貸”等切合電商需求的產品系列，廣受電商創業者歡迎。

　　睢寧中銀富登村鎮銀行針對快速發展的“公司+農戶”模式，對生產、原料采購、化肥農藥、飼料采購、收購、銷售各個環節都設計了信貸產品，延伸產業鏈金融服務，目前為158家“公司+農戶”客戶授信3075萬元。

　　“近年來農村居民購買縣城住房需求強烈，我們提供貸款服務有力促進農民轉移。”農行睢寧支行副行長張加正介紹，睢寧有140萬人口，50萬人在外務工經商。隨著收入的提高，為了獲得更好的教育醫療條件希望遷居城市，農行為此推出房貸服務，目前已發放17.7億元。

　　農發行睢寧支行副行長王宇介紹，農發行大力推動土地向種糧大戶流轉。由于糧食生產周期長、回款慢，農發行通過間接放款給種糧大戶，解決許多上下游配套企業和農戶的資金問題。

　　社會效益居首位　保本微利可持續發展

　　發展農村普惠金融，應當將社會效益放在首位，同時要保本微利可持續發展。舍棄了這個宗旨，那些純粹商業目的“普惠金融”只能是“廣告效應”或“曇花一現”。農村金融需要不斷投入資金“輸血”三農，如果自身不可持續，普惠金融最終會成為“無源之水”。

　　“前些年，很多地方的農信社不良率高，那并不是因為農村金融風險大，而是農信社自身出了問題。”睢寧農商行副行長高峰說，這幾年農信社聚焦農村，普惠金融貸款做得越多，不良率越低。目前，睢寧農商行的不良率已經從以前的10%降低到了2.3%。

　　“控制涉農貸款風險的關鍵不在于抵押物，而是扎實的貸前走訪。”睢寧中銀富登村鎮銀行董事長鐘生輝說。農戶普遍沒有抵押品，即便是農村集體土地上的房產，也拍賣不出去。“近幾年，我們不要抵押物效果更好了，貸款規模每年增長1億元，貸款不良率降到了0.25%。”

　　“把農村金融做深做透，就是防范風險的最好方式。”農行睢寧支行副行長張加正介紹。該行發放的30萬元以下涉農小微企業貸款不良率僅為0.11%，縣城房地產不良貸款僅190萬元，不良率僅0.1%。

　　惠農政策涉及的條線多、普惠金融關聯的部門廣，只有多部門形成合力，才能為普惠金融提供強有力的支撐。近年來，徐州銀保監部門與徐州市農委、農工辦等部門和銀行建立了三方信息共享機制，推動“陽光信貸”、普惠金融、扶貧金融、鄉村振興金融需求服務進一步做深做實。通過貼息、獎勵等多種方法引導涉農貸款利率逐步下降，目前徐州全市整體農戶小額貸款利率低于基準利率4.5%，農村小微企業利率約為7%。截至2018年底，徐州市農村中小金融機構貸款余額1170多億元，比年初增加118億元。

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