一直以來，小微企業(yè)飽受融資難融資貴問題困擾。為了最大程度支持小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，進一步促進社會就業(yè)，加快推動經濟高質量發(fā)展，金融機構有必要構建小微金融服務可持續(xù)發(fā)展機制，切實緩解小微企業(yè)融資難問題，盡可能緩釋小微企業(yè)融資成本壓力。

　　當前，做好小微金融服務的社會共識業(yè)已形成。黨中央、國務院歷來高度重視小微企業(yè)金融服務。金融管理和監(jiān)管當局聚焦小微企業(yè)融資突出問題，加強了政策供給與方向引導。地方政府加大了稅收減免和優(yōu)惠。金融機構切實加大了工作力度。社會輿論普遍關注小微企業(yè)的經營狀況。在全社會共同努力以及相關部門“幾家抬”合力下，我國小微企業(yè)金融服務取得了初步成效。截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款增速比各項貸款增速高9.2個百分點；貸款戶數1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶，實現了此類貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年水平的“兩增”目標。

　　傳統金融服務歷來有大戶情結，金融機構必然要考慮規(guī)模效益和風險分攤。隨著現代金融科技快速發(fā)展和金融風控能力顯著增強，過去普遍存在的借貸雙方信息不對稱問題明顯緩解。特別是大數據技術日益成熟，過去被金融機構忽視的長尾客戶開發(fā)價值正加快顯現。從這個意義上來說，當前構建小微企業(yè)金融服務可持續(xù)發(fā)展機制的時機已經成熟。

　　具體來說，金融機構要切實構建小微企業(yè)金融服務“想貸”“能貸”“敢貸”的工作機制。一是要構建小微企業(yè)金融服務“想貸”機制。近年來，隨著我國債券市場發(fā)展壯大，大企業(yè)“脫媒”態(tài)勢進一步確立，積極拓展中小微企業(yè)市場逐漸成為金融機構的經營共識。但基層行意識的有效提升，還需要全方位改革內部激勵約束機制，包括業(yè)績考核和盡職免責，關鍵是要向小微企業(yè)金融服務部門適當傾斜，真正發(fā)揮考核指揮棒的積極作用。

　　二是要構建小微企業(yè)金融服務“能貸”機制。提升小微企業(yè)金融服務能力，涉及小微企業(yè)金融服務的組織體系、政策制度、管理技術、資源供給、產品服務等五個方面建設是重要支撐。但這些措施能否取得預期效果，最終取決于專業(yè)隊伍建設，核心是讓能夠做好小微企業(yè)金融服務的客戶經理脫穎而出，激勵一批又一批人主動獻身小微企業(yè)金融服務。

　　三是要構建小微企業(yè)金融服務“敢貸”機制。小微企業(yè)普遍存在財務實力弱、經營規(guī)范性差、重資產少、制度不健全等情況，經營風險客觀上整體顯著高于成熟的大型企業(yè)。但這并不意味著小微企業(yè)金融服務無利可圖，關鍵是看金融機構能否根據小微企業(yè)的特點做好科學有效的風險管理。實踐中，一味要求小微企業(yè)提供抵質押物，不假思索提高小微企業(yè)融資成本，并非有效風險管理能力的體現。當前金融機構完全可以利用大數據技術、人工職能技術，針對小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點和“缺信息、缺信用”的弱點，在數據挖掘、信用評價、擔保方式、貸款周轉等方面開展創(chuàng)新，在眾多小微企業(yè)群體中準確發(fā)現需求、及時提供個性服務、有效管控融資風險，大力推進小微企業(yè)金融服務“敢貸”機制。

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項復雜的系統工程。當前我國經濟運行面臨較為復雜的內外部環(huán)境，對我國金融機構而言，多措并舉，積極構建小微企業(yè)金融服務可持續(xù)發(fā)展機制，努力做好小微企業(yè)金融服務，既是挑戰(zhàn)，也是機遇，責任很重，但是前途光明。

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