距離100%集中繳存備付金的期限僅剩下不到一周時間，支付機構躺著賺錢的日子走到了盡頭。與此同時，原本“商戶-支付機構-銀行”的三方模式，也正在向“商戶-支付機構-網聯-銀行”的四方模式轉變。

　　網聯清算有限公司(以下簡稱“網聯”)披露的數據顯示，目前全部持網絡支付牌照的115家支付機構以及424家銀行已接入網聯平臺，99%的市場存量跨機構業務已完成向網聯平臺的業務遷移。此前就有分析人士指出，支付機構沒有了備付金作為存款與銀行進行通道談判的價值，“斷直連”的進度也會大大提升。

　　13家銀行對外宣布完成“斷直連”

　　近日，工商銀行官網發公告稱，已于2019年1月7日與合作支付機構全面完成網絡支付業務“斷直連”工作，關閉原直連業務模式下的合作通道，將原有業務遷移至網聯等清算機構處理，客戶使用體驗不受影響。

　　所謂“直連”，即支付機構在商業銀行多頭開戶、多頭連接，其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。易觀支付分析師王蓬博表示，這種直連銀行的模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體的交易信息，無法掌握準確的資金流向。同時，該模式給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。

　　2017年8月，央行支付結算司下發《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》(以下簡稱“209號文”)。《通知》稱，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

　　“斷直連”就是要將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理，在“斷直連”模式下，原本的支付模式為“商戶-支付機構-銀行”的三方參與，變成了“商戶-支付機構-網聯-銀行”的四方參與。

　　值得一提的是，工商銀行并非是第一家提出完成“斷直連”工作的銀行。據支付界不完全統計，截至目前發布公告“斷直連”的銀行有16家銀行，除了大型國有銀行外還包括部分城市商業銀行，分別為工商銀行、建設銀行、廣發銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、浦發銀行、興業銀行、華夏銀行、平安銀行、郵儲銀行、三湘銀行、江蘇銀行、廣東華興銀行。

　　多家支付機構完成備付金100%集中交存

　　不僅僅是銀行，支付機構也紛紛對外發聲完成了“斷直連”工作。據支付之家網不完全統計，已經有包括隨行付、海科融通、合利寶、寶付、易付寶、匯付天下、金運通、平安付、先鋒支付、錢袋寶、網銀在線、拉卡拉、聯動優勢、易智付、易極付、易生支付、翼支付、新生支付、易寶支付、銀盈通在內超20家持牌支付機構對外發聲完成了“斷直連”工作。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，其中不少支付機構還對外透露了備付金交存的情況。1月5日，度小滿金融旗下的百付寶公告表示，目前已全部完成“斷直連”、備付金100%集中交存工作;同日，拉卡拉在公告中表示，已提前完成“交易斷直連”、“備付金100%集中交存”、“按要求撤銷在商業銀行開立的人民幣客戶備付金賬戶”工作;同日，隨行付公告表示，與委托存管銀行溝通開展轉存、銷戶工作，定于2019年1月10日前，完成最后一批備付金賬戶銷戶工作，達成指定賬戶100%繳存;1月6日，壹錢包旗下平安付科技公告表示，已于2018年12月27日提前實現100%“斷直連”工作;支付寶也表示，已經實現了備付金集中存管賬戶開立、繳存，交易斷直連等工作。

　　網聯披露的數據顯示，目前全部持網絡支付牌照的115家支付機構以及424家銀行已接入網聯平臺，99%的市場存量跨機構業務已完成向網聯平臺的業務遷移。網聯表示，在網聯模式下，跨機構支付交易的轉接清算集中統一，違法違規支付業務暴露在陽光下，同時網聯平臺采用三地六中心多點多活的分布式云架構技術，也有效降低了海量轉接清算業務處理的集中單點風險，使老百姓的錢袋子更加安全。

　　央行曾下發《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》中明確要求，“支付機構能夠依托銀聯和網聯清算平臺實現收、付款等相關業務的，應于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規定可以保留的賬戶除外”。行業資深人士此前在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，在支付機構消除備付金賬戶之后，沒有了備付金作為存款與銀行進行通道談判的價值，“斷直連”的進度也會大大提升。

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