近期,國內(nèi)金融智庫金融城(CFCITY)和金融科技企業(yè)友信金服聯(lián)合發(fā)布了《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》(以下簡稱“報(bào)告”)研究報(bào)告。報(bào)告稱,隨著金融科技和數(shù)據(jù)化發(fā)展,金融科技企業(yè)已成為解決小微企業(yè)融資難題的重要成員之一。以不同借款額度和定價(jià)為依托,我國已開始形成多層次的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。其中,額度在1萬元至20萬元之間的小微企業(yè)融資需求,P2P網(wǎng)貸等金融科技機(jī)構(gòu)已經(jīng)有能力為其提供服務(wù)。
2012年以來,我國小微企業(yè)融資比例一直維持在較低水平,其中,小型企業(yè)在25%-27%左右,而微型企業(yè)融資規(guī)模占比極少,整體占比低于5%,金融機(jī)構(gòu)從貸款發(fā)放安全性、性價(jià)比較低和抵押物不足等角度出發(fā),對小微企業(yè)的放貸力度一直較低。
報(bào)告指出,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)模近年來不斷增長。2013年到2017年末,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)累計(jì)業(yè)務(wù)成交量超2萬億元。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)小微企業(yè)借款從2013年年成交量僅124.32億元,現(xiàn)已達(dá)到8722.8億元。從信用主體的區(qū)別來看,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的融資模式主要有兩種,一是基于小微企業(yè)為信用主體的融資模式,二是以小微企業(yè)主個(gè)人為信用主體的融資模式。
目前,我國網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多數(shù)采用以小微企業(yè)主個(gè)人為信用主體的融資模式。這一模式的優(yōu)勢在于,針對企業(yè)經(jīng)營的分析高度依賴于對行業(yè)的理解,每一特定行業(yè)的經(jīng)營都有十分獨(dú)特的組織生產(chǎn)方式,包括成本利潤等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性。個(gè)人的信用維度相對更標(biāo)準(zhǔn),支撐平臺可以通過金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)?;6?guī)?;倪\(yùn)營,可以進(jìn)一步降低小微企業(yè)主的融資成本。報(bào)告以網(wǎng)貸平臺人人貸為例,自2010年成立至2018年第三季度末,人人貸平臺人均借款金額為7.85萬元,累計(jì)撮合成交金額達(dá)707億元,目前平臺已服務(wù)近100萬借款人,其中近80%的借款人將資金應(yīng)用于自身小微生意的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。
報(bào)告強(qiáng)調(diào),隨著金融科技的發(fā)展,部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在對數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、分析、應(yīng)用上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),已經(jīng)形成了領(lǐng)先優(yōu)勢,對于用戶的洞察和風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)現(xiàn)了更加精準(zhǔn)的把握。不過,行業(yè)整體也存在能力上的參差不齊。一些平臺存在明顯“短板”,在風(fēng)控、技術(shù)等方面的能力有限,這也間接對服務(wù)小微企業(yè)融資的有效性造成了影響。
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