伴隨著又一批民營銀行的獲準開業，民營銀行籌建顯現出“有進有退”的理性苗頭。數據顯示，自今年5月至11月21日，有7家民營銀行獲得開業批復。截至目前，已開業民營銀行數量增至16家。不過，也有上市公司最近發布公告稱，受到注冊資本金等因素的影響，放棄繼續籌建民營銀行。

　　業內人士表示，民營銀行不能“一哄而上”，在金融風險上升的環境下，監管部門對民營銀行仍需保持嚴格的準入門檻。與此同時，我國民營銀行在未來的發展中，要堅持走差異化發展的道路。而在民營銀行設立進入常態化之后，差異化監管機制有待深入研究。

　　監管　支持籌建同時設立門檻

　　自2014年銀監會正式啟動民營銀行試點工作以來，首批5家試點銀行已于當年年底和2015年上半年陸續獲批開業。2015年6月26日，銀監會正式發布《關于促進民營銀行發展的指導意見》，2016年12月31日，銀監會再次發布了《關于民營銀行監管的指導意見》。

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趙乃育/繪?

　　在準入條件方面，銀監會要求，投資入股銀行業金融機構的民營企業，最近3個會計年度需連續盈利、年終分配后凈資產達到總資產30%以上、權益性投資余額不超過凈資產50%等。雖然銀監會并沒有明確要求民營銀行的最低注冊資本，但各地在具體執行過程中，注冊資本的門檻已經顯現。

　　截至目前，部分省市如山西、陜西等已經出臺具體意見，提出民營銀行設立應滿足注冊資本最低為20億元。其中山西銀監局《關于推進設立民營銀行工作的實施意見》提出，對于發起人，應為在山西省內注冊的民營企業;發起人單一股東及其關聯企業持股比例原則上不超過30%;應全部為民間資本。同時，在發起人凈資產方面，優先選擇單家企業凈資產不低于100億元，終極受益人和剩余風險承擔者個人凈資產不低于50億元的民營企業。《關于推進陜西民營銀行設立工作實施意見》也指出，發起設立民營銀行注冊資本應滿足20億元人民幣的最低限額，應制定合法章程。

　　業內人士表示，對民營銀行的注冊資本等提出要求是為控制風險。對民營銀行中的民營股東所占的股權比例提出上限要求，其目的也是要防止野蠻人入侵和避免銀行成為大股東提款機的隱患，引導民營銀行長期穩健發展。不過，整體而言，各地在政策動向上仍傾向鼓勵民營銀行建設。山西省在今年7月召開的金融工作座談會上提出，要深化地方金融改革，健全地方金融體系，完善現代金融企業制度，推動金控集團等地方金融機構做強做大，積極發展中小銀行和民營金融機構，大力引進各類金融資本、金融機構、金融管理團隊和高層次金融人才。今年7月，成都市人民政府發布的“成都產業發展新政五十條”中也提及“鼓勵符合條件企業發起設立民營銀行”。

　　進程　民營銀行籌建趨于理性

　　自今年5月以來，新安銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行、威海藍海銀行和億聯銀行共有7家民營銀行獲得正式開業批復。

　　11月18日，安徽省首家民營銀行——安徽新安銀行在合肥正式開業。新安銀行最終由安徽省南翔貿易(集團)有限公司、合肥華泰集團股份有限公司、安徽金彩牛實業集團有限公司和安徽中辰投資控股有限公司這4家企業參股，注冊總資本20億元人民幣。新安銀行董事長李夢琳表示，安徽新安銀行將以傳統業務為抓手，向以客戶為中心的商業模式發展。同時，以數據科技為導向，布局以互聯網為中心的金融生態體系，搭建產業金融與互聯網金融雙核驅動的業務模式。

　　據記者統計，自2014年首批民營銀行成立以來，目前獲得銀監會批準開業(包括已開業)的民營銀行已達17家。目前，民營銀行的分布基本是一省一家，但仍有十余個省份尚沒有民營銀行獲批，包括黑龍江省、山西省、陜西省、貴州省、甘肅省等多個省份，集中在西部地區和中部地區。

　　數據顯示，多家民營銀行在開業后首個完整會計年度就實現了盈利。銀監會數據顯示，今年8月，首批民營銀行2016年業績顯示，這首批五家民營銀行的營收和凈利潤均取得大幅增長，較2015年全部扭虧為盈，資產質量方面不良貸款率總體較低，有兩家銀行的不良率為0。這樣的數據表現也鼓舞了民營資本的信心。

　　不過，值得注意的是，受到準入門檻的限制，不少民營股東在積極申設民營銀行的同時，態度方面也更為理性和分化。近日，亞寶藥業發布《關于終止籌建民營銀行的公告》稱，鑒于銀行業監管部門對民營銀行的相關政策進一步細化，民營銀行最低注冊資本提高至20億元等準入條件，使得山西同昌銀行股份有限公司的相關籌建工作已無法繼續推進，經全體擬出資人商議決定終止籌建同昌銀行的相關工作。

　　此前，2016年，朗瑪信息、益佰制藥也因最低注冊資本金額不足20億雙雙公告退出籌建“貴安科技銀行”;廈門建研集團稱“受相關政策影響，籌建民營銀行的工作已無法推進”。

　　展望　民營銀行發展需差異化政策

　　業內人士表示，民營銀行不可“一哄而上”，在金融風險上升的環境下，監管部門對民營銀行仍需保持嚴格的準入門檻。與此同時，我國民營銀行在未來的發展中，要堅持走差異化發展的道路。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，民營銀行未來的發展之路仍面臨很大挑戰。他表示，除激烈的市場競爭外，金融去杠桿、經濟“三期疊加”也壓縮了行業發展空間。而一些新成立的民營銀行憑借其特殊優勢而選擇差異化競爭路徑，實際上給其他民營銀行提供了可借鑒的經驗。

　　公開資料顯示，實現盈利的民營銀行大多有特色業務。例如，微眾銀行的“微粒貸”上線兩年累積發放貸款3600億元，總筆數達4400萬筆，筆均放款8200元。

　　業內人士表示，民營銀行的差異化發展也需要監管部門差異化政策的支持和鼓勵。曾剛建議，對處于初創期的民營銀行可以適用不同于成熟銀行的差別化監管政策，給民營銀行監管指標達標設置一定的緩沖期。建議監管部門放開限制，鼓勵民營銀行進一步探索市場化的激勵機制，特別是在股權激勵方面先行先試，逐步建立人才激勵的長效機制。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼也曾發文表示，民營銀行的差異化競爭需要監管部門的支持和鼓勵。“下一步，在有效防范風險的前提下，建議監管部門推進并不斷完善差異化監管措施，如落實和細化有所差別的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵民營銀行專注于小微、‘三農’企業服務等等。”董希淼建議，對部分民營銀行，在未拿到批籌文件之前難以開展相關工作，而要在6個月籌備期完成人員招聘、系統搭建、產品研發，時間也比較緊張。建議監管部門不妨適當延長籌備期。

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