忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開。

　　日前，全國金融工作會議在北京召開，會議提出，發(fā)展中小銀行和民營金融機構。在各地召開的金融工作座談會中，民營金融機構也成為了焦點內容。根據中商產業(yè)研究院數據，2017年6月份，全國共有15家民營銀行核名，1月份至6月份，民營銀行核名總數共計68家。

　　中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日對《證券日報》記者表示，“民營銀行迎來了政策利好，在風險可控的情況下，可以考慮適當降低準入門檻，讓更多的民營資本進來，就目前來看，已經成立的民營銀行經營狀況良好”。

　　迎政策東風

　　在市場對于今年全國金融工作會議的解讀中，中小銀行和民營金融機構成為熱詞。銀監(jiān)會主席郭樹清日前傳達學習全國金融工作會議精神時也表示，持續(xù)推進對內對外開放，加快推進國有大銀行戰(zhàn)略轉型，引導民間資本有序進入銀行業(yè)。

　　隨后在山西省的金融工作座談會上，省長樓陽生表示，要深化地方金融改革，健全地方金融體系，完善現代金融企業(yè)制度，推動金控集團等地方金融機構做強做大，積極發(fā)展中小銀行和民營金融機構，大力引進各類金融資本、金融機構、金融管理團隊和高層次金融人才。成都市政府新聞辦召開發(fā)布會上也提到，鼓勵銀行開展投貸聯動、供應鏈金融、并購貸款、銀保聯動、知識產權等無形資產質押貸款等融資服務創(chuàng)新，鼓勵符合條件企業(yè)發(fā)起設立民營銀行。

　　人大重陽客座研究員董希淼認為，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。要更好地服務經濟，金融業(yè)應更加注重供給側的存量重組、增量優(yōu)化、動能轉換，優(yōu)化間接融資結構。發(fā)展中小金融機構，有助于改善銀行服務和經濟發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場，從而優(yōu)化和完善金融機構體系、改進和提升金融服務。這也是金融供給側結構性改革的重要內容。

　　據中商產業(yè)研究院的數據顯示，2017年6月份，全國共有15家民營銀行核名，1月份至6月份，民營銀行核名總數共計68家。目前，已經開業(yè)的民營銀行共有15家，遼寧振興銀行和安徽新安銀行分別于去年12月份和11月份獲批，目前均未開業(yè)，遼寧振興銀行在6月份已經召開了創(chuàng)立大會暨第一屆股東大會第一次會議，安徽新安銀行發(fā)起人之一的安徽聯華實業(yè)股份有限公司由于企業(yè)自身原因決定退出。

　　已經獲批的民營銀行中，有8家銀行定位于互聯網金融銀行，分別是深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯銀行、北京中關村銀行和江蘇蘇寧銀行。其中，深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行分別背靠騰訊和螞蟻金服;而四川新網銀行第二大股東銀米科技是小米的全資子公司;吉林億聯銀行的第二大股東三快科技是美團的子公司;江蘇蘇寧銀行第一大股東是蘇寧云商。

　　4家民營銀行年報飄紅

　　近日，微眾銀行、網商銀行、華瑞銀行和金城銀行等4家民營銀行陸續(xù)發(fā)布了2016年年報，這也是這些年輕銀行首個完整財年的年報，且全部盈利。截至發(fā)稿，溫州民商銀行尚未發(fā)布2016年年報。

　　微眾銀行去年營業(yè)收入為24.49億元,其中利息凈收入為18.35億元,手續(xù)費及傭金凈收入為5.62億元。利潤方面,微眾銀行在2015年虧損5.8億元的背景下，2016年成功扭虧為盈、實現凈利潤4.01億元，不良貸款率為0.32%。微眾銀行的旗艦產品微粒貸也有著不錯的成績，截至2016年年末，“微粒貸”產品累計發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元。

　　網商銀行2016年凈利潤約3.2億元，營業(yè)收入達26.4億元，其中利息凈收入24億元，手續(xù)費及傭金凈收入1.74億元。截至2016年年末，網商銀行資產總額約615億元，較2015年年末增長313億元，增幅103%。

　　2016年，上海華瑞銀行營收為6.61億元，比上年增長157%，凈利潤1.42億元，增長32倍。特別值得注意的是，華瑞銀行資產資量在四家民營銀行中最好，連續(xù)兩年保持“零不良”。

　　2016年，金城銀行實現營業(yè)收入5.51億元，同比增長約130%;實現凈利潤1.28億元，同比增長約250%。截至報告期末，金城銀行資產總額220.41億元，增長40%，各項貸款余額69億元，資本充足率24.94%，不良貸款率為0.01%。

　　銀監(jiān)會發(fā)布的2017年一季度主要監(jiān)管指標數據顯示，截至一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元，較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比去年同期下降0.01個百分點。四家民營銀行中公布的不良貸款率均遠遠低于行業(yè)平均值。不過，有銀行人士近日對本報記者表示，大部分貸款尚未經歷完整周期，前兩年的不良貸款率低是正常現象。

　　尋求差異化監(jiān)管

　　雖然首批民營銀行在第二年就交上了漂亮的成績單，但是近兩年銀行的競爭正日趨激烈，銀行業(yè)的日子并不好過。對于很多民營企業(yè)而言，申請民營銀行牌照已經更加理性。

　　2017年3月份，銀監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會指出，大家都是以一種很理性、很平常的心態(tài)來看待民營銀行的發(fā)展，并沒有出現一哄而起或良莠不齊的情況。

　　不過，對于民營銀行的申請者而言，夠到門檻已經不易，目前參照的標準是，原則上兩三家主發(fā)起人凈資產之和不低于100億元，實際控制人凈資產不低于50億元。

　　郭田勇認為，在風險可控的情況下，監(jiān)管層可以適當放寬民營銀行準入門檻，但是應該讓民營銀行充分競爭。

　　董希淼對本報記者表示，民營銀行需要差異化經營和差異化監(jiān)管。自2014年12月份，深圳前海微眾銀行成立以來，我國民營銀行起步平穩(wěn)，發(fā)展健康，試點工作取得明顯成效，并進入了常態(tài)化設立階段。尤其是首批5家民營銀行發(fā)展較快，如前海微眾銀行、浙江網商銀行定位為互聯網銀行，植入各自股東的互聯網基因，探索“無網點”輕型發(fā)展之路;上海華瑞銀行在上海自貿區(qū)注冊，以差異化“智慧銀行”為目標，成為民營銀行中唯一的投貸聯動試點銀行;溫州民商銀行、天津金城銀行立足本地，以服務地方經濟為己任，聚焦于小微企業(yè)和個人客戶。

　　董希淼認為，應堅持標準，但可考慮區(qū)域、模式不同，鼓勵差異化發(fā)展。應該說，監(jiān)管部門對民營銀行的發(fā)起設立一直堅持差異化原則。下一步，在有效防范風險的前提下，建議監(jiān)管部門推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施，如落實和細化差別化的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵中小銀行專注于小微、“三農”企業(yè)服務，發(fā)展普惠金融。

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