時評·代表委員論國是

　　征信業的繁榮是現代金融體系良好運作的關鍵性前提。我國信用缺失問題十分普遍和嚴重，抬高社會成本和風險，降低金融與經濟運行效率，妨害人民群眾生命財產安全。

　　近幾年，有關社會信用體系建設的一系列政策性文件相繼出臺，勾畫了我國社會信用體系建設的宏偉藍圖并給出了重要指導。亟須抓緊落實文件精神促進我國征信行業發展，其中合理對接市場化機制是基本要領之一。

　　目前，我國征信業模式是以央行征信中心為代表的政府主導模式。央行征信中心成立，為識別、防范和化解傳統金融機構信貸風險起到了重要作用。但目前央行征信中心僅覆蓋有傳統金融機構信貸記錄的約四億人群，一方面難以對風險進行全面防范；另一方面，社會上多數人缺乏傳統金融機構信貸記錄，無法準確判斷其個體風險，制約了普惠金融的發展。因此，為了擺脫這種制約，必須采用新的征信技術，使用更廣泛的數據，彌補信貸數據不足，對長尾普通人群和中小企業的信用情況進行動態的、客觀的評價。這樣才能推動金融服務普及和成本下降，從而加快金融普惠進程。

　　央行在2015年初批準八家機構開展個人征信業務試點，但并沒有正式頒發牌照，征信行業發展尚未完全破局，建設還比較遲緩。其中一大原因是目前征信行業選擇何種模式還存在很大爭議。央行征信中心是公共屬性還是市場競爭主體不清晰，導致市場機制無法理順。

　　雖然監管層意識到需要引入市場化征信機構，走政府主導+市場化的發展道路，但對市場化發展的模式顯現出決心不足。主要表現在，有研究者提議將市場化的模式設計為“央行征信中心為主，市場化機構為輔，市場化機構僅能從事部分征信業務；政府主導下的信聯模式；以獨立性為由，限制數據源機構進入征信市場”。這一模式的缺陷在于，有能力、有資源、有技術的優質市場主體，將沒有積極性進入征信市場，并將導致我國征信業缺乏活力，不能形成相關資源優化配置。

　　發展征信業需要處理好政府與市場的關系。要避免央行征信中心一方面通過法規和行政授權壟斷金融信用數據，另一方面又開始參與市場競爭，拓展市場化征信服務，與其他征信機構直接構成競爭關系。試想，如果央行征信中心利用國家金融數據庫進行市場化經營獲得認可，那么工商、稅務、海關等其他公共機構也可能效仿，那就會形成多個“信息孤島”。要防止以行政壟斷經營格局，消除征信行業競爭，那將導致對市場化過程及其對接機制的破壞，并引發外界對這一領域市場改革誠意的懷疑?？傊姓詨艛嗾餍攀袌龅乃悸肥遣豢扇〉?。

　　筆者以為，應加快明確監管重心，避免對市場過度干預。監管的重心應該放在征信業務的用戶隱私保護和數據安全性、業務實質獨立性方面，而征信產品有效性和征信服務場景，應由市場決定。同時，在充分保護用戶隱私基礎上，應允許采集用戶正面信息，不應過多限制數據采集范圍。

　　央行征信中心應回歸“國家金融基礎數據”公共機構的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機構的信用信息采集、儲存和外部數據接入，不應向市場直接提供征信評分和征信服務，不應直接參與市場競爭。同時，央行征信中心應向各市場化征信機構開放數據接入服務，可按照公共服務使用者付費原則，由央行和價格管理部門確定數據接入服務的收費。

　　監管當局還應以調動優質市場主體積極性參與征信市場為目標，做出征信業市場化頂層設計。目前，對個人征信業務的爭議導致征信牌照遲遲難以下發，既不利于試點征信機構業務開展，同時也讓一些不規范商業數據公司乘機肆意收集并輸出各類個人信息，不僅侵害用戶權益，也對征信業的健康發展產生了惡劣影響。建議以發放征信牌照來盡快推動征信業務的全面啟動，避免劣幣驅逐良幣，將政府管理與監督合理對接市場機制。（作者為全國政協委員、華夏新供給經濟學研究院首席經濟學家）