“人脈變錢(qián)脈”，借貸寶“熟人借貸”模式最簡(jiǎn)潔的描述，裸條借貸、暴力催收，讓這家平臺(tái)再次站在了風(fēng)口浪尖。北京商報(bào)日前報(bào)道了《變味兒的校園貸》后，又接到多位借款人投訴，在調(diào)查過(guò)程中北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在激進(jìn)的營(yíng)銷模式下，平臺(tái)默認(rèn)賺利差功能、熟人借貸演變?yōu)榫€上高利貸、咋舌的利息及逾期管理費(fèi)以及人人催背后的暴力催收，讓借款人、放款人都深受其害。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，平臺(tái)初衷主打的社交金融確實(shí)是創(chuàng)新，但如果風(fēng)控不嚴(yán)、將風(fēng)險(xiǎn)推給借款人和放款人，那么平臺(tái)就會(huì)逐漸淪為養(yǎng)育非法民間借貸“毒瘤”的土壤。

　　變味兒的“熟人模式”

　　借貸寶的激進(jìn)營(yíng)銷模式自誕生以來(lái)一直備受質(zhì)疑。據(jù)悉，借貸寶運(yùn)營(yíng)模式是“熟人借貸”模式，服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，即無(wú)論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶自己，而且平臺(tái)本身不對(duì)借款擔(dān)保。自去年8月以來(lái)，借貸寶砸下20億元巨資啟動(dòng)營(yíng)銷推廣活動(dòng)，由于極具“誘惑性”的獎(jiǎng)勵(lì)條件讓大量用戶賣(mài)力做起了推廣，這在前期確實(shí)為借貸寶積累了不少用戶。

　　據(jù)一位借貸寶營(yíng)銷者描述，“之前借貸寶的推廣獎(jiǎng)勵(lì)分為兩級(jí)，第一級(jí)為20元，第二級(jí)為10元。如果我們的一級(jí)客戶群有1000人，就可以得到1000×20=2萬(wàn)元的收益。但我們要拿更大收益，讓這1000人再去推廣。如果他們每人能推廣100人，我們就可以拿到二級(jí)用戶，相當(dāng)于1000×100×10=100萬(wàn)元的二級(jí)推廣收益”。

　　不過(guò)，在激進(jìn)營(yíng)銷方式下，這種熟人借貸模式開(kāi)始“變味”。一位借貸寶用戶向北京商報(bào)記者表示，很多時(shí)候借款并不是通過(guò)熟人借貸，而是在微信群或者QQ群里發(fā)布借款信息，想借多少錢(qián)、什么時(shí)候還、利率多高，這些條件談好后在借貸寶上互相添加好友，而這些人其實(shí)互相根本就不認(rèn)識(shí)。北京商報(bào)記者也在借貸寶App上發(fā)布了相應(yīng)的借款項(xiàng)目，但是由于沒(méi)有足夠的好友，并沒(méi)有人接單，所以就像不少急于用錢(qián)的借款人類似，通過(guò)搜索引擎尋找QQ群、微信群，尋找樂(lè)意給自己借款的放款人更加直接高效。如此一來(lái)，在借貸寶中的好友其實(shí)是“假熟人”。

　　為非法民間借貸搭橋

　　“假熟人”借貸關(guān)系讓線下高利貸轉(zhuǎn)移到線上，而借貸寶并不會(huì)對(duì)這些熟人進(jìn)行審核，讓這類高利貸在線上無(wú)限制蔓延。北京商報(bào)記者通過(guò)調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn)，在激進(jìn)營(yíng)銷下，還滋生了眾多靠利差掙錢(qián)的中介。這些中介通過(guò)借入低成本資金然后在平臺(tái)上放貸，因?yàn)榉刨J的資金收不回來(lái)，導(dǎo)致被動(dòng)逾期，加上平臺(tái)高額的管理費(fèi)，欠款越滾越大。據(jù)了解，目前有不少中介逾期金額高達(dá)百萬(wàn)元，但是平臺(tái)與這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生隔離。

　　借貸寶App上的賺利差功能也吸引了眾多資金中介入場(chǎng)。借貸寶官網(wǎng)宣傳顯示，賺利差功能是借貸寶獨(dú)創(chuàng)。雖然借貸寶聲稱年利率不超過(guò)24%，但是一些放高利貸的人利用借貸寶平臺(tái)，在私下和借款人商量好利率條件，然后加為借貸寶好友，在借款人掛單后，放款人接單，最終產(chǎn)生疊加利率。

　　王一(化名)是一名資金中介，她向北京商報(bào)記者講述道，“去年10月底，她通過(guò)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)了一個(gè)中介，這個(gè)中介介紹了一個(gè)放款人給她，告訴她注冊(cè)了借貸寶以后可以向那個(gè)人借錢(qián)。當(dāng)時(shí)借了5000元，通過(guò)線上掛單支付24%的年化利率，線下再返借款人利息，當(dāng)時(shí)利息是10天500元，算下來(lái)，日息1%。之后王一通過(guò)借款再去放貸的方式賺利差。不過(guò)，之后這些放款人的利息更高，日息4%，有些甚至還要押金。最開(kāi)始她也把借來(lái)的資金放出去了一部分，但由于借出去的資金還款不及時(shí)，資金鏈斷裂。“當(dāng)時(shí)我借了1萬(wàn)元，5天的利息為2000元，到了第5天，我需要還1萬(wàn)元給借款人，但我借出去的錢(qián)沒(méi)有收回來(lái)，導(dǎo)致又得去借第二筆，這樣惡性循環(huán)下來(lái)，加上利息和逾期管理費(fèi)目前需要還147萬(wàn)元。”王一說(shuō)道。

　　據(jù)了解，借貸寶從逾期第一天，開(kāi)始計(jì)收罰息和逾期管理費(fèi)，以24%年化利率計(jì)收罰息，基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)按照截至當(dāng)日未償還本金、利息與罰息之和×0.1%/天收取。除了基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)外，借貸寶還在逾期第16天，一次性計(jì)收特別逾期管理費(fèi)，收取方法是按照截至當(dāng)日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%。在逾期第76天，特別逾期管理費(fèi)的金額將調(diào)整至：截至當(dāng)日未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×30%。針對(duì)這一高逾期率，借貸寶方面回應(yīng)稱，逾期管理費(fèi)并非借貸寶一家獨(dú)創(chuàng)，而是信用借款與生俱來(lái)的回收成本高的特點(diǎn)形成的國(guó)際國(guó)內(nèi)通行慣例。

　　北京商報(bào)記者也在多個(gè)群中看到，像王一這種中介很多，當(dāng)時(shí)是為了放款給其余人賺利息錢(qián)，但后來(lái)拿的款利息太高，根本無(wú)法周轉(zhuǎn)。加上高額利息和平臺(tái)逾期管理費(fèi)，雪球越滾越大。在分析人士看來(lái)，用戶從事的是高利貸游戲，本身有一定的責(zé)任。但部分貸款平臺(tái)為非法民間借貸打通了線上渠道，自然也脫不了關(guān)系。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，這些用戶本身也有責(zé)任，他們實(shí)際上從事的是“借東貸西”的二道販子，玩的是“空手道”，從中想賺差價(jià)。“互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)一方面幫助部分借款人和貸款人起到牽線搭橋作用，另一方面也讓一些非法借貸業(yè)務(wù)趁機(jī)而入。部分貸款平臺(tái)業(yè)已淪落為部分非法民間借貸的土壤。盡管平臺(tái)表面上可以通過(guò)其單方面制定的業(yè)務(wù)規(guī)則來(lái)宣布免除自己的責(zé)任，但平臺(tái)在借款人人身安全和財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)當(dāng)建立起相應(yīng)的投訴機(jī)制和保護(hù)機(jī)制，應(yīng)當(dāng)配合借款人向司法機(jī)關(guān)提供相關(guān)信息，避免產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的惡性案件。”王德怡說(shuō)道。

　　暴力“人人催”平臺(tái)該擔(dān)何責(zé)

　　裸條催收、暴力恐嚇……除去利差模式、熟人風(fēng)控，借貸寶的催收模式也飽受質(zhì)疑。據(jù)北京商報(bào)記者了解到，借貸寶平臺(tái)上的借款人逾期之后，面臨著放款人、借貸寶委外催收機(jī)構(gòu)或者借貸寶人人催等多方催收。而其中任何一方如果出現(xiàn)暴力催收，借貸寶到底該不該承擔(dān)責(zé)任?

　　北京商報(bào)記者之前報(bào)道過(guò)的哈爾濱女大學(xué)生小易(化名)表示，她在借貸寶平臺(tái)上逾期之后，就遭受了公開(kāi)裸照以及人身恐嚇等暴力催收。據(jù)小易介紹，因?yàn)榻杩钣馄陔y以償還債務(wù)，放款人要求她拍下“裸照” ，還揚(yáng)言不照做就要危害其家人。之后，她的裸照被公開(kāi)，她被迫休學(xué)，藏身在外。

　　對(duì)于暴力催收的質(zhì)疑，借貸寶對(duì)媒體回應(yīng)稱，媒體提及的以裸照施壓的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段，與平臺(tái)完全無(wú)關(guān)。

　　上述資金中介王一向北京商報(bào)記者介紹，作為一名孕婦，她遭到了人人催的暴力催收。“這些催收的人開(kāi)始24小時(shí)跟著我，如果沒(méi)有懷孕，他們估計(jì)會(huì)直接抓我走。”而王一提到的人人催正是借貸寶推出的“人人催”互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)，根據(jù)公開(kāi)信息，這是一個(gè)采用了互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的債務(wù)催收平臺(tái)，即具有催收能力和催收意愿的個(gè)人都可以成為合作催收員，即“催客”，在借貸寶平臺(tái)上搶逾期債務(wù)單進(jìn)行催收，獲得酬金，這個(gè)催收網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)并施行屬地化管理。

　　據(jù)王一透露，人人催給的傭金很高，像她這筆欠款的傭金高達(dá)34萬(wàn)元。王一表示，“我們并不是不想還錢(qián)，借款人的錢(qián)，我們一直也在分期還。報(bào)案沒(méi)人管，讓借貸寶起訴，他們也不起訴”。北京商報(bào)記者注意到，在借貸寶逾期協(xié)議中，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期之后，平臺(tái)會(huì)首先進(jìn)行高壓電話催收，并向借款人好友、家人等推送借款人違約記錄，之后會(huì)根據(jù)案件情況，進(jìn)行委外催收或者人人催外訪流程。

　　據(jù)借貸寶方面稱，人人催的催收員與借貸寶人人催的簽約協(xié)議規(guī)定：禁止暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。但是在經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)下，催收員暴力催收的案件并不少見(jiàn)。對(duì)于借貸平臺(tái)來(lái)講，催收業(yè)務(wù)是關(guān)鍵一環(huán)。網(wǎng)貸315首席信息官李子川表示，平臺(tái)如果與所委托的催收機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的雙方，催收出現(xiàn)問(wèn)題，平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任，如果平臺(tái)自設(shè)催收部門(mén)，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)方式出現(xiàn)問(wèn)題，則平臺(tái)需要承擔(dān)責(zé)任。不過(guò)委托方不恰當(dāng)?shù)拇呤帐侄危局灰琢夹赃M(jìn)行的目的，平臺(tái)還是有必要予以規(guī)范協(xié)定，畢竟違規(guī)的行為會(huì)嚴(yán)重?fù)p害平臺(tái)的信譽(yù)。

　　網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，借貸寶的情況可以跟滴滴打車進(jìn)行對(duì)比，借貸寶在風(fēng)控方面的疏漏，就是對(duì)放款人的審核和把控做得不太到位，但是放款人和借款人也要承擔(dān)一定責(zé)任。特別是借貸行業(yè)，對(duì)于像借貸寶這樣后進(jìn)來(lái)的平臺(tái)，其進(jìn)入行業(yè)之后，能搶占的市場(chǎng)有限，導(dǎo)致像一些借貸行業(yè)的邊緣人士比如放高利貸的、具有黑社會(huì)背景的放款人以及一些借款資質(zhì)較差的學(xué)生等成為平臺(tái)的用戶，導(dǎo)致出現(xiàn)這樣那樣的道德問(wèn)題。目前來(lái)看，借貸寶平臺(tái)尚未開(kāi)發(fā)到一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，社交金融目前還沒(méi)有產(chǎn)生一種好的模式，像借貸寶的熟人模式能否行得通現(xiàn)在還是一個(gè)未知數(shù)。