6月25日，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)井賢棟（左）在開(kāi)業(yè)儀式上獲頒中華人民共和國(guó)金融許可證。記者　鞠煥宗　攝

    民間資本進(jìn)入銀行業(yè)全面開(kāi)閘。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱“意見(jiàn)”），《意見(jiàn)》明確民間資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行五項(xiàng)原則：有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。
　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，從即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)開(kāi)設(shè)銀行的申請(qǐng)。為提高申請(qǐng)效率，銀監(jiān)會(huì)將推行限時(shí)審批制度，建立民營(yíng)銀行限時(shí)審批管理臺(tái)賬，自受理之日起4個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)和不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定時(shí)限縮短了2個(gè)月。目前已有40多家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的意向申請(qǐng)。
　　據(jù)了解，第二批民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大，中西部地區(qū)也會(huì)有所覆蓋。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)下行期，民營(yíng)銀行盈利壓力巨大，這一新生力量進(jìn)入市場(chǎng)可能會(huì)彌補(bǔ)有效信貸需求缺口，但很難撼動(dòng)現(xiàn)有的銀行業(yè)市場(chǎng)格局，其更大的意義恐怕在于對(duì)國(guó)內(nèi)整個(gè)銀行業(yè)公司治理環(huán)境形成“鯰魚(yú)效應(yīng)”，促進(jìn)金融資源合理配置。

　　明確民資進(jìn)入銀行業(yè)四大渠道

　　按照銀監(jiān)會(huì)的要求，民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域有四大渠道：一是由純民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，目前，已試點(diǎn)設(shè)立5家民營(yíng)銀行、5家民營(yíng)金融租賃公司和2家民營(yíng)消費(fèi)金融公司；二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，剩余風(fēng)險(xiǎn)主要由主發(fā)起銀行承擔(dān)，截至2015年5月末，已新設(shè)1263家村鎮(zhèn)銀行，其中93%的村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)了民間資本，民間資本占比為73.4%；三是民營(yíng)資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改制，幫助化解了存量金融風(fēng)險(xiǎn)，2003年以來(lái)，為盤(pán)活存量銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，化解歷史金融風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)民間資本參與城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、股份制銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股和重組改制；四是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股，共享銀行業(yè)改革發(fā)展成果。2005年以來(lái)，結(jié)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改制上市，吸引民間資本通過(guò)增資擴(kuò)股、受讓股權(quán)、二級(jí)市場(chǎng)增持等方式進(jìn)入現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)，依法合規(guī)推進(jìn)混合所有制改革。后兩種方式也有利于完善現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)。
　　此次《意見(jiàn)》對(duì)于民企發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻要求包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機(jī)制四方面，其中，民營(yíng)企業(yè)必須以自有資金投資，應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%”的條件。
　　與此同時(shí)，《意見(jiàn)》還規(guī)定，民營(yíng)銀行要有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略；有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。

　　非網(wǎng)絡(luò)銀行依托存貸業(yè)務(wù)謀變

　　實(shí)際上，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本金規(guī)模都不大，網(wǎng)商銀行為40億元，溫州民商銀行為20億元，而其他三家銀行均為30億元。有分析指出，要滿足監(jiān)管部門(mén)資本充足率、流動(dòng)性等監(jiān)管要求，5家銀行在日后的發(fā)展中可能會(huì)有補(bǔ)充資金本的需求，尤其若依靠貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張等傳統(tǒng)模式“圈地”，資本消耗會(huì)更快。
　　據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行這三家前期發(fā)展均依靠相對(duì)傳統(tǒng)的存貸模式，“我們無(wú)法與阿里、騰訊拼技術(shù)，那不是我們的優(yōu)勢(shì)，我們需要定位當(dāng)?shù)兀�深挖過(guò)去傳統(tǒng)金融還沒(méi)有服務(wù)到的、有信貸需求的對(duì)象。”溫州民商銀行行長(zhǎng)侯念東說(shuō)。
　　目前，我國(guó)已有4000多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化，而試點(diǎn)的這5家民營(yíng)銀行客戶定位均為小微企業(yè)和個(gè)人，是成本相對(duì)較高的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)高一些，因此在放貸利率方面根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)前期也會(huì)高一些。
　　“我們充分利用各種傳統(tǒng)手段進(jìn)行盡職調(diào)查，了解企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)狀況，而不是僅看報(bào)表，基本上重點(diǎn)關(guān)注于企業(yè)可抵押情況。利率上浮30%至70%都有可能，信用貸款利率8%至9%。優(yōu)勢(shì)在于前期發(fā)展中，我們給出的利率相對(duì)有吸引力，且放款快。”溫州民商銀行副行長(zhǎng)倪朝輝說(shuō)，“我們的三家股東非常強(qiáng)大，實(shí)業(yè)制造業(yè)有大量的客戶，好幾萬(wàn)家上下游企業(yè)，目前我們所做的供應(yīng)鏈金融和市場(chǎng)上不同的是，通常銀行和核心企業(yè)建立關(guān)系，供應(yīng)鏈核心企業(yè)并不會(huì)把上下游企業(yè)詳細(xì)情況提供給銀行，但我們的三家股東愿意提供信息，我們就此篩選合作穩(wěn)定的，作為潛在客戶拓展，不需要向其他銀行一樣做質(zhì)押手續(xù)，股東企業(yè)本身會(huì)主動(dòng)對(duì)上下游企業(yè)情況進(jìn)行把關(guān)。”
　　華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤坦言，“前期最基礎(chǔ)的存貸業(yè)務(wù)必須要做，一年虧損、兩年虧損，如果三五年還是虧損是不行的，必須兼顧利潤(rùn)。”不過(guò)，按照華瑞銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域定位于上海自貿(mào)區(qū)，實(shí)際上目前尚沒(méi)有十分明顯的優(yōu)勢(shì)，要想分一杯羹并非易事。
　　因此，華瑞銀行高層認(rèn)為，投貸聯(lián)動(dòng)是必須做起來(lái)的業(yè)務(wù)，效仿對(duì)象即是美國(guó)硅谷銀行，“傳統(tǒng)大行存量龐大，但并不是想干什么就能干什么，他們內(nèi)部運(yùn)行體制機(jī)制、效率可能并不是那么高，但我們可能會(huì)比較容易，內(nèi)部沒(méi)有很復(fù)雜層級(jí)關(guān)系和運(yùn)營(yíng)障礙，這可能是一個(gè)優(yōu)勢(shì)。”凌濤說(shuō)。

　　市場(chǎng)“鯰魚(yú)效應(yīng)”終在公司治理

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行這一新生力量很難對(duì)現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)格局造成沖擊，但現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)改革，激活市場(chǎng)金融資源的有效匹配。
　　就目前的銀行業(yè)混合所有制改革而言，其痛點(diǎn)就在于公司治理結(jié)構(gòu)的改革，比如，交行就提出要完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層的公司治理，形成董事會(huì)與管理層相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作、互相制衡的機(jī)制，讓董事會(huì)在戰(zhàn)略管理、高管人員管理、薪酬管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮主要作用。
　　而民營(yíng)銀行出生后，在公司治理方向上就先行明確了清晰的框架，“之前民營(yíng)銀行籌備組的成員是銀行董事會(huì)成員，董事會(huì)成員有股東代表組成，也有獨(dú)立董事，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管對(duì)象是董事會(huì)，行長(zhǎng)將在內(nèi)部考核，董事會(huì)做重大經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展制定規(guī)劃，包括重大經(jīng)營(yíng)決策負(fù)責(zé)，經(jīng)營(yíng)層更多的要執(zhí)行好董事會(huì)決策，經(jīng)營(yíng)層和董事會(huì)之間有很明確的界限。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求，銀行長(zhǎng)期來(lái)講要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的規(guī)劃，要保障制定政策中不給經(jīng)營(yíng)層不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力，同時(shí)監(jiān)督好經(jīng)營(yíng)層具體日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，管控風(fēng)險(xiǎn)不是靠日常的流程可以解決的，如何創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控的模式，更多的是管理層的任務(wù)。”侯念東說(shuō)。
　　入股網(wǎng)商銀行的大股東之一復(fù)星集團(tuán)的投資總監(jiān)陳鐵說(shuō)，“我們和大股東或管理層之間，有很好的溝通機(jī)制，我們和阿里也是長(zhǎng)期伙伴，網(wǎng)商銀行的公司管理章程很明確，作為股東方將嚴(yán)格按照章程辦事，以股東會(huì)決策為準(zhǔn)。”
　　微眾銀行股東之一騰訊方面也表示，“管理團(tuán)隊(duì)、股東和股東之間需要有很好的溝通，要讓民營(yíng)銀行做好就需要有明顯的主導(dǎo)者，騰訊扮演著主導(dǎo)者，協(xié)調(diào)各方資源，發(fā)揮影響力，但是也不會(huì)過(guò)度參與到日常事務(wù)中。”
　　在監(jiān)管層和市場(chǎng)分析人士看來(lái)，這種現(xiàn)代化公司治理模式充分實(shí)踐后將對(duì)銀行業(yè)改革積累經(jīng)驗(yàn)，過(guò)去受傳統(tǒng)管理思路束縛而無(wú)法發(fā)揮更好金融服務(wù)功能的銀行，會(huì)想辦法轉(zhuǎn)型，如此一來(lái)，有望依靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)完善整個(gè)金融服務(wù)環(huán)境。