保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、提高保障程度、取消理賠時(shí)的絕對(duì)免賠條款。
　　據(jù)了解，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款基本框架系2007年試點(diǎn)之初制定，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步階段發(fā)揮了積極作用。但是，隨著近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)水平的發(fā)展，特別是隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展，原有條款已逐漸不能適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，保險(xiǎn)責(zé)任窄、保障程度低、理賠條件嚴(yán)苛等已成為地方政府和農(nóng)戶反映的焦點(diǎn)問(wèn)題，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大和功能作用的進(jìn)一步發(fā)揮。
　　針對(duì)上述問(wèn)題，《通知》要求擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)涵蓋保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域內(nèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并明確將地震和旱災(zāi)列為必保的保險(xiǎn)責(zé)任。種植業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡等意外事故，以及病蟲草鼠害等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括但不限于主要疾病和疫病，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)等自然災(zāi)害、意外事故（泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落）、政府撲殺等。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行賠償，并可從賠償金額中相應(yīng)扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額。
　　《通知》還要求提高保障程度，明確提出保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本。此外，《通知》取消理賠時(shí)的絕對(duì)免賠條款，保護(hù)投保農(nóng)戶利益，同時(shí)，要依據(jù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)狀況及民政、農(nóng)業(yè)部門的相關(guān)規(guī)定，科學(xué)合理地設(shè)置相對(duì)免賠。
　　根據(jù)《通知》精神，理賠比例將進(jìn)一步提高，種植業(yè)保險(xiǎn)條款應(yīng)根據(jù)農(nóng)作物生長(zhǎng)期間物化成本分布比例，科學(xué)合理設(shè)定不同生長(zhǎng)期的賠償標(biāo)準(zhǔn)，明確三大口糧作物全損時(shí)苗期賠償標(biāo)準(zhǔn)不得低于保險(xiǎn)金額的40%。
　　《通知》還明確絕產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，將損失率在80%（含）以上視為全部損失。此外，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)條款應(yīng)將病死畜禽無(wú)害化處理作為保險(xiǎn)理賠的前提條件，不能確認(rèn)無(wú)害化處理的，保險(xiǎn)公司不予賠償。
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度的進(jìn)一步完善，將大幅提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率擬訂的制度化和規(guī)范化水平，對(duì)進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，保護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用將帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。
　　不過(guò)，需要注意的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障水平仍有待進(jìn)一步提高。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的61.6％，其中小麥、玉米、水稻三大口糧作物承保覆蓋率分別達(dá)49.3%、69.5%和68.7%。“這既有農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較弱和投保意識(shí)有待增強(qiáng)的因素，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新不足和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱等原因。這一比例仍有較大提高空間。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還不夠豐富，同時(shí)考慮到農(nóng)戶的保費(fèi)承受能力有限，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于保成本的階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家保產(chǎn)量、保收入相比，還有較大的差距。
　　他建議，未來(lái)政策支持應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化。保障水平和投保率的提高會(huì)增加保費(fèi)補(bǔ)貼金額，因此縣級(jí)財(cái)政要滿足補(bǔ)貼要求，國(guó)家和省級(jí)補(bǔ)貼到位，才能增強(qiáng)基層政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的積極性。同時(shí)，要完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因干旱、疫病等巨災(zāi)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于普通保險(xiǎn)。目前，我國(guó)在直保環(huán)節(jié)建立了大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，再保險(xiǎn)環(huán)節(jié)具有商業(yè)再保險(xiǎn)，但由于多種原因，地方和中央層面的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制仍未完全建立。其主要難點(diǎn)在于，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步相對(duì)較晚，目前有關(guān)方面對(duì)各地區(qū)、各險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)類別、發(fā)生概率、損失程度等數(shù)據(jù)積累有限，精算難度較大，難以為研究各方責(zé)任分擔(dān)機(jī)制提供充分依據(jù)。總體看來(lái)，系統(tǒng)的制度化安排還待進(jìn)一步加強(qiáng)。