四川擬建立農(nóng)權(quán)抵押融資風險補償資金

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　　《經(jīng)濟參考報》記者日前在四川多地采訪獲悉，四川省將在2015年開展全面性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點工作。而針對市場普遍擔憂的壞賬風險問題，四川省將在各試點地區(qū)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險補償資金，用于補償農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接抵押貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失中應(yīng)由政府分擔的部分。而該資金的設(shè)立比例為地方財政承擔70%，金融機構(gòu)承擔30%。
　　專家表示，中央關(guān)于農(nóng)權(quán)抵押融資的頂層設(shè)計尚待出爐，在目前各地已嘗試的壞賬風險緩沖機制中，也有部分地區(qū)提出建立由借款主體、金融機構(gòu)和當?shù)卣�府共同承擔損失的風險分擔體系，但是政府承擔的比例都沒有四川省這么大。由于現(xiàn)在這類抵押融資的風險并沒有集中爆發(fā)的案例，目前各地試點的風險保障資金運行都還算正常，如果一旦運行走偏，會嚴重打擊政府未來支持這項新型業(yè)務(wù)的信心。因此，建議中央有關(guān)部門在今年推出的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款試點方案中，明確抵押融資風險補償資金的分擔比例。
　　農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中最大一塊“肥肉”當屬農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)。按照十八屆三中全會的要求，目前全國已有19個省的相關(guān)地區(qū)正在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押類貸款試點，涉及機構(gòu)包括中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等。與此同時，國有大行也開始瞄準這項業(yè)務(wù)，工行、建行甚至國家開發(fā)銀行都在這一領(lǐng)域有試點打算。一般情況下，如果承租人因經(jīng)營狀況無法改善，長期難以償還貸款，金融機構(gòu)會將土地經(jīng)營權(quán)在當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進行轉(zhuǎn)讓，用通過轉(zhuǎn)讓得到的租金來償還貸款。這和最初制定政策時，有關(guān)專家所預(yù)期的債權(quán)人不取得承包方地位，只以土地經(jīng)營獲得的農(nóng)產(chǎn)品收入優(yōu)先受償，是有一定不同的。
　　而這也引出了這項業(yè)務(wù)在實踐中最主要的風險，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導小組副組長、辦公室主任陳錫文此前在接受記者采訪時表示，土地的經(jīng)營權(quán)是可以流轉(zhuǎn)的，如果流轉(zhuǎn)之后的經(jīng)營權(quán)再用于抵押，當出現(xiàn)承租人因還不起銀行錢而跑路時，就會出現(xiàn)原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面。有知情人士告訴記者，去年在山東某地，有農(nóng)戶把全村的土地經(jīng)營權(quán)都流轉(zhuǎn)過來，隨后發(fā)現(xiàn)還不上200多萬元抵押貸款，就選擇了“跑路”。而這并非個案，有消息稱，武漢市也處理了數(shù)起這種案例，涉案方包括龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等貸款主體，有些甚至已經(jīng)鬧到法院，但因為法律規(guī)定并不明確，《擔保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權(quán)抵押，因此這些糾紛目前處置情況仍不明。
　　多位金融機構(gòu)的相關(guān)負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時坦言，壞賬風險和法律缺位是目前金融機構(gòu)涉水這項領(lǐng)域的最大擔憂，很多金融機構(gòu)雖然眼饞這項新興業(yè)務(wù)，但遲遲不肯介入。為了打消金融機構(gòu)和農(nóng)民的疑慮，記者了解到，為防范金融風險及農(nóng)民失地風險，各地都探索出不少創(chuàng)新性做法，重慶市、吉林省、湖北省等多個省市都設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險補償基金，由借款主體、金融機構(gòu)和當?shù)卣�府共同承擔損失風險。
　　在四川，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點的基本理念是“銀農(nóng)合作、銀政結(jié)合”，地方政府被要求納入試點的體系內(nèi)。在四川省農(nóng)工委此前發(fā)布的文件中，要求進一步健全政府性農(nóng)業(yè)融資擔保機制，鼓勵民間涉農(nóng)融資擔保公司為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開展擔保服務(wù)。而作為配套的風險補償政策，試點地方政府被要求出資70%建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風險補償資金，省財政根據(jù)試點地方政府實際分擔補償情況給予適當補償。
　　中國郵政儲蓄銀行宜賓市分行有關(guān)負責人告訴記者，金融機構(gòu)很難獨立解決試水農(nóng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的風險問題，而現(xiàn)在如果在四川省出現(xiàn)了壞賬，就先由風險補償金對債權(quán)人進行優(yōu)先償還，待到處置土地后再按比例將資金歸還政府，所以風險補償金的建立能讓金融機構(gòu)更加放心。除此之外，郵儲銀行還計劃把保險機構(gòu)納入合作體系，希望未來能創(chuàng)新出與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資緊密相關(guān)的保險產(chǎn)品。另外，按照四川省的規(guī)劃，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款額度和期限都是很有限的，貸款期限為1到3年，貸款金額上限為200萬元，這既能滿足相當一部分借款人的資金需求，對壞賬風險也有一定的抑制作用。
　　“金融機構(gòu)當然都希望有個第三方共同分擔風險，而在目前各地的風險緩沖機制中，這個第三方可謂百花齊放，各種主體都有，但是政府‘兜底’給予金融機構(gòu)的底氣就更足了。”一位不愿具名的專家告訴記者，然而如果風險集中爆發(fā)，地方政府一旦賠了錢，這項業(yè)務(wù)要想再得到力挺就很難了。因此，中央方面目前正在討論制定的關(guān)于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款試點方案中，建議明確限定抵押融資風險補償資金中政府和金融機構(gòu)的分擔比例。
　　上述專家表示，從本質(zhì)上看，因為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)并不是一個完整的產(chǎn)權(quán)，以其為抵押物融資必然會衍生出很復(fù)雜的各種情況。屆時就需要設(shè)計出更為復(fù)雜的應(yīng)對機制，所謂風險補償資金就是這種背景下的一個特殊產(chǎn)物，能發(fā)揮多大的效用難以預(yù)估。因此，建議根據(jù)在各試點積累下來的實踐經(jīng)驗對現(xiàn)有其他試點進行合理調(diào)整，爭取未來能做到化繁為簡。