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    1. P2P應與傳統金融相融合
      2015-02-10    作者:項崢    來源:經濟參考報
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        據外媒報道,法國興業銀行和高盛等多家老牌金融機構正商討資助P2P融資平臺Aztec Money,探索打破傳統融資模式。去年,英國桑坦德銀行宣布和英國最大的P2P平臺之一FundingCircle建立合作關系。在美國,P2P平臺主要投資者包括大銀行和其他領先金融服務公司。這些情況表明,傳統金融力量與互聯網技術進行有效結合,將會成為P2P平臺發展新趨勢。我國P2P平臺也亟待注入傳統金融力量。
        我國P2P平臺先天不足。據網貸之家統計,截至2014年12月末,我國有P2P網絡貸款平臺1575家,貸款余額達到1036億元。雖然平臺數量快速增長,參與人數幾何倍增,但問題平臺數量也同步迅速增長。2014年全國累計新增問題平臺數量275家,約為過去總和的3倍。綜合來看,我國P2P平臺先天不足,野蠻生長。這主要是因為:
        一是經營模式異于P2P核心理念。P2P平臺生命力在于提供線上信息中介服務。國外P2P平臺采用線上審核借款信息,因而獲得較傳統金融機構審貸成本的巨大優勢。我國P2P平臺主要采用線下認證審查借款人信用,運營成本居高不下,影響到平臺經營可持續性。
        二是高成本融資偏離普惠金融軌道風險。雖然P2P平臺是實現普惠金融的重要途徑,但其“小額、分散”特點,并不適合高成本融資。截至2013年9月,美國著名P2P平臺Prosper的平均貸款年利率為6.73%,Lending Club為6.78%,而同期市場信用卡平均年利率為10.99%-22.99%。但我國P2P平臺平均年利率在15%以上,遠遠超過銀行貸款利率,存在偏離普惠金融的風險。
        三是借款人信用分析不具優勢。我國社會信用體系還不完善,借款人信用信息公開收集渠道有限。與傳統金融機構相比,我國P2P平臺在信用信息收集與分析能力并不具備明顯優勢,因而平臺貸款風險整體較高。而我國相當多P2P平臺借助線下實地認證控制借款人信用風險,也是無奈之舉。
        傳統金融力量有助于快速有效提升P2P平臺價值。P2P平臺價值在于金融與互聯網技術的有效融合。當前互聯網技術的廣泛應用,使得我國P2P平臺的準入門檻并不高,但P2P平臺的金融內核還未真正形成,以至于部分P2P平臺陷入非法集資、金融詐騙的旋渦。而傳統金融力量注入,可以在短期內有效提升P2P平臺的核心價值。傳統金融機構擁有廣泛網絡,可以節省P2P平臺線下借款人認證成本;傳統金融機構掌握豐富客戶資金交易信息,為運用大數據技術進行線上信用信息審核奠定堅實基礎;傳統金融機構完善的風險管理框架和強大的科技力量,可以有效彌補我國P2P平臺在風險控制和防范網絡攻擊的短板;傳統金融機構在法律及投資咨詢、逾期貸款追償和其他增值服務方面,也可以實現內部資源共享,提升P2P平臺競爭力。
        前海微眾銀行的誕生,是我國傳統金融力量與互聯網技術融合的一次有益探索。為推動我國P2P平臺健康發展,需要鼓勵傳統金融機構在風險可控的前提下,積極拓展P2P平臺業務,真正有效緩解小微企業、個人創業所面臨的融資難題,做大做強我國普惠金融。
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