《經濟參考報》記者近日從權威渠道獲悉，2015年金融支持三農方面的體制改革力度將加大，中央除了要求各地確保農業信貸總量持續增加，涉農貸款比例不降低外，還部署了國家開發銀行、農業開發銀行、郵政儲蓄銀行和中國農業銀行作為改革“主力軍”，這些銀行涉農業務的定位將更加明晰，以達到增強農村金融服務質量的目的。

　　據了解，上述四家銀行涉農金融業務的布局方向是：農業發展銀行要在強化政策性功能定位的同時，加大對水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，審慎發展自營性業務;國家開發銀行要創新服務“三農”融資模式，進一步加大農業農村建設的中長期信貸投放;農業銀行三農金融事業部改革試點要覆蓋全縣域支行;郵儲銀行則要拓展農村金融業務的深度和廣度。

　　業內人士表示，從國際經驗來看，通過發揮政策性銀行的作用來提高金融對三農領域的支持力度，是不少國家的共同選擇。在未來支持農村金融業務的四大主力中，農發行、國開行都屬于政策性銀行。

　　農發行作為一家政策性銀行，一直以來其很重要的一項業務是傳統的糧棉油收儲信貸，不過，相較其他兩家政策性銀行，由于一些歷史原因，農發行發展最慢。直到去年9月，國務院第63次常務會議審議通過了農發行改革實施總體方案。據一位在農發行工作過多年的人士介紹，農發行在縣域的網點很少，所以其主要客戶不是農戶。近年來，農發行業務發展有兩個方向，一是以當地政府的信用做背書，開展基礎設施貸款業務;二是將農產品作為抵押物，對農產品生產企業發放貸款。“國務院常務會在研究其改革方向時，肯定了農發行支持農村基礎設施建設的作用，農村基建投資周期較長，更要鼓勵他們去做。因此，雖然農發行規模不大，但它發揮的作用非常大?！敝醒朕r村工作領導小組副組長、辦公室主任陳錫文此前在接受《經濟參考報》記者采訪時表示。

　　此外，三農金融事業部制是農業銀行根據股份制改革要求，為實施三農和縣域金融服務專業化經營而采取的一種內部組織管理模式，以縣域金融業務為主體，在治理機制、經營決策、財務核算、風險管理、激勵約束等方面具有一定的獨立性。從2008年3月起，和股改同步，農行就開始進行三農金融事業部改革試點，此后試點范圍逐步推開。2014年中央一號文件提出，穩步擴大農業銀行三農金融事業部改革試點。而據記者了解，今年中央的要求是，三農金融事業部改革試點要覆蓋全縣域支行。

　　不過，相較于政策性銀行，由于涉農金融存在利潤低、風險高的現狀，不少商業金融機構布局農村業務時都十分謹慎。陳錫文就指出，上市公司的股東如果意識到因為支農而影響了企業的最終收益，也許會有不滿。因此，如何將商業銀行的商業可持續性和農民的需求結合好，是十多年來一直在爭論但沒有解決好的問題。

　　“當初農行股改上市時，關于農行的縣域網點是上收還是下沉就引發過激烈的討論。不過這或許是把雙刃劍，雖然農村金融風險相對較高，但是農村客戶理財意識差，因此農村的負債成本相對較低。另外，三農事業部整體的稅負成本要低?！币晃皇煜まr村金融業務的業內專家對《經濟參考報》記者說。根據國家相關稅收政策，對農行納入三農金融事業部改革試點的河北、吉林、黑龍江等19個省(自治區、直轄市)分行下轄的縣域支行(也稱縣事業部)，提供農戶貸款、農村企業和農村各類組織貸款取得的利息收入減按3%的稅率征收營業稅，這一稅率比一般金融機構5%的營業稅水平低兩個百分點。

　　而針對郵儲銀行如何開展農村金融業務，上述專家表示，郵儲銀行作為一家商業銀行的歷史比較短，其不同于其他銀行的最大特點是貸款少但吸收存款能力強。除了創新　“三農”貸款產品這一傳統途徑之外，未來很重要的一條“支農”渠道是嘗試將更多存款資金通過拆借的方式供給其他三農業務做的多、但流動性緊張的銀行，通過這種方式也可以使資金回流至農村。

　　不過，多位業內專家在接受記者采訪時表示，要想真正推進農村金融機制改革，僅依靠幾大主力銀行遠遠不夠，形成多層次的市場結構才是根本。在國外，農村信用合作社就是服務農村金融的最基層的主力軍。不過，在國內，內部人控制等問題使得農信社已經遠離了它成立的初衷，壞賬高企等問題也一直如影相隨。“農信社勢必需要進一步改制和改革。”業內專家稱。