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    1. 理財(cái)產(chǎn)品收益率將下行 房貸大折扣恐無望
      2015-01-09    作者:記者 蔡穎 張莫/北京報(bào)道    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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          2014年經(jīng)歷了對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步規(guī)范,央行的一次“非對(duì)稱”降息后,對(duì)于投資者而言,資產(chǎn)配置價(jià)格迎來了新一輪變動(dòng)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日了解到:存款方面,目前大多數(shù)銀行均執(zhí)行存款利率上浮,不過,上浮至20%的普遍設(shè)有存款額度門檻;理財(cái)產(chǎn)品方面,中長(zhǎng)期趨勢(shì)明顯,且收益率呈下行;房貸方面,銀行商貸普遍執(zhí)行9折左右利率優(yōu)惠。

        存款:利率上浮風(fēng)格迥異

        2014年11月21日央行宣布 “非對(duì)稱”降息,其中將一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%,且金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍進(jìn)一步擴(kuò)大至1.2倍。此后,股份制銀行紛紛上浮存款利率,國(guó)有大行也相繼跟進(jìn)。
        據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解,工、農(nóng)、中、建、交這五大國(guó)有銀行在一線城市的大部分分行已執(zhí)行有條件地將存款利率上浮至頂。股份制銀行對(duì)存款利率上浮的態(tài)度不盡相同,其中,招行、浦發(fā)、民生,部分地區(qū)有上浮20%的情況,但普遍執(zhí)行上浮10%;中信、平安銀行則普遍上浮20%;華夏、興業(yè)、光大3個(gè)月、6個(gè)月、1年期存款利率普遍執(zhí)行上浮20%,但2年、3年、5年利率則執(zhí)行上浮10%。城商行方面,南京銀行、寧波銀行、北京銀行執(zhí)行存款利率上浮20%,其中,南京銀行的5年期存款利率高達(dá)5.4%,居各家銀行之首。郵儲(chǔ)銀行針對(duì)3年、5年期等較長(zhǎng)期限的存款執(zhí)行利率上浮。
        值得一提的是,日前央行下發(fā)了《關(guān)于存款口徑調(diào)整后存款準(zhǔn)備金政策和利率政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》,規(guī)定從2015年起對(duì)存款統(tǒng)計(jì)口徑進(jìn)行調(diào)整,將部分原在同業(yè)往來項(xiàng)下統(tǒng)計(jì)的存款納入各項(xiàng)存款范圍,這意味著變相放寬了最高存貸比要求。根據(jù)該文件,上述存款將開始計(jì)入存款準(zhǔn)備金繳存范圍,不過適用的存款準(zhǔn)備金率暫定為零。
        法興銀行分析師認(rèn)為,對(duì)銀行存款統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整會(huì)使得銀行更易于按照當(dāng)前速度擴(kuò)大貸款,但不太可能加快放貸增速或者明顯降低借款成本。另外,銀行在融資方面將更加依賴同業(yè)拆借市場(chǎng),對(duì)于央行而言,提供適應(yīng)的流動(dòng)性狀況變得比以往更為關(guān)鍵。
        華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳預(yù)計(jì),銀行存款競(jìng)爭(zhēng)將呈現(xiàn)新特點(diǎn),各行更加注重資產(chǎn)負(fù)債管理,對(duì)存款規(guī)模的管理,將由以往的多多益善,變?yōu)檫m度控制,力圖將存款增速,控制在可控區(qū)間內(nèi),既要防止資金大幅流出,也要防止資金大幅流入。
        《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者也觀察到,商業(yè)銀行線上理財(cái)平臺(tái)近來成為銀行吸引資金的亮點(diǎn),其吸引力在于存款回報(bào)率更高。市場(chǎng)分析人士認(rèn)為,直銷銀行等創(chuàng)新產(chǎn)品屬于銀行的戰(zhàn)略布局,這是銀行主動(dòng)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的體現(xiàn)。

        理財(cái)產(chǎn)品:高收益難覓 投資期限將延長(zhǎng)

        以往理財(cái)產(chǎn)品是銀行變相攬儲(chǔ)的利器,不過,市場(chǎng)判斷今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率或?qū)⒗^續(xù)下行。銀率網(wǎng)分析師對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,銀行理財(cái)產(chǎn)品在過去的一個(gè)月經(jīng)歷了去年以來少有的收益爆發(fā),在接下來的時(shí)間中,理財(cái)產(chǎn)品收益率應(yīng)該會(huì)向下調(diào)整。因?yàn)閺难胄械膽B(tài)度和資金面來考量,在接下來的時(shí)間內(nèi),流動(dòng)性緊張的態(tài)勢(shì)將會(huì)有所緩解,超高收益產(chǎn)品的發(fā)行無法持續(xù)。
        據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì),截至1月5日,市場(chǎng)上正處于發(fā)售期的理財(cái)產(chǎn)品接近200款。按產(chǎn)品收益類型劃分,非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.5%;保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.52%;保證收益產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.61%。
        若按投資期限劃分,產(chǎn)品投資期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為4.6%;1至3個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為5.25%;3至6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為5.39%;6至12個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為5.35%;1年以上期限的理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為5.53%。
        “目前來看,如果剔除去年年底的這一輪理財(cái)產(chǎn)品的收益爆發(fā),銀行理財(cái)產(chǎn)品在2014年其實(shí)走出了較為明顯的下行趨勢(shì)。不同投資期限的理財(cái)產(chǎn)品,其平均預(yù)期收益率較2014年年初均有較大的下降幅度。”該分析師表示,去年陸續(xù)出臺(tái)的一些和銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的政策對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響會(huì)逐步顯現(xiàn)。未來,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率將會(huì)降低,與此同時(shí),投資期限將會(huì)延長(zhǎng)。
        不過,該分析師也表示,基于2月下旬面臨春節(jié)長(zhǎng)假,不排除這個(gè)時(shí)間段可能出現(xiàn)高收益產(chǎn)品。

        房貸:政策寬松但優(yōu)惠幅度不大

        銀行貸款方面,央行規(guī)定從2014年11月22日起,金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%。在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,房貸是大頭且大多是長(zhǎng)期貸款,因此,5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率由此前的6.55%下調(diào)至了6.15%。從今年起,能夠享受降后利率的房貸客戶還款會(huì)略有減少。假如某客戶在2013年1月1日獲得了一筆50萬元20年期的房貸,當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率為6.55%,月供約3743元。從2015年1月1日起,該客戶的貸款利率則將按新利率6.15%執(zhí)行,粗略計(jì)算后,該客戶的月供降至約3635元,比之前月供減少了108元。
        不過,值得注意的是,也有銀行在房貸合同中約定了滿一年(或半年)期限做調(diào)整、次月調(diào)整、按季度調(diào)整等其他方式,因此,并非每位老房貸客戶都能在今年初就享受到新的利率政策。
        對(duì)于新購(gòu)房者而言,據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解,目前銀行按揭貸款額度充足,但執(zhí)行優(yōu)惠利率的幅度都不算大。某國(guó)有大行個(gè)人金融部經(jīng)理表示,“房貸利率執(zhí)行優(yōu)惠的情況取決于銀行資金使用成本的高低。央行去年11月降息,相當(dāng)于在此前6.55%的利率基礎(chǔ)上打了94折,目前銀行普遍執(zhí)行95折,但今年利率市場(chǎng)化肯定要推進(jìn),銀行資金成本壓力較大,所以房貸進(jìn)一步打折的幅度不會(huì)太大。”
        據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)融360統(tǒng)計(jì),全國(guó)多數(shù)優(yōu)惠利率仍將集中于北上廣深一線城市,以及南京、杭州、廈門、成都、天津、青島、西安、武漢、長(zhǎng)沙等熱點(diǎn)二線城市。以廣州為例,首套房貸利率最低仍是88折,95折占市場(chǎng)主流。三四線城市樓市累積風(fēng)險(xiǎn)還未化解,因此房貸優(yōu)惠的情況較少。
        融360認(rèn)為,“房貸平均利率下行是大勢(shì)所趨,但由于銀行資金成本整體過高,因此房貸利率優(yōu)惠重返7折時(shí)代概率極小,且大規(guī)模出現(xiàn)85折優(yōu)惠可能性也較小。”
        在公積金貸款購(gòu)房方面,也有一線城市發(fā)布了公積金新政,對(duì)購(gòu)房者而言具有一定吸引力。以北京為例,北京住房公積金管理中心發(fā)布新政于2015年1月1日起實(shí)施,個(gè)人公積金貸款最高額度調(diào)整為120萬元。此前,北京住房公積金貸款的最高額度為80萬元。

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