今年11月22日，央行調整了存貸款基準利率，據銀行業內人士介紹，大部分客戶貸款選擇的是“利率固定日調整”方式，即每年1月1日調整貸款利率。因此，從2015年1月1日起，這些客戶貸款將啟用央行最新基準利率。

    1月1日起，月供大多可享受降息政策

    貸款利率下降，對于還貸一族來說絕對是個“減負”的利好，那么，個貸用戶能否獲得新的利率優惠，又能優惠多少呢？揚子晚報記者了解到，商業住房貸款方式主要有兩種：一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據央行利率變化進行調整。據銀行業內人士表示，這種方式幾乎沒有客戶選；另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進行調整。業內人士稱，央行利率進行調整后，銀行會自動執行新的利率政策，貸款人不必提出申請。

    記者了解到，2015年1月1日降利率之后，個貸客戶會獲得不少實惠，銀行業內人士以商業貸款為例說明，假設客戶貸款余額100萬元，原先利率為5年期以上基準利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式，那么隨著明日起貸款利率下降到基準利率6.15%后，在整個2015年，客戶會因此而少還大約4000元利息。

    同時，銀行人士表示，對于采用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言更是一大利好。據招商銀行相關人士介紹，對于選擇“利率固定日調整”的客戶，在調整的情況下，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會有所上升。“1月份會多扣除一部分本金，總體而言，反而會比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開始，貸款月供會比2014年降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少。”業內人士建議，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

    提前還款劃算嗎？未必

    雖然降息后，利息總額會減少，但是有部分還貸一族還希望能提前還清貸款，那么，提前還貸劃算嗎？據了解，對于提前還貸，部分銀行會約定交一定比例的違約金，有的銀行會以“還貸是否滿一年”為界，貸款不到一年會收取違約金，一年以后則不收取。因此，想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎么約定的。

    銀行業內人士告訴揚子晚報記者，由于還貸利息的支出一般在還貸初期，因此尚處在還款初期的客戶，如果手頭有閑置資金且沒有較好投資方向的，提前還貸是不錯的選擇；而處于還款中后期的貸款人，由于已經償還了大部分利息，再度進行提前還貸時，還的是本金，并不能節省利息，因此不劃算。同時，南京某銀行個貸經理表示，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率，那么更不必急于提前還貸。他表示，因為目前7折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即便是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適，如想還貸后再貸款購房，也絕不可能再借到比這更便宜的錢。