小微企業貸款難，科技型小微企業更難。這是因為科技型小微企業具有高投入、高風險、高回報的特性，大多是輕資產企業，缺乏有效的抵押擔保。
科技型小微企業是國民經濟中的一支重要力量，它對于經濟發展和技術進步起著至關重要的作用。在科技型小微企業發展過程中，資金是不可或缺的生產要素，但其當前面臨的最突出問題，恰恰就是資金的匱乏、融資渠道的不暢。
創新產品、改善服務、深入這些小微企業，國有大行的社會責任有時恰恰體現在這些細微之處。記者在采訪中了解到，近年來，農業銀行積極貫徹黨中央、國務院實施創新驅動發展的重大戰略決策，落實國務院辦公廳《關于強化企業技術創新主體地位全面提升企業創新能力的意見》精神，以金融支持科技型小微企業為己任，探索科技與金融結合的有效途徑，從完善政策制度體系、優化信貸業務流程、構建考核激勵機制、健全組織保障體系等方面提出支持科技型小微企業發展的政策措施，幫助企業提高自主創新能力，促進科技成果向現實生產力轉化。
來自農業銀行的數據顯示，截至2014年6月末，農業銀行科技型中小企業信貸客戶數為2000多戶，比年初增加近300戶；授信余額1200多億元，比年初增加百億元；貸款余額達800多億元，比年初增加近90億元�？萍夹椭行∑髽I日益成為農業銀行重要的戰略客戶群體。
知識產權也能貸款
產品創新讓“智力”變“資本”
一直以來，在科技型小微企業金融工作領域，農業銀行加強總體布局，積極貫徹國家戰略。農業銀行一直與國家科技部等有關部門開展合作，探索建立科技與金融相結合的服務模式。2009年，農業銀行與蘇州高新技術開發區共同推進科技金融創新試點，涵蓋融資擔保、創業投資、金融支持模式、風險共擔機制等多方面內容。2011年，農業銀行貫徹中央“科教興農”戰略，把農業科技園區作為信貸重點支持對象，目前已與前四批65個國家級農業科技園區均建立了合作關系。今年6月，農業銀行又出臺了《關于大力推進改革創新，扎實做好科技金融服務的指導意見》（農銀發〔2014〕142號），明確了科技型中小企業是農業銀行重要的戰略客戶群體。
針對科技型小微企業的經營特點，農業銀行積極創新信貸產品，提高服務能力。在大力推進“簡式貸”、“智動貸”、“廠房貸”等小微企業信貸業務拳頭產品的同時，還鼓勵各地分行根據區域特點積極研發具有區域特色的金融產品，如廣東分行的知識產權質押貸款、江蘇分行的“金科通”和蘇州分行的“科貸通”等系列產品，較好地緩解了當地科技型小微企業的“融資難”問題。
佛山市源田床具機械有限公司是廣東省高新技術企業，注重產品和技術創新，擁有200多項專利，公司產品被認定為國家和省名牌產品，其中“自動袋裝彈簧機”等4項產品被認定為國家行業標準。
年初，源田公司流動資金偏緊。當企業一籌莫展時，廣東南海分行急企業所急，針對企業融資需求進行詳細的調查研究，尋找突破口。根據企業經營特色和競爭優勢，南海分行創新擔保方式，設計了綜合金融服務方案：以企業的9項商標及15項專利發明打包質押進行融資，同時爭取財政貼現政策支持。日前，該公司成功獲得南海農行發放的2筆知識產權質押貸款，南海區按貸款利息的35%給予補貼，企業綜合融資成本比貸款基準利率還低。“如果沒有辦下這筆知識產權質押貸款，先不說能不能解決抵押擔保的棘手問題，單利息費用支出，就要高出一大截呢，農行真是幫了大忙了�！痹摴径麻L李德鏘說。
據廣東分行小微企業金融部相關負責人介紹，知識產權質押貸款是廣東農行為解決科技型中小企業客戶擔保難問題專門設計的短期融資產品。借款人可以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合相關要求的知識產權提供質押擔保向銀行申請貸款，滿足生產經營流動資金需求。
在廣東農行，像知識產權質押貸款這樣的創新產品還有很多。近年來，廣東農行積極試行倉單質押、多戶聯保、第三方回購擔保等擔保方式，研究推行采礦權抵押、水面養殖經營權質押、漁船抵押、集體流轉土地擔保、農民專業合作社保證擔保等擔保方式，解決科技型小微企業融資難問題。近期，廣東農行又研發推出“速誠貸”系列小微企業信用貸款產品，根據應收賬款、訂單或貨款結算等情況，可給予小微企業高達500萬元的免抵押貸款，盡最大可能緩解客戶的“資金渴”。
“五專”模式管理科技支行
讓科技小微享受定制服務
雖然都是科技型小微企業，但每個企業各自的特征也千差萬別。為此，農業銀行創新推出“五�！保▽I機構、專屬產品、專業流程、專項補償、專門考核）科技金融管理模式，以專營機構——科技支行為載體，向客戶提供專屬金融服務。科技支行的客戶中，現已包括數十家國家“千人計劃”和“863”項目落地企業、上市后備企業和科技領軍企業，實現了助推科技成果轉化的發展目標。
截至2014年6月末，農業銀行全行46家科技支行科技型中小企業貸款余額超過193億元。其中，無錫科技支行模式得到當地政府的高度認可和積極支持，在當地注冊的科技型中小企業都選農業銀行科技支行辦理業務。
開立科技型小微企業賬戶630戶，截至11月末累計向科技小微企業發放貸款983筆、35.47億元，其中貸款余額500萬元以下的客戶占比81%，以無形資產質押、信用保證方式、小企業互�；蚍亲泐~抵押的方式獲得貸款的客戶占比79%，整體定價相對于同業優惠10%以上。這是農行無錫科技支行成立四年來拿出的一份靚麗“成績單”。
具體分析該行的科技型小微企業金融業務，總體體現了“三高一低”的特征，即小微企業貸款占比高、產業化初期企業貸款占比高、創新擔保方式占比高、貸款定價水平低，這有效地緩解了優質科技型小微企業的融資難、融資貴問題。
農行無錫科技支行陳志良介紹，該行有“四輕四重”：輕傳統產業、重轉型升級，輕企業規模、重技術含量，輕資產擔保、重團隊實力，輕財務指標、重成長前景。該行自2010年9月成立以來，在扶持科技小微企業發展上的獨有膽略，重點抓好了“創新無形資產融資產品、創新傳統金融產品、創新政銀合作金融產品、創新金融機構合作產品”四條主線。在無形資產融資產品創新上，主推信用貸款、知識產權質押貸款、中小企業股權質押貸款三類產品。圍繞傳統金融產品的創新，推出了訂單質押貸款、合同能源管理貸款、非足額抵押貸款、科研地產按揭等新產品。
“農行的支持真是及時雨！這下，新研發的產品至少可以提前3個月上市�！辈痪们埃K鎮江開發區某智能電氣公司負責人如此贊譽農行鎮江科技支行。
作為國內生產從低壓到高壓全系列電能質量優化產品的企業，今年以來，該公司進一步加大研發工作，但新產品上馬，需要配套的資金支持。由于公司創辦時間短，其廠房等固定資產為租賃性質，無法提供有效抵押，不具備一般貸款基本條件。正當企業負責人為籌措資金著急上火的時候，鎮江農行科技支行得悉情況主動找上門來，在一番調查了解后，通過“金科通”融資方式，僅用了半個月，100萬元的貸款就打到了企業帳上，解了企業的燃眉之急。
農業銀行江蘇省分行信用管理部徐明富向《經濟參考報》記者介紹說，“金科通”是省分行特別為科技支行創新設計的專屬產品，包括知識產權質押貸款、股權質押貸款、合同能源管理貸款、股東擔保貸款、訂單貸、應收賬款質押融資、擔保通、基金寶等特色產品，是針對不同階段、不同類型科技企業融資特點而研發的差別化系列金融產品，重點服務于初創期及成長前中期的科技型小微企業。這筆金科通業務正是突出了擔保創新，以企業法人股權為質押辦理的。
跨界整合資源
助力拓寬科技小微的融資渠道
除了提供信貸支持外，在拓寬科技型小微企業直接融資渠道方面，農業銀行也頗有成效，在同業中處于前列。
2011年7月，農業銀行與無錫市政府共同發起設立了農銀（無錫）股權投資基金，對各類技術領先、高成長潛力的企業進行投資，創新了科技型企業的直接融資模式，有力地推動了一批科技型企業的發展。
2012年6月，農業銀行主承銷了國內首單由國家科技部支持的中小企業直接融資項目——蘇高新“科技型”中小企業集合票據，發行金額1.8億元，5家企業受益，再次創新了中小企業融資途徑，并促進企業提升公司治理水平和資本運作能力。同月，農業銀行成功發行江蘇省常州市2012年度第一期中小企業“區域集優”集合票據，主要通過設計特色增信方案，由中債信用增進投資股份有限公司進行信用增級，同時落實常州中小企業直接債務融資發展基金支持，為該地區三家優質中小企業提供了發展資金支持。
陳志良介紹，農行無錫科技支行也在積極嘗試投貸聯動業務、貸投合作業務、債權基金服務、銀保貸產品，既為科技型企業提供擴大融資提供多元化的渠道選擇，又幫助其有效地降低融資成本。上半年該行通過與農銀無錫股權投資基金等投資機構合作，又先后為5家科技型企業引進股權投資資金，以及為8家小微企業發放貸款5000萬元，幫助企業緩解了融資難題。
同時，農行無錫科技支行嘗試政銀合作創新。借助政府部門的支持，先后推出了央行票據通、政府補貼貸款、市科技成果產業化風險補償貸款、省科技成果轉化合作貸款等新產品。2011年在票據貼現利率高企的情況下，又依托無錫人行再貼現的政策支持推出了央行票據通業務，專門針對科技小微企業提供基準利率的票據貼現業務，將小微企業資金周轉成本由10%以上大幅降低到6%以下。
