不久前，浙江臺州市小微企業信用保證基金正式啟動。該基金初創設立規模為5億元，由政府主導出資4億元，當地7家銀行捐資共1億元，目的是為破解小微企業融資擔保難、化解互保鏈危機。
在部分地區集中出現金融風波的同時，臺州市的金融生態卻顯得穩健和諧。臺州是我國首家股份合作制企業誕生地，小微企業遍地開花，民間資本雄厚，卻鮮聞老板逃債跑路、企業連環倒閉、銀行壞賬飆升等金融風波。據統計，截至9月末，臺州金融業不良貸款率僅為1.02%，去年壞賬核銷為9億元，這兩個數據在當前經濟形勢下十分難得。
此外，大量小微企業還享受到了普惠金融服務，其比例是49.75%，約為全國平均數的近2倍；小微企業貸款占銀行貸款的38.4%，遠高于全國平均水平。臺州“一城三商行”格局在全國地級市中獨具特色，以其“服務草根、扎根基層、專注小微、善做小貸”的普惠模式，實現了企業和銀行的雙贏，營造了健康有序的金融生態圈，使臺州成為獨具特色的“中國草根金融城”。
深耕小微 “草根銀行”茁壯成長
11月21日，國務院總理李克強考察了總部位于臺州的浙江泰隆商業銀行杭州分行，對他們長期致力于小微企業金融服務給予肯定�？偫碚f，你們對接千家萬戶的小微企業，既給他們豐富的營養，也促進了社會公平。政府今后也會加大力度消除民營銀行的差別化政策，為你們營造更加公平的環境。
在臺州，有一批像泰隆銀行一樣的“草根銀行”，如臺州銀行和浙江民泰商業銀行。三家銀行均由城鄉信用社改制而來，逐漸形成了以服務小微企業為主的經營特色，且隨之快速發展。他們堅持與小微企業共成長，專注于“做小生意”，實現了快速發展。
今年8月25日，浙江泰隆商業銀行6家小微專營支行同日開業。根據計劃，今年這家銀行要開31家“分店”。21年前，泰隆還“蝸居”臺州路橋一隅，起步僅7個人，租兩間房；而如今，泰隆擁有6000多名員工，百余家分支機構，服務范圍涵蓋浙江、上海、蘇州等區域。
三家民營銀行的股權結構中，浙江泰隆商業銀行民營資本占比100%；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業銀行民營資本占比84.26%、戰略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。其中臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業銀行。政府干預少、創新意識強、深耕細作、機制靈活，是業界對這幾家民營銀行的共同評價。
“大銀行服務大企業，小銀行服務小微企業�！迸_州銀行董事長陳小軍說，好比五星級賓館跟大排檔相比有環境、衛生等優勢，但也可能上菜等得久、服務員跑得慢，二者不能互相取代，各有各的“江湖”。
一位經濟學家認為，中國需要民營銀行，政府也決定進一步推動建立民營銀行，但那種不管怎么干，銀行都能賺大錢的時代已經過去了。泰隆銀行、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行，不是高高在上的姿態，完全是親力親為做生意，是建立民營銀行的范本。
靈活服務 “鯰魚效應”激活金融生態
沒有抵押物，急于到賬，不認識客戶經理，不懂貸款流程，還正遭遇禽流感危機——這樣的養殖戶能貸到款嗎？能！
今年臺州臨海市鴨農周桂明的鴨場禽流感爆發，鴨子每天正常吃食，卻不產蛋。7000只鴨子每天白吃3500元，一個月得10萬元。走投無路，他去了泰隆銀行，坦言了兩點：一沒抵押物，二還要得急。說完后他自己都沒底。
不曾想，第二天客戶經理劉建勇就到鴨場實地回訪，了解到他只是暫時困難。不到24小時，10萬元信用貸款就到賬了。正是靠這筆貸款，7000只鴨子逃過了“滅頂之災”，他一家四口也度過了破產危機。
專注小生意，善做小微貸，即是生存所迫，更是發展“秘籍”。泰隆銀行董事長王鈞說，泰隆的服務的對象就是被大銀行忽略的小微企業。
“小生意”有多��？臺州銀行的“小本貸款”最低是2000元，上限是30萬元，超出不貸。貸款對象多是小商販、家庭作坊或普通農戶。只要有創業意愿，又有一定勞動技能，持續經營3個月時間，就可以帶上身份證去貸款，信貸員核實后兩天內發放。
去年，臺州銀行支持超過26萬的小微客戶，戶均貸款額僅11萬元，其中約60%的客戶是第一次獲得銀行貸款，間接創造了近80萬個就業機會。
“今天客戶兩口子吵架離婚，可能明天一早信貸員就能知道。”泰隆銀行行長王官明笑著說。泰隆跑一線的客戶經理員工數的一半，他們利用地緣、人緣、親緣優勢，遵循“到戶調查”和“眼見為實”原則，通過面對面溝通和背靠背了解，多渠道、多方面獲取個體客戶的道德品質、經營能力及家庭財產等信息，全面考察企業客戶的“三品三表”（人品、產品、押品；水表、電表、報表），目的就是解決信息不對稱問題。
專注“小生意”的經營理念，在上海這樣的金融中心同樣適用。泰隆在上海成立分行后，很快實現盈利。
除了三家民營銀行為代表的小法人金融機構，許多大型國有銀行和股份制銀行也加入到服務中小企業的行列中。農行臺州分行提出“大銀行要做小生意”，工商銀行在玉環縣進行服務中小企業試點。其他各分支機構，也大多是所在銀行小微信貸的翹楚。臺州正以此為契機，加快構建包括各類金融機構在內的全方位小微金融組織體系。
“在臺州，三家民營銀行產生了‘鯰魚效應’，激活了臺州的小微金融生態�！迸_州市委書記吳蔚榮說，向上引發了一些大銀行在服務小微企業方面理念創新、制度創新、產品創新，向下則帶動了村鎮銀行、資金互助社業務手段的形成，還把經營模式移植到上海、重慶、北京、江西等地。這個過程中，政府因勢利導，支持他們穩健走出去，讓“臺州效應”最大化。
強化征信 破解小微企業擔保難
與11月24日成立的信�；鹜�，臺州設立了小微企業信保基金理事會和臺州市小微企業信�；疬\行中心，實行理事會領導下的總經理負責制，遵循“政府引導，市區聯動，市場運作，風險共擔”基本原則進行管理運作。按照規定，這5億元基金，經放大后，可為小微企業提供50億元的信用擔保額度。由信�；饟５馁J款一旦出現風險，信�；鸪袚渲�80%的風險，貸款銀行承擔20%的風險。
吳蔚榮表示，信�；鸩捎萌珖讋摰恼蠊餐鲑Y的籌建模式。這不僅發揮了政府作為信�；鹬靼l起者的引領作用，還充分利用政策導向，積極組織和推動金融機構參與，充分發揮金融對實體經濟發展的保障作用。信�；鸬慕�，為當地優質的成長型、創業型、科技型小微企業搭建了一個低門檻的融資平臺，可幫助小微企業獲得更便利、更快捷、成本更低的信貸融資。
目前，浙江省已將臺州市列為小微企業金融服務改革創新實驗區，通過先行先試，完善小微企業金融服務體系，創新服務模式。為進一步構建和諧金融環境，臺州正大力推進針對小微企業的“征信體系”建設。
臺州將工商、社保、稅收、環保、公安、法院、住建、國土、電力、商務、食品安全、質量監督等12個部門的信息集納，逐步建立了金融服務信用信息中心。
“建設小微企業征信體系是提升小微金融服務的基礎工程�！迸_州市長張兵說，“希望這個中心建立以后能夠為銀行提供信用信息查詢和風險服務，為小微企業提供綜合信用征信服務。”
同時，多家金融機構負責人表示，小微金融成本高、風險大，希望國家對專門從事小微貸款的金融機構給予更多的扶持政策。如實施利率補貼、提高不良率容忍度、專項財政獎勵等措施等。
