據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財經(jīng)》報道， 昨天下午有媒體報道，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會，研究部署在明年1月份推出存款保險制度。

　　存款保險制度呼之欲出

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來，建立一個保險機構(gòu)的制度;在這種制度之下，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向這個保險機構(gòu)繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金。當(dāng)這些存款機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向它們提供財務(wù)救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。近年來，中國政府越來越意識到存款保險制度的重要性，中共十八屆三中全會和2014年的中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。

　　很多民眾關(guān)心這個制度對大家的具體影響。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會上表示，未來存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或?qū)⑹?0萬元。也就是說，如果未來你存錢的銀行倒閉了，50萬以下存款的全額賠付;50萬以上的，可能最多也就50萬了。

　　銀行存款不“保險”嗎?

　　那么問題來了：為什么要加快建立存款保險制度?難道目前國內(nèi)儲戶放在銀行的存款并不“保險”嗎?

　　第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險”。在我國，政府一直作為金融機構(gòu)的最后擔(dān)保人，實行的是隱性存款保險制度，老百姓由此對銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢存入銀行;另一方面，因為政府最終買單，銀行會肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，形成危機的可能性上升。

　　上海交大上海高級金融學(xué)院金融學(xué)教授錢軍說：很多人覺得銀行或金融機構(gòu)都是國家的，所以它不會垮，國家總會買單的，這個是不對，投資有風(fēng)險，包括存款都有風(fēng)險。

　　隱性存款保險制度弊端頗多。在過去幾年中，銀行對地方融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)過度授信，而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，不良風(fēng)險開始爆發(fā)。存款保險制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險自擔(dān)的市場意識，并且能防止單個銀行危機風(fēng)波傳導(dǎo)至整個金融體系。

　　利率市場化進(jìn)入關(guān)鍵階段

　　第二，中國的利率市場化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進(jìn)需要存款保險制度來“保駕護(hù)航”。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說存款保險制度的建立是利率市場化十分重要的一個基礎(chǔ)和保障制度，從國外的一些普遍經(jīng)驗來看，利率市場化之后，銀行業(yè)和金融業(yè)的競爭會加劇。在這種情況下，往往有的金融機構(gòu)會倒閉，倒閉的時候，存款類的金融機構(gòu)的儲戶利益就會受到損失，從而就會帶來市場較大的動蕩。那么存款保險制度的建立，主要就是確定一個最高的賠償額。

　　為民營銀行保駕護(hù)航

　　第三，中國正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域，然而民營銀行一旦發(fā)生問題，風(fēng)險如何承擔(dān)，客觀上需要建立存款保險制度。

　　財經(jīng)評論員葉檀說：如果市場向各個民營銀行開放，在開放的過程中，這些民營銀行會出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，包括內(nèi)倉縮小致使銀行萬一倒閉等不可測的情況。如果是考慮到這一點的話，存款保險制度現(xiàn)在的出臺，也是為民營銀行保駕護(hù)航。

　　由此我們不難得出結(jié)論：國內(nèi)金融改革的深化、構(gòu)建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險制度的“瓜熟蒂落”。不過，也不是所有人都認(rèn)同這一觀點，國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶說：我反對的原因是，監(jiān)管體制的革新比存款保險更加重要。存款保險不過像是一個人身上的一頂帽子，而監(jiān)管體制相當(dāng)于人身上的衣服，我們現(xiàn)在是衣服穿錯了。對我們來說，應(yīng)該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。

　　吳慶認(rèn)為，應(yīng)該學(xué)習(xí)“巴塞爾協(xié)議3”當(dāng)中的理念：這種理念說起來很簡單，就是當(dāng)一家銀行有足夠多的資本金的時候，我們的監(jiān)管機構(gòu)要放松對它們的監(jiān)管;當(dāng)一家機構(gòu)資本金不足的時候，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)在它的資本金還是正數(shù)的時候，就去關(guān)閉它。如果監(jiān)管機構(gòu)能做到這件事情，實際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時會留下一個窟窿，需要拿錢去填這樣一種情況。所以，存款保險就成了一個多余的東西，根本用不上。