千呼萬喚中，首批三家試點民營銀行7月25日終于獲準籌建，海內(nèi)外高度關(guān)注中國銀行業(yè)乃至中國實體經(jīng)濟發(fā)展的這一標志性事件。
新生事物承載著希望，也會面對疑慮。民營銀行將給中國金融業(yè)、小微企業(yè)和百姓帶來怎樣影響？在緩解小微企業(yè)融資難、保證存款安全方面能否交出滿意答卷？
一問：小微企業(yè)融資難能緩解嗎
人們之所以對民營銀行寄予厚望，在于希望借發(fā)展民營銀行這一改革創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資困境，為實體經(jīng)濟“輸氧供血”。
三家獲批的民營銀行，除天津金城定位對公業(yè)務(wù)外，深圳前海微眾銀行的定位是個人消費者和小微企業(yè)，溫州民商銀行定位于小微企業(yè)、個體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平認為，后兩家民營銀行明確定位是零售銀行，將成為緩解小微企業(yè)融資難的重要途徑。
“民營銀行多是中小銀行，服務(wù)小微企業(yè)‘門當戶對’。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，此次民營銀行發(fā)起人大部分本身就是民營公司，更了解小微企業(yè)需求。其實大客戶已經(jīng)基本被大銀行瓜分殆盡，后來的民營銀行一定會緊緊抓住小微企業(yè)作為經(jīng)營核心。
可以預(yù)見，民營銀行未來可能將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。但首批試點的民營銀行僅5家，目前獲準籌建的僅3家，短期內(nèi)小微企業(yè)融資難難以根本扭轉(zhuǎn)。
二問：民營銀行如何與大型銀行競爭
面對實力雄厚、信譽良好的國有大型銀行，民營銀行如何爭得一席之地？差異化經(jīng)營不僅是未來民營銀行生存之道，也可以由此為突破，激活國內(nèi)銀行業(yè)新一輪市場競爭。
“我們希望不同金融機構(gòu)確定特色發(fā)展戰(zhàn)略，不鼓勵所有機構(gòu)追求大而全。”中國銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任楊麗平表示，這三家民營銀行的定位既考慮了所在區(qū)域的市場需求，又密切結(jié)合了股東特色和優(yōu)勢。這既是允許設(shè)立民營銀行的初衷，也是民營銀行適應(yīng)激烈市場競爭的必然選擇。
郭田勇認為，此次民營銀行發(fā)起人有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，必然會帶來互聯(lián)網(wǎng)金融方面的新理念和新做法，相信民營銀行在金融領(lǐng)域會形成“鯰魚”效應(yīng)，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)新帶來新思路。
不過，對民營銀行的發(fā)展也不能盲目樂觀。北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，國有大行的存款優(yōu)勢使其資金成本相對較低，民營銀行無法與之相比，對其競爭力會有所影響。但民營銀行可以在服務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量等方面挖掘自身優(yōu)勢。
三問：百姓存款安全能保證嗎
如果您身邊有一家民營銀行，會把錢存在那里嗎？百姓多少會存在一些疑慮。
“去民營銀行存款，我可能要考慮考慮。沒有國家擔保，我是不敢存的。”在北京一家事業(yè)單位工作的小劉說。
“即使利率高，也不敢輕易冒這個險。先看看再說，尤其是新成立的，缺乏信任感。”家住河北保定的企業(yè)員工李先生說。
按銀監(jiān)會要求，民營銀行拿到批文后有6個月籌建期，如果沒有完成可申請一次延期最長3個月。也就是說，最多9個月后民營銀行就可以正式開業(yè)和顧客見面了。
“三家民營銀行發(fā)起人在出資之外自愿承擔了很多責任，確定了風險自擔的有關(guān)安排。比如，發(fā)起人自愿承諾，在尚未建立存款保險制度情況下，如果銀行出現(xiàn)破產(chǎn)清算，且資金不足以償付，將以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人凈資產(chǎn)，對存款人存款給予全額或部分賠付。”楊麗平說，通過這種安排提升公眾信心，最大限度保護消費者利益。
鐘偉認為，此次籌建的民營銀行是銀監(jiān)會精挑細選，優(yōu)中選優(yōu)的，無論從發(fā)起人和股東的資產(chǎn)狀況，還是風險控制制度都不錯，出問題的風險較低。“但以后隨著民營銀行設(shè)立進一步放寬，可能問題會逐步浮現(xiàn)。”
“存款保險制度預(yù)計年內(nèi)出臺，將在很大程度上化解百姓擔憂。”郭田勇指出。
據(jù)楊麗平透露，銀監(jiān)會正在研究起草民營銀行監(jiān)管指引，由專門機構(gòu)、人員對試點銀行進行監(jiān)管，尤其是加強對民營銀行關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，比如鼓勵股東自愿放棄從本行獲得貸款的權(quán)利。
