繼央行5月“喊話”力保首套房貸后，銀監會也于6月表態“大力支持首套房貸”，迄今已經時隔兩月，記者7月走訪深圳各家銀行發現，盡管相比前段時間，放貸速度加快了，但購房者最期待的優惠房貸利率仍然不見蹤影。

    有網民質疑，銀行已經成了最賺錢的行業，為何就不能在提速放貸的基礎上，響應政府號召，再向社會更多一點讓利？

    主管部門“耳提面命”，房貸利率調整不見真功夫

    深圳市民程女士（化名）日前在位于深圳龍崗區的“金地明峰”買了一套總價約160萬的89平方米的精裝房。交了首付款48萬元后，剩下的112萬元都要靠銀行貸款。幾經對比，程女士最終選擇了建設銀行，但是該行給的貸款利率為基準上浮５%。程女士說，“眼睜睜地看著貸款利率從7折到8.5折，到基準，又到現在的上浮５%，每個月還款要比基準利率多244元。”

    5月12日，央行召集商業銀行開座談會，強調要合理確定首套房貸利率水平，及時審批和發放，這被業界解讀為勸告式的“窗口指導”，說明首套房貸款難、審批長、利率高的現象引起了央行的注意；銀監會副主席王兆星也于6月6日公開表示，銀監會將繼續執行差別化住房貸款政策，大力支持個人首套住房需求。

    監管層喊話后，多地房貸放款速度明顯提升。然而，多數購房者并沒能等來貸款利率下調的福音。“從去年12月開始到現在就一直沒有房貸利率優惠，一般是上浮5%-10%，多長時間放款就不好說了，要視客戶的信譽及貸款額度等具體情況而定，現在硬性條件卡的很嚴格，審批一般要15到30天，放款1個月。”深圳家家順羅湖東門店售房中介李女士說。

    農行深圳南海支行工作人員表示，目前首套房貸款利率上浮5個點，審批時間大概兩周，放款時間則“不好說”。深圳建行和工行方面也異口同聲地表達了差別化住房貸款“一如既往”的態度，這兩家銀行的首套房利率同樣上浮了5%到10%之間。

    金融搜索平臺“融360”發布的深圳銀行首套房貸利率最新報告顯示，截至7月9日，深圳銀行首套房貸的緊縮狀態持續，25家銀行有17家銀行利率上浮，其中華夏銀行上浮30%，廣發銀行上浮20%；杭州銀行、平安銀行、東莞銀行、花旗銀行4家銀行停貸；能維持基準利率的僅匯豐銀行、渣打銀行、交通銀行和招商銀行，其中，交通銀行執行基準利率，前提是信用記錄無瑕疵，收入證明與銀行流水相符且為月供兩倍；招商銀行只做公積金組合貸和純公積金貸款；匯豐銀行利率最低為9.4折，但須貸款160萬以上；享受渣打銀行基準利率的前提是存款或理財10萬以上。

    “窗口指導”不敵商業邏輯  房貸政策落實“中梗阻”

    對于監管層兩次“喊話”，銀行首套房貸款利率仍難以回歸基準的原因，工行深圳分行、建行深圳分行等銀行給記者的書面回復中都沒有明確答案，只說“嚴格實行差別化個人住房信貸政策”。

    深圳銀監局統計信息處處長范樂宇說，近年來，隨著利率市場化的推進，銀行負債成本上升，作為一個經營主體，商業銀行也要實現財務可持續和盈利目標，放貸利率要多方面慎重衡量。

    在長城證券銀行分析師黃飚看來，受互聯網沖擊等影響，銀行存款流失嚴重，銀行發行理財產品吸收資金的成本都在5%左右，負債期限也大多在一年以內，另一方面，5年期以上房貸基準利率在6.55%，利率存貸比差距較小，存貸期限嚴重錯配，因此，假如沒有強制要求，銀行在房貸方面執行更積極政策缺乏動力。

    “融360”報告分析認為，依照商業邏輯，貨幣信貸大舉進入房地產領域基本無望。銀行做房貸業務需要投入較高的人工、時間和資金成本，但收益微薄，能否確保首套房貸款利率回歸基準，取決于銀行貸款的安全性、流動性和盈利性，從目前房地產市場低迷和房價下行形勢看，未來房貸寬松的可能性不大，連基準利率的維持都很難保證。

    “銀行也擔憂未來樓市發展前景不明的風險，如果放款出去，萬一樓市價格下滑，買到高點的人‘棄房’，風險很可能會轉嫁給銀行。”一名股份制銀行工作人員告訴記者。

    銀行賺得“盆滿缽滿” 讓利于民為何遲遲不見？

    深圳銀監局的統計數據顯示，截至2014年4月末，深圳市個人住房貸款余額5074.75億元。根據中國人民銀行深圳市中心支行的統計，截至2013年末，深圳銀行業的個人住房貸款余額達到4846.6億元。這意味著，今年前4個月深圳個人房貸余額共增加228.15億元，平均每月增加約57.04億元。而在央行“喊話”后的5月，深圳個人房貸余額比4月僅增加37.82億元。

    對此，范樂宇受訪時稱，去年樓市火爆，成交量放大，房貸余額新增量必然很大，今年房地產行業成交量有所下降，所以不能直接和去年高成交時的數據相比，發放貸款的金額與貸款需求有關。當然，貸款跟不上的話，也會延遲購房需求。

    業內人士認為，房貸趨緊與房地產行業景氣具有一定的雙關性，只要信貸稍微松動，就能對住房需求起到很大撬動作用。在當前樓市敏感期，銀行銀根收緊會減緩和壓縮購房動機，增添房地產市場的不穩定因素，不利于其健康發展。

    對于個人購房者，范樂宇建議，并非所有銀行的首套房貸款利率都上浮較多，購房者可以通過詢價和比較，選擇貸款利率相對較低的銀行；購房者還可以選擇公積金組合貸款。“用公積金組合貸款，即便商業銀行貸款利率有所上浮，但綜合算下來，綜合貸款利率還是會有一定折扣。”

    然而，深圳公積金貸款從去年才開始啟動，金額、機制等方面不像其他城市那么成熟和有優勢，公積金組合貸的影響面并不大，首套房貸利率上浮增加的購房成本仍是不少買房者的“心中之痛”。

    硬幣的另一面，是中國銀行業超卓的賺錢能力。銀監會數據顯示，2011年以來，中國銀行業連續三年凈利潤超過1萬億人民幣。英國《銀行家》雜志調查數據顯示，中國銀行業去年的利潤占全球比重超三成。

    網友“大魚吃小魚”說，銀行賺錢的時候沒想著讓利給老百姓，利差收緊了就轉嫁給老百姓，感覺老百姓處于資金鏈的最底端，總是被坑的那方。還有網友表示，國內上世界財富榜的基本都是金融壟斷企業，尤其是國有幾大行，無非是得益于政策和壟斷優勢，真不知是可喜還是可悲。

    深圳市社科院研究員吳奕新說，銀行業利潤率目前仍然處于相對高企的狀況，一方面銀行上市時獲取了大量財政注資，并剝離了大量不良資產，且靠著其金融壟斷地位產生巨大利潤，另一方面卻沒有承擔起與之相應的社會責任，“好處占盡、責任淡薄”的怪現象值得反思。