1900年的4月27日，偉大的物理學家開爾文男爵在倫敦皇家研究所報告會上的那段著名發言中說道，“在物理學陽光燦爛的天空中漂浮著兩朵小烏云”。眾所周知的是，這兩朵烏云后來引發了整個物理學革命。如果尊敬的開爾文男爵活到今日并碰巧研究了中國的P2P網絡借貸，他一定會這樣說，“P2P網貸行業陽光燦爛的天空中也漂浮著兩朵小烏云。”——這其中一朵是信息造假，而另一朵則是網路安全。

　　上周，仁信貸網站照片造假的信息被網友曝光后，引發了人們對網貸平臺的擔憂。或許，仁信貸照片造假只是折射出其中的一角，其他平臺更嚴重的造假局外人難以知悉。由此引發的一系列疑問足以引起我們的警惕。

　　自2007年中國第一家互聯網借貸平臺上線以來，P2P網貸行業規模逐年擴大，近兩年更呈現出爆發式增長態勢。業內人士預計在2014年底全國P2P網貸平臺貸款余額將達1000億元，較2013年增長近4倍，而在2012年這個數字僅為55億元。與此同時針對整個行業的爭議也從未停止，其中信息造假和網絡安全問題一直如同達摩克利斯之劍高懸在所有P2P網貸投資人和從業人員的頭上，時刻震懾著他們本已極度脆弱的神經。

　　仁信貸網站照片全系PS造假

　　最近幾天，國內主要的第三方網貸資訊平臺網貸天眼的論壇里十分熱鬧。事情源于2014年5月20日，論壇用戶abcde-上傳了剛上線不久的深圳仁信貸網站有關平臺管理團隊介紹和辦公場所照片的圖片，該用戶通過百度識圖等圖片搜索引擎檢索這些圖片后發現仁信貸官網中所展示的平臺董事長、運營總監、運營副總監、風控總監、財務總監等照片全部系PS造假，其運營總監圖片中本人實為一名叫做陸鵬飛的大學生村官，而風控總監圖片中本人則是一位叫做陳樂融的臺灣知名音樂家。更令人啼笑皆非的是，仁信貸辦公場所前臺的照片竟然也是PS合成的，只是單純把其他公司前臺的logo換成該平臺自己的而已。

　　這篇帖子發出后得到了網友的廣泛關注，仁信貸平臺于當日在網站公告欄中發出了致各位投資者的道歉書。信中辯解稱網站搭建和內容都是外包給第三方公司去做，外包公司很不負責地隨便找了幾張圖片放到了網站上，平臺管理層對此并不知情，與技術人員缺乏有效溝通才導致此烏龍事件。并且隨即宣布清退全部包括已投標未到期的投資人資金，進行停業整頓。

　　一場鬧劇就此草草收場，過不了多久仁信貸幾個字將湮沒在眾多或因惡意詐騙、或因經營不善、或因種種原因而倒閉的平臺當中，但整個事件還是給我們留下諸多疑問：在被曝光前該平臺每天還在正常發標、提現，那全套假證件是如何接入第三方支付接口的？如此拙劣的騙人手段是如何取得一部分投資人信任的？類似這樣的平臺究竟有多少？

　　記者就此采訪了互聯網金融分析師、資深網貸投資人王偉忠，他向記者表示，“關于支付接口這個問題其實不能太苛責第三方支付公司，他們只是按流程辦事，只要你提供了這些基本證件他們就可以給你接入，至于公司是做什么、具體拿錢來干什么，他們不太會去管，事實上也根本管不過來。”另據一名不愿透露姓名的第三方支付公司員工表示，他們公司的銷售人員根據所接入平臺的資金流量是可以按比例提成的，公司每天流水越多他們就能拿得越多，所以現在很多第三方支付公司都樂意去接入P2P網貸平臺，因為網貸平臺相比較而言資金日流量少則幾十萬，多則上千萬，提成非常可觀。

　　“至于投資人的投資選擇問題，事實上也非常復雜”，王偉忠說道，“在P2P網貸這個領域里，我投資你不一定因為你靠譜，我不投資你也不一定因為你不靠譜”，“像仁信貸這種明顯造假平臺，我想很多投資人并不是不知道，也許只是不想去知道。對于打新族來說，他們只關心平臺的資金量、人氣等數據，至于平臺本身是什么樣子他們并不關心，他們玩的只是‘博傻游戲’，只求有人給他們接棒。”

　　就這樣，監管缺失為造假培育土壤、平臺自律性差為造假找尋借口、投資人投機心態重為造假提供動機，結果就是平臺倒閉、投資人血本無歸、增加社會不穩定因素。

　　而在去年倒閉潮所涉及的數十家網貸平臺中，幾乎100%都存在一定程度上的信息造假，“像仁信貸這樣明目張膽造假的平臺也不在少數，他們大多手段十分拙劣，實在低估了投資人的風險識別能力和判斷力。”第三方資訊平臺網貸之家合伙人石鵬峰向記者表示。“但到目前為止可以說還沒有真正出現那種非常專業的造假團隊，當網貸行業資金量足夠大吸引力足夠強的時候，也許會有那樣的團隊出現，投資人想要分辨它們將變得更加困難。”網名為勤懇的牛的投資人對記者如此說道。

　　網絡安全投入少令人憂

　　如果說信息造假還屬于道德層面上的“軟”風險，那網絡安全問題則是技術層面上的“硬”風險了。

　　進入2014年以來，國內幾家大型著名P2P網貸平臺均遭受到了不同程度的黑客攻擊，出現了短則幾分鐘，長則數十小時網站無法進入的情況。據網貸之家合伙人石鵬峰介紹，網貸之家網站近期也一直在持續遭受黑客攻擊，“黑客的手段五花八門，多數以流量攻擊致使網站癱瘓不能正常訪問為主，比較高級的也會設法侵入后臺植入密碼竊取或篡改信息。”

　　而黑客攻擊P2P網貸平臺主要有出于三種原因：第一是黑客主動攻擊平臺造成平臺癱瘓后，以此來向平臺勒索錢財；第二是由于行業內競爭激烈，某些平臺雇傭黑客來攻擊其他平臺以實現自己的利益；第三是P2P網貸平臺后臺中存有大量投資者身份證復印件等個人信息，黑客入侵后竊取這些信息來牟利。

　　石鵬峰坦言，“事實上國內多數P2P平臺對于網絡安全問題的防范做得都不夠，作為一個金融交易平臺，其安全性應當視同為銀行網銀級別的，但能將網絡安全的資金投入達到百萬級以上的平臺十分有限。”

　　網絡安全一直都是P2P網貸平臺的短板。對于動輒上億元的資金存量，百萬級別以下的網貸平臺系統實在與之不相稱。“網絡安全的資金投入是一種隱性投入，因為在不發生問題的時候你無法看出它的效果，而一旦發生問題又為時已晚，所以國內P2P平臺在面對網絡安全問題的時都顯得比較被動。但現在看來，整個行業已經在逐漸加大這方面的資金投入了。”石鵬峰向記者表示，“而且以目前的情況來看，一旦平臺被黑客攻擊得手，所造成的后果也是十分嚴重的。去年有幾家平臺倒閉的導火索就是黑客攻擊導致平臺網站癱瘓，雖然這不是平臺倒閉的根本原因，但對整個行業造成的影響十分惡劣。”

　　當年開爾文男爵的兩朵小烏云，一朵引發了相對論革命，一朵帶來了量子物理革命，烏云過后的物理學絕地重生。不知中國的P2P網貸行業有沒有這個福氣。