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    1. 三問互聯(lián)網(wǎng)理財:動輒10%的年化收益率靠譜嗎?
      2014-03-30   作者:華曄迪、羅宇凡  來源:新華網(wǎng)
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          手頭有一筆閑錢,該如何投資?目前,銀行一年期定期存款利率才3.3%,余額寶、理財通7日年化收益率也只有5%上下。然而,在一些網(wǎng)絡(luò)理財平臺上,理財計劃預(yù)期年化收益率動輒10%以上,這靠譜嗎?在近日于北京舉辦的2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融大會春季峰會上,記者就此提問業(yè)內(nèi)人士。

        一問:高收益從何而來?

        在一家名為玖富的個人微金融服務(wù)平臺上,記者看到多款理財計劃,預(yù)期年化收益從11.61%到14.2%不等,遠(yuǎn)高于一般銀行理財和貨幣基金產(chǎn)品,起投金額低的千元即可起投。根據(jù)產(chǎn)品說明,這些理財計劃借助“信用管理系統(tǒng)和債權(quán)匹配系統(tǒng),分散投資于多個區(qū)域多個行業(yè)的精選優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和個人債權(quán)”。

        這并非孤例,記者查詢多家類似互聯(lián)網(wǎng)理財平臺,期限一年以上的理財計劃預(yù)期收益率往往都在10%以上,高的甚至接近20%,起投金額高的達(dá)到30萬元,低的則只有100元。

        “這些理財計劃其實(shí)就是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺原理構(gòu)建,對接有貸款需求并能通過相關(guān)信用審核的企業(yè)和個人,以及有理財需求的投資人。”一位業(yè)內(nèi)人士說,目前國內(nèi)類似P2P網(wǎng)貸和投資理財平臺不下千家。

        經(jīng)濟(jì)減速背景下,不少行業(yè)利潤率已不足10%,小微企業(yè)能支撐如此高的成本嗎?長期專注小微貸款和個人理財?shù)木粮豢偛脤O雷接受記者采訪時說,小微企業(yè),它們往往無法及時從銀行獲得貸款,通常愿接受較高的資金成本,畢竟,“投資機(jī)會更加重要”。

        中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)顯示,我國中小微企業(yè)從銀行貸款感到有困難的占41.8%,比較難的占到31.03%,非常困難的占27.79%。一些中小微企業(yè)在生產(chǎn)資金出現(xiàn)缺口時,甚至?xí)邮苣昊矢哌_(dá)30%到40%的民間高利貸。

        二問:風(fēng)險有多大?

        盡管被高收益吸引,一些投資者仍心存疑慮。面對不時傳出的P2P平臺倒閉或是老板跑路消息,在一家P2P網(wǎng)貸平臺做理財?shù)耐跖刻寡裕瑩?dān)心本金安全她已萌生退意。如王女士心存擔(dān)憂的投資者不在少數(shù),記者采訪發(fā)現(xiàn),投資者最為擔(dān)心的就是本金風(fēng)險。

        分散投資是各類平臺常用的降低風(fēng)險辦法。運(yùn)用信用管理系統(tǒng)和債權(quán)匹配系統(tǒng),將投資人資金與多個貸款需求分散匹配,“比如,投資者投入100萬元,債權(quán)匹配系統(tǒng)會將這100萬元分散與100個貸款需求匹配,個別貸款不良對影響整體投資風(fēng)險影響有限。”

        孫雷告訴記者,監(jiān)管要求網(wǎng)貸不允許設(shè)立資金池,因此債權(quán)匹配系統(tǒng)實(shí)際構(gòu)建的是虛擬的財富管理計劃,能做好分散投資的前提是積累到足夠多的貸款需求和投資需求,這對于網(wǎng)貸平臺的技術(shù)水平和風(fēng)險防范能力要求非常高。

        在分散投資基礎(chǔ)上,“最需要防范的就是欺詐風(fēng)險。”互聯(lián)網(wǎng)理財投資平臺積木盒子總裁董駿說,防范欺詐風(fēng)險,換句話說就是要避免惡意貸款申請。

        “銀行放貸的做法是,要求貸款人提供抵押物和各種資料,通常放款時間需要三周。”孫雷曾經(jīng)在民生銀行供職多年,熟悉銀行業(yè)務(wù)流程,他告訴記者,網(wǎng)貸行業(yè)已逐漸步入移動互聯(lián)時代,借貸雙方都無法接受如此長的等待時間。

        當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)主要有三種放貸審核方法:第一種是派信貸員到現(xiàn)場調(diào)查企業(yè)經(jīng)營和貸款需求,注重的是還款能力,審核時間通常需要五天;第二種是根據(jù)借貸人各方面情況打分評估,審核時間通常為三天;第三種則是根據(jù)借款人征信記錄評估,審核通常也需數(shù)天。

        這樣的審核時間還是不能滿足網(wǎng)絡(luò)用戶需求。孫雷告訴記者,業(yè)內(nèi)已開始探索以貸款人社交為主要考核因素的信用審核技術(shù),有的最快15分鐘就能授信,這類審核技術(shù),對貸款人定位、軌跡、社交圈子、喜好、家庭工作等多方面因素進(jìn)行綜合考量。

        三問:監(jiān)管如何為百姓理財護(hù)航?

        在此次中國互聯(lián)網(wǎng)金融大會上,央行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金明確表示,互聯(lián)網(wǎng)金融一定要管,“不管是不行的”。他同時強(qiáng)調(diào),需調(diào)整監(jiān)管理念,要用開放心態(tài)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神,以開放心態(tài)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆創(chuàng)新。

        冠群馳騁總裁劉廣東呼吁,監(jiān)管部門盡快出臺符合國情和P2P行業(yè)實(shí)際情況的監(jiān)管方案,應(yīng)提高行業(yè)入門門檻,“不能盲目進(jìn)入,如果沒有監(jiān)管,百姓的錢就會遭受損失”。

        近半年多來,P2P行業(yè)有近百家公司倒閉或跑路,在劉廣東看來,行業(yè)要做好準(zhǔn)備應(yīng)對由此帶來的沖擊和危機(jī),“任何行業(yè)都要經(jīng)過初創(chuàng)期、發(fā)展、慢慢成熟和穩(wěn)健”。

        “信貸審核、債權(quán)匹配需要技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),不是誰都能做。”孫雷也對不少企業(yè)盲目進(jìn)軍網(wǎng)貸行業(yè)表示憂慮,他并贊同監(jiān)管劃定的包括不準(zhǔn)搞資金池、不準(zhǔn)非法集資等三條“紅線”,這能有效清除不是真正想長期經(jīng)營這個行業(yè)的機(jī)構(gòu),對于行業(yè)長期健康發(fā)展有利。

        多位企業(yè)家認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融寫入政府工作報告表明監(jiān)管層已開始著手監(jiān)管,如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著陽光、健康、規(guī)范、有序的方向發(fā)展,已是當(dāng)務(wù)之急。

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