個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元;個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。
事發(fā)突然，措手不及。
“這直接是斷了支付機(jī)構(gòu)的生路，和2012年首次出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿相比，差距非常大�！�3月14日，一家第三方支付人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
不只是叫停虛擬信用卡和二維碼支付，央行即將拿出新的殺手锏。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，央行近日向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案，進(jìn)行征求意見(jiàn)。
意見(jiàn)中指出，個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元;個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。
“這是央行第三次征求意見(jiàn)，不出意外，也很有可能是最后一次征求意見(jiàn)。反饋意見(jiàn)只給三天，已經(jīng)于13日截止。最后一次征求意見(jiàn)稿和前兩次相差巨大，很多政策出乎意料。”上述人士表示。
支付方抱團(tuán)應(yīng)對(duì)新政
“本周周初，我們的公司負(fù)責(zé)人在北京和央行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此征求意見(jiàn)稿進(jìn)行溝通，據(jù)說(shuō)爭(zhēng)得面紅耳赤，就差拍桌子了。”有支付機(jī)構(gòu)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
“大難”來(lái)臨，抱團(tuán)取暖。一時(shí)間，第三方支付機(jī)構(gòu)的兩大巨頭支付寶和財(cái)付通“化敵為友”。
13日晚些時(shí)候，火拼市場(chǎng)第三方支付市場(chǎng)份額的支付寶和財(cái)付通，溝通如何應(yīng)對(duì)央行即將出臺(tái)的新政。
第三方支付機(jī)構(gòu)的壞消息接踵而至。
3月14日早，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從一家支付機(jī)構(gòu)處了解到，剛剛收到了央行的“緊箍咒”。暫停線(xiàn)下二維碼支付、暫停虛擬信用卡。
然而，央行舉動(dòng)不止如此。就在14日前一晚，支付寶和理財(cái)通人士還在私下商討如何應(yīng)對(duì)央行即將出臺(tái)的行業(yè)管理辦法。
3月11日，有第三方支付機(jī)構(gòu)收到央行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并征求意見(jiàn)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的一份《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)意見(jiàn)稿中顯示，個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過(guò)1000元，同一客戶(hù)所有支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。
“如若最終管理辦法如此，那么這就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的寶寶類(lèi)產(chǎn)品累計(jì)申購(gòu)不能超過(guò)1萬(wàn)元了�！�3月14日接受采訪(fǎng)的阿里小微理財(cái)事業(yè)部相關(guān)人士回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
此外，管理辦法指出，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶(hù)回提。
余額寶兇猛央行設(shè)限
即使是用于消費(fèi)，央行的口子也越收越窄。
《管理辦法》中顯示，個(gè)人支付賬戶(hù)單筆消費(fèi)金額不得超過(guò)5000元，同一個(gè)人客戶(hù)所有支付賬戶(hù)消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過(guò)1萬(wàn)元。超過(guò)限額的，應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。
時(shí)間回到2012年1月初，管理辦法首次征求意見(jiàn)。彼時(shí)的規(guī)定為“個(gè)人支付賬戶(hù)單筆收付金額超過(guò)1萬(wàn)元，個(gè)人客戶(hù)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)月收付金額累計(jì)超過(guò)5萬(wàn)元或資金余額連續(xù)10天超過(guò)5000元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)�人客戶(hù)的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件;同一客戶(hù)在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立多個(gè)支付賬戶(hù)的，支付賬戶(hù)內(nèi)的資金可互相劃轉(zhuǎn)，不同支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)內(nèi)的資金不得互相劃轉(zhuǎn)�！�
“首次征求意見(jiàn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和O2O都方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展起來(lái)是2013年6月余額寶的誕生以后，或許日益壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融引起了監(jiān)管層的重視。”業(yè)內(nèi)人士如是分析。
《管理辦法》中涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容不止如此，還有支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。
“尚不清晰央行所指的支付賬戶(hù)到底是什么意思，這或許意味著余額寶的支付、消費(fèi)功能或受到限制�！币患抑Ц稒C(jī)構(gòu)的法務(wù)人士告訴記者。
此外，管理辦法中規(guī)定，個(gè)人支付賬戶(hù)的資金來(lái)源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶(hù)。有支付機(jī)構(gòu)人士解讀，類(lèi)似于支付寶的轉(zhuǎn)賬功能將會(huì)受到影響。
O2O繞道銀聯(lián)落寞
監(jiān)管層狠招規(guī)范支付機(jī)構(gòu)，歡心的不只是銀聯(lián)還有銀行。
互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付機(jī)構(gòu)動(dòng)了銀行的奶酪;O2O中，支付機(jī)構(gòu)動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪。
余額寶2013年6月上線(xiàn)，規(guī)模超過(guò)5000億，客戶(hù)超8100萬(wàn);理財(cái)通2014年1月上線(xiàn)，規(guī)模千億。支付機(jī)構(gòu)的“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品正在分流銀行資金。
面對(duì)日益長(zhǎng)大的余額寶、理財(cái)通，銀行大佬們?cè)僖膊坏�。就在本周傳出，三家�?guó)有大型商業(yè)銀行總行不接受各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類(lèi)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行協(xié)議存款交易。
市場(chǎng)日益火爆的O2O繞過(guò)銀聯(lián)，讓銀聯(lián)倍感“落寞”。
第三方支付機(jī)構(gòu)一直專(zhuān)注于線(xiàn)上支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和銀行一直主導(dǎo)線(xiàn)下領(lǐng)域，雙方各自為戰(zhàn)。然而，隨著二維碼線(xiàn)下支付技術(shù)的成熟，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始搶占線(xiàn)下支付市場(chǎng)。
在傳統(tǒng)的線(xiàn)下支付中，主要涉及“收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)”。其中，收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以是銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)，而轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)則只能是銀聯(lián)。
線(xiàn)下第三方支付企業(yè)的收益基本都來(lái)源于在銀行卡交易過(guò)程中與收單機(jī)構(gòu)的分成。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為 0.5%至 4%不等。手續(xù)費(fèi)分成一般遵循
7：2：1比例，“7”歸發(fā)卡行所有;“2”歸收單方所有;“1”則為銀聯(lián)所有(即轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu))。
聯(lián)袂打壓全球最浮躁市場(chǎng)
而以支付寶二維碼支付為例的支付方式，可以直接繞過(guò)銀聯(lián)，由第三方支付公司向商家收取手續(xù)費(fèi)，每年按與銀行協(xié)商的總費(fèi)率來(lái)支付給銀行。
3月13日，中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在在拉卡拉新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上表示，其對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的抵制：“中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。中國(guó)支付市場(chǎng)可能是全球最浮躁、最喧鬧的場(chǎng)所。”
從14日央行下發(fā)的暫停線(xiàn)下二維碼支付意見(jiàn)函來(lái)看，銀聯(lián)在爭(zhēng)奪線(xiàn)下支付中的地位已經(jīng)確定。
此外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶(hù)的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
意見(jiàn)指出，這一規(guī)定是基于市場(chǎng)定位明晰業(yè)務(wù)內(nèi)涵與監(jiān)管邊界、平衡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的考慮。目前，銀行卡、預(yù)付卡在線(xiàn)下實(shí)體特約商戶(hù)的使用與受理安全標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)密、業(yè)務(wù)規(guī)則完整。
小荷才露尖尖角的二維碼線(xiàn)下支付被扼殺，其中銀行、銀聯(lián)正在聯(lián)袂改寫(xiě)現(xiàn)有格局。
“這將打壓O2O，確切而言，監(jiān)管層打壓的是走支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的O2O。”業(yè)內(nèi)人士分析。