在今年的兩會(huì)上，存款保險(xiǎn)制度是金融改革領(lǐng)域最為熱門的話題之一。各種信息顯示，存款保險(xiǎn)制度推出的腳步已經(jīng)臨近。

　　在改革已經(jīng)涉足深水區(qū)的當(dāng)下，存款保險(xiǎn)制度猶如一個(gè)結(jié)，不及時(shí)地解開，將影響整個(gè)金融體制改革向前推進(jìn)。而適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度，不僅為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)打造堅(jiān)固的制度保障，而且為利率市場化進(jìn)一步改革、發(fā)展由民營資本為主發(fā)起設(shè)立的中小銀行等改革提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。

　　防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的制度保障

　　繼去年之后，“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”再次出現(xiàn)在今年政府工作報(bào)告行文之中。而作為金融安全網(wǎng)的重要支柱，存款保險(xiǎn)制度恰恰是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有力的制度保障。

　　業(yè)界專家指出，從存款人角度看，存款保險(xiǎn)制度有助于加強(qiáng)存款人保護(hù)，有效防止銀行擠兌。通過頒布存款保險(xiǎn)條例，明確對(duì)存款人的保護(hù)政策，確保及時(shí)賠付，有效維護(hù)金融市場和公眾對(duì)銀行體系的信心，切斷恐慌情緒和風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)之間傳染的鏈條，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題引發(fā)成區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　從金融機(jī)構(gòu)角度，存款保險(xiǎn)制度有助于加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營。通過及時(shí)糾正措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”。

　　國外實(shí)踐顯示，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門對(duì)投保機(jī)構(gòu)檢查的目標(biāo)、重點(diǎn)和作用都不相同。為減少投保機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，存款保險(xiǎn)與監(jiān)管部門注意加強(qiáng)信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制。一般采取輪流檢查、結(jié)果共享或者聯(lián)合檢查、各有分工的方式，盡可能避免檢查重復(fù)。

　　從處置機(jī)制角度，作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和平臺(tái)，存款保險(xiǎn)可以綜合運(yùn)用收購與承接、經(jīng)營中救助等處置方式，高效化解不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行較快有序的市場化退出和靈活的專業(yè)化處置，降低金融風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

　　讓市場記憶猶新的是，席卷全球的金融危機(jī)期間，正是受益于成熟的存款保險(xiǎn)制度，美國有效規(guī)避了金融體系風(fēng)險(xiǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，從2007年金融危機(jī)爆發(fā)至2013年7月末，美國共倒閉了近500家銀行。其間，依靠成熟有效的存款保險(xiǎn)制度，美國靈活運(yùn)用多種市場化處置方式，及時(shí)處置不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，避免了金融恐慌和社會(huì)不穩(wěn)定。

　　“美國存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過了這次金融危機(jī)的檢驗(yàn)，證明是可行、有效的，中國的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該參考美國的做法。”央行行長周小川2011年在《建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問題》的學(xué)術(shù)報(bào)告中如是說。

　　風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率有助防范疏導(dǎo)金融風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)界專家表示，單一費(fèi)率操作簡單，但容易鼓勵(lì)銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營，導(dǎo)致不公平競爭，因此廣受詬病。最深刻的教訓(xùn)就是美國的儲(chǔ)貸危機(jī)。20世紀(jì)80年代，美國放開利率管制，但由于存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率等配套的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制沒有建立，結(jié)果大量金融機(jī)構(gòu)高息攬儲(chǔ)，把資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，最后釀成了大規(guī)模的儲(chǔ)貸危機(jī)，大約3000家儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)和銀行倒閉。

　　而實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，通過經(jīng)濟(jì)手段形成正向激勵(lì)機(jī)制，客觀上可以加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險(xiǎn)經(jīng)營行為的約束，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展，有效防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2009年6月，國際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(IADI)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)聯(lián)合發(fā)布《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，明確指出基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制是有效存款保險(xiǎn)制度的核心設(shè)計(jì)要素之一。歐盟委員會(huì)發(fā)布的《存款保障制度指令》(草案)也明確要求，所有成員國都要引入風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制。經(jīng)過二十多年的發(fā)展和完善，存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制在國際上已經(jīng)比較成熟，越來越多國家和地區(qū)開始實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。近年新建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)，如中國香港、新加坡、蒙古等，都在起步時(shí)直接引入差別費(fèi)率。

　　具體到我國，金融機(jī)構(gòu)普遍反映，為保證公平競爭，通過市場化方式揭示風(fēng)險(xiǎn)、約束風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)實(shí)行差別費(fèi)率，認(rèn)為這是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的關(guān)鍵。

　　同時(shí)，各方面也建議，為了兼顧各類金融機(jī)構(gòu)的差異，起步時(shí)差別幅度可以小一點(diǎn)，先實(shí)行簡單的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，初期可參考監(jiān)管評(píng)級(jí)等因素，但從長遠(yuǎn)看，存款保險(xiǎn)必須建立自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，否則不利于防范監(jiān)管寬容，也不利于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早處置。

　　利率市場化、民營銀行的鋪墊石

　　讓民營資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行，不僅市場呼聲高漲，也寫入今年的政府工作報(bào)告，作為今年的重點(diǎn)工作之一。而建立存款保險(xiǎn)制度，正是現(xiàn)階段發(fā)展民營銀行的必要條件之一，有利于改善我國金融結(jié)構(gòu)布局，緩解中小企業(yè)融資難。

　　一方面，存款保險(xiǎn)客觀上增強(qiáng)中小銀行的信用，可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境。

　　另一方面，也是更為關(guān)鍵的，大力發(fā)展民營銀行和中小銀行，就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問題。如果風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和監(jiān)管力量不到位，可能會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，對(duì)不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，促進(jìn)形成一個(gè)有效競爭、優(yōu)勝劣汰、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系，豐富基層金融服務(wù)和供給。

　　從各國和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度可以推動(dòng)降低金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，是發(fā)展服務(wù)于基層的社區(qū)銀行、中小銀行的重要前提和條件。

　　在美國，社區(qū)銀行發(fā)揮的作用是大銀行無法取代的。美國現(xiàn)有7000多家社區(qū)銀行，小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款主要由社區(qū)銀行提供。而存款保險(xiǎn)在美國社區(qū)銀行的發(fā)展方面起著至關(guān)重要的作用。如果沒有存款保險(xiǎn)，存款人只能選擇大銀行，社區(qū)銀行就無法生存。有了存款保險(xiǎn)，增強(qiáng)了存款人對(duì)社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)了公平競爭環(huán)境的形成，才使得社區(qū)銀行發(fā)展起來，最終維持了美國金融體系的多樣性。

　　而存款保險(xiǎn)制度對(duì)于利率市場化的作用更無需贅言。全國人大代表、人民銀行南京分行行長周學(xué)東在今年兩會(huì)期間表示，應(yīng)該盡快推出存款保險(xiǎn)制度，否則將嚴(yán)重制約利率市場化改革的推進(jìn)。

　　隨著利率市場化進(jìn)程進(jìn)一步加速，推出作為配套制度環(huán)境的存款保險(xiǎn)制度，更具緊迫性。一方面，通過強(qiáng)化正向激勵(lì)和市場約束，提升金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建公平競爭的金融市場環(huán)境，為利率市場化改革奠定更好的微觀基礎(chǔ);另一方面，通過加快完善存款人保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，形成維護(hù)金融體系安全的有效途徑，為利率市場化解除后顧之憂。