編者按：百度一下“兩會”“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩個詞，會有484萬個結果呈現(xiàn)在你面前，不會驚呆你吧？互聯(lián)網(wǎng)金融成為今年兩會金融界最熱的話題，而加強監(jiān)管與權益保障成為關鍵詞。從各路機構頻打擦邊球，到近百家P2P平臺倒閉及比特幣風波，再到剛發(fā)生的中歐溫頓事件，表明互聯(lián)網(wǎng)金融確實需要監(jiān)管。從參加兩會的央行官員表態(tài)看，實施交叉性監(jiān)管思路已經(jīng)浮現(xiàn)。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融應該從控制產(chǎn)品和服務自身風險、做好制度安排、加強行業(yè)自律三個方面防范風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫入政府工作報告，讓“寶寶們”懸著的一顆心有了著落，之前取締余額寶的呼聲也已銷聲匿跡。
“當‘寶寶軍團’規(guī)模越來越大之后，它必然也會帶來一定的風險、一定的監(jiān)管問題，無法回避。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震對記者表示。
支付寶公關總監(jiān)陳亮則通過微博稱，余額寶誕生至今的264天里，共計得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。
而現(xiàn)在更值得關注的是，具體應該通過哪些手段來監(jiān)管？監(jiān)管的尺度該不該一下收緊？監(jiān)管之后，它們還有沒有如魚得水般的發(fā)展空間？
余額寶監(jiān)管真空是誤讀？
為什么近來銀行業(yè)各種聲音都是針對余額寶？一名投資者恰好高度總結了余額寶的“可怕”之處：開戶數(shù)8100萬，超過中國股民數(shù)量；5000億元規(guī)模，爆發(fā)式增長；流入速度無敵，每天最高百億元；搶銀行奶酪，1月人民幣存款減少9402億元。
3月4日，支付寶公關總監(jiān)陳亮通過微博稱，“有人呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融亟待監(jiān)管，搞得好像一直沒有監(jiān)管一樣。余額寶從誕生第一天就得到了監(jiān)管部門的大力指導和有效監(jiān)管：誕生至今的264天里，共計得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。怎么監(jiān)管？含文件備案匯報、現(xiàn)場調(diào)研、現(xiàn)場檢查等多種形式。今年1月至今，央行、證監(jiān)會、國家審計署等累計監(jiān)管了19次。”
近期關于余額寶的質(zhì)疑聲很多，阿里巴巴集團副總裁、政策研究室主任高紅冰對相關質(zhì)疑作出回應。他對本報記者表示，監(jiān)管層對于余額寶非常“包容、務實、開放”，并對完善產(chǎn)品制度和運行提出很多有價值的意見和方法。對于余額寶是否會偏離主管部門的相關政策，“我們心里有數(shù)”。
如此高頻監(jiān)管，為什么仍被外界誤解為沒有監(jiān)管？
全國政協(xié)委員、交銀施羅德基金副總經(jīng)理謝衛(wèi)稱，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和虛擬性，其崛起正挑戰(zhàn)中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的紅線。
互聯(lián)網(wǎng)金融風險如影隨行
近期，余額寶被盜刷的現(xiàn)象頻頻曝光，許多人在接受余額寶這一網(wǎng)絡理財器的同時也開始擔心余額寶的網(wǎng)絡安全問題。
余額寶的網(wǎng)絡安全問題，其實歸根結底是手機的網(wǎng)絡安全問題。手機被偷、手機SIM卡遭補辦、手機中毒、手機被借用或者被破解、復制等種種情況，都可能導致余額寶的不安全。
不僅如此，2014年1月21日發(fā)生全國“大斷網(wǎng)”也讓包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)上交易充滿了“危機”。
1月21日當天15時10分左右，國內(nèi)通用頂級根域名服務器解析出現(xiàn)異常，部分國內(nèi)用戶無法訪問.com等域名網(wǎng)站。據(jù)初步統(tǒng)計，全國有2/3的網(wǎng)站訪問受到影響。
在此次事件中，面對客戶一線的DNS服務器都把包括百度、淘寶等在內(nèi)的許多網(wǎng)站解析到一個IP地址為65.49.2.178的電腦上。如果這個IP地址是駭客的電腦，他會模仿網(wǎng)銀、淘寶做一個一模一樣的網(wǎng)站，把用戶賬戶和密碼全都記錄下，意味著用戶訪問的百度不是真正的百度，訪問的網(wǎng)銀、余額寶都可能已經(jīng)被盜走，甚至是網(wǎng)上的一切有關個人賬號的信息將全部消失。
“非常有必要去強化這個網(wǎng)絡安全技術的標準。建議在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計試用階段與消費者、金融機構互動參與進來，這樣就能把問題遷移改變以往的固有模式。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震接受記者采訪時候稱。他同時認為：“要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理紅線，知道哪些地方可能會沖擊紅線。要把握好政策風險，操作性風險、流動性風險劃定紅線，是每一個產(chǎn)品設計中間怎么把這些風險一步一步梳理出來，哪一個地方不能再往前走，這個紅線要劃清楚。”
通過監(jiān)管促進良性發(fā)展
央行行長周小川表示，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融，并將加強監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務發(fā)展是一個新事物，所以過去的政策、監(jiān)管、調(diào)控，各個方面不能完全適應，需要進一步完善。”
上海銀監(jiān)局局長廖岷表示，“現(xiàn)在一定要走出一個誤區(qū)。監(jiān)管不等于扼殺，而是促進其健康發(fā)展。對新生事物，肯定要有一個逐步認識的過程，相關部門對于這個新生事物的快速發(fā)展和可能的系統(tǒng)性影響正在進行研究和評估，以完善相應的監(jiān)管政策和手段。”
在廖岷看來，目前應該從控制產(chǎn)品和服務自身風險、做好制度安排、推動行業(yè)自律三個方面來加強風險的防范。“這些機構自身要始終高度重視研究分析和強化其風險管理措施，并應該推動行業(yè)自律的建設。而在客戶保護方面，包括對客戶的選擇有沒有歧視性，業(yè)務風險有沒有解釋清，是不是只講了好處而沒有講風險，在產(chǎn)品銷售過程中，有沒有對產(chǎn)品和客戶的承受能力作出評估，是不是做到了把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶，金融服務過程中對于糾紛處理的環(huán)節(jié)是否完善等等，都要搞清楚，并逐步完善。”