國家統計局公布近期宏觀經濟數據，10月份全國CPI同比上漲3.2%，漲幅創下8個月以來新高。央行發布的貨幣金融數據更顯示，10月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。中國人壽理財專家表示，銀行、保險、證券、信托等各類理財產品大量涌入市場，居民家庭資產配置的途徑更加多樣化，直接導致了居民儲蓄存款大幅減少。保險產品本身具有較高的保障功能，壽險費率市場化改革后，產品定價更具競爭力，加之其所兼具的財富管理和資產傳承功能，使得保險這種理財工具更具鮮明特色，是居民家庭財務規劃中的基石。
壽險費率改革 產品競相升級
近期召開的十八屆三中全會，公布了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，為今后的改革和發展提供了全新的方向。而在保險業，圍繞著保險業的轉型與發展，各種討論和思考一直不絕于耳。“保障與理財并不沖突，保險不再強調回歸保障，保險不僅是保障更是一種理財。”2013年7月21日至22日，在全國保險業轉型發展研討會上，相關監管人士為保險業重新定調，并明確了今后保險在各類理財工具中的地位。
2013年，對保險業來說具有重要意義。8月初，保監會發布《關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，壽險費率市場化改革正式啟動。至此，持續了14年之久的普通型人身保險預定利率突破2.5%的上限。
“隨著壽險費率市場化改革的逐步推進，壽險預定利率放開，把定價權交給保險公司和市場，保險公司將有能力設計出更具有競爭力的保險產品，來滿足保險消費者在保險保障、資產保值增值、合理避稅、財富傳承等多方面、多層次的需求。”中國人壽產品開發部負責人表示。
政策開啟后不到一個月的時間里，保險企業快速反應，保險公司紛紛推出了其費改后的新產品，預定利率均升至3.5%。而在中保協主辦的“2013中國壽險業十月峰會”上，保監會相關負責人透露，費率改革兩個月來，各人身險公司報送的費率改革產品達到82個。
中國人壽力推新品
2013年下半年，在壽險行業費率改革的大背景下，中國壽險龍頭企業——中國人壽秉承“創新驅動發展”的戰略，對其產品線進行全面梳理升級，并將2013年銀行保險渠道的明星產品“國壽鑫豐”全新升級為“國壽鑫豐新兩全保險(A款)”，并將于近期重磅推向市場。
該產品延續了老款國壽鑫豐的原有特點，集高現金價值、高固定收益、高保障等多功能為一體，升級后的新產品現金價值更高、固定收益更高，保障更高，可有效滿足銀行保險渠道客戶穩健理財，同時兼顧保障的多方面需求。該產品也將成為國壽在銀保渠道迎戰2014年開門紅的明星產品。
據了解，舊款國鑫豐自上市以來，廣受市場追捧。來自中國人壽的數據顯示，截至2013年9月底，老款國壽鑫豐在上市之后，便創下了新單保費300億元的佳績，極大地表明了銀行保險渠道消費者對該產品的高度認可。
升級后的國壽鑫豐新兩全保險(A款)為一款5年期躉交產品，一次性交費，保障期可達5年，可謂一次投入，收益穩定。凡年齡在18周歲至70周歲的健康人士均可作為被保險人，被保險人生存至保險期間屆滿的年生效對應日，可按基本保險金額給付滿期保險金。除此之外，該產品還具有高達3倍基本保險金額的意外身故保障，可以防患于未然，為客戶提供充足的保險保障。
理財新觀念
事實上，盡管當前銀行理財產品百花齊放，各類基金、信托產品層出不窮，但由于目前中國資本市場持續震蕩，市場保持乏力，各類投資渠道中皆暗含投資風險，而通過其它理財渠道的獲得收益并不十分理想。2013年6月3日，中國證券投資基金業協會披露了《2012年度基金投資者情況調查分析報告》，調查報告顯示。2012年，僅有23%的投資者通過投資基金獲得了盈利，較2011年的7%有較大增長。其余有46%的投資者投資基金發生虧損，有31%的投資者表示“盈虧不大”。
“保險本身的確有財富管理和資產傳承功能，過去一直比較強調保障功能，但從近年來大額壽險保單仍頻出的實際情況來看，高端客戶購買保險的理由還是更側重于資產保全和財富傳承。”中國人壽銀行保險部相關負責人認為，基于市場的反饋，保險完全有競爭力與股票、基金、信托等理財產品在一個列隊里。
以中國人壽新近推出的國壽鑫豐新兩全保險(A款)為例，具有固定收益更高、現金價值更高、意外身故保障更是高達3倍基本保險金額等三大特點：以30歲男性為例，一次性交費1000元，國壽鑫豐新兩全保險(A款)的基本保額高達1180元，較鑫豐產品的基本保額1123更高，打破鑫豐創下的中國人壽現有5年期產品保額之“最”紀錄，可謂滿期固定收益更多；第二，其第1保單年度末現金價值高達1035元，再次打破鑫豐產品1020元的紀錄，問鼎中國人壽現有5年期產品現金價值之“最”。第三，國壽鑫豐新兩全保險(A款)延續了鑫豐產品保障范圍廣的特點，身故賠付1倍基本保額，意外身故共計賠付3倍基本保額。另外，由于基本保額更高，同等保費下國壽鑫豐新兩全保險(A款)保險保障較鑫豐更高，取代鑫豐成為公司現有5年期產品中保障之“最”。
中國人壽理財專家解釋稱，如果一位30歲男性躉交10萬元保費，保險期間為5年期，如生存至保險期滿時，可獲得滿期金118000元，如果因意外不幸身故，則可獲得354000元的賠付。該產品投保簡便、收益穩定、適應人群廣泛、到期給付，可滿足不同年齡段人群，在人生各個階段的理財需求。如果被保險人在18至25歲，這筆滿期金可以作為婚嫁金、創業金；25至35歲：可以作為保障金、子女教育金及資產保值增值；35至50歲：可作為保障金、未來養老金、投資理財；50歲以上：穩健理財、養老金、合理避稅。
購買理財產品需慎選機構
大量的理財產品涌入市場，在保障高收益的同時，也意味著更高的風險，對金融機構自身來講，也是一把雙刃劍，而對于消費者來說，更要謹慎地選擇代為理財的金融機構。專家表示，消費者一定要選擇實力雄厚、抗風險能力強的金融機構，否則將可能面臨本金受損，無法抵御通脹的情況。
普益財富分析師葉林峰表示，“目前大部分理財產品通過信托、券商等通道進行投資，信托和券商不會承擔起主動管理的職能，風險仍然留存在銀行端。由于采取了預期收益率的形式發行，無論是宏觀環境的變化還是融資企業經營情況的變化都使得銀行面臨剛性兌付的巨大風險。”也就是說，以往銀行在發行產品時，即便虧損，銀行往往也會自行補貼來息事寧人。
獲得穩定的保單收益，與保險公司的投資能力高低直接相關。近年來，保險資金投資渠道不斷放開，也為中國人壽等大型保險公司提高投資收益提供了廣闊的空間。中國人壽2013年半年報顯示，2013年上半年，中國人壽加快了投資資產投向多元化的步伐，優化債券結構增加高等級信用品種；加大另類投資力度，50億元投資國壽蘇州城市發展產業基金，48億投資中石油西一、二線西部管道項目股權投資計劃，累計投資基礎設施與不動產債券計劃455億元，信托、理財、專向資產管理等金融產品37億元。2013年上半年，中國人壽總投資收益率(年化)為4.96%。
中國人壽相關負責人表示，對于普通百姓來說，購買保險產品，具有安全性。客戶在購買保險產品后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，具有較為穩定的收益性。同時，還可以幫助客戶實現保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產的不利影響。