大行的責任系列報道之六

　　作為系統(tǒng)重要性銀行，長期以來，中國農業(yè)銀行堅持按照國家宏觀調控方向和產業(yè)政策導向，科學把握信貸資源投放的重點、力度和節(jié)奏，充分發(fā)揮信貸資源的杠桿作用，著力支持經濟社會發(fā)展的重要領域和薄弱環(huán)節(jié)，促進了實體經濟的健康發(fā)展。
　　與此同時，作為一家面向“三農”、覆蓋城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行，圍繞“三農”、小微企業(yè)、重點項目和基礎設施、個人消費，農業(yè)銀行構建起了“四輪驅動”的信貸支持體系，作為其服務實體經濟的基石。這種“四輪驅動”的戰(zhàn)略，全面提升了農業(yè)銀行金融服務的效率和質量，被其定位為實現穩(wěn)健經營和可持續(xù)發(fā)展所應堅持的方向。
　　這份堅持也讓農業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展碩果累累。三季報數據顯示，今年前9個月，農業(yè)銀行實現凈利潤1380.37億元，較上年同期增長14.92%。但是，這份成績并未以犧牲公益責任為代價。數據顯示，前9個月，農業(yè)銀行縣域貸款增長11.85%，高于全行整體貸款增長水平。
　　可以說，農業(yè)銀行在堅持服務“三農”“小微”、堅持服務實體經濟、堅持社會公益和商業(yè)化運營等多維度找到了平衡點。

　　因“三農”而生，伴“三農”成長

　　農業(yè)銀行最早可追溯至1951年成立的農業(yè)合作銀行，是新中國時期成立的第一家專業(yè)銀行。在這60多年的實踐中，農業(yè)銀行一直堅守“三農”領域。可以說，農業(yè)銀行因“三農”而生，伴“三農”成長，對農業(yè)、農村和農民有著深厚感情。
　　股改上市以來，農業(yè)銀行進一步強化面向“三農”的市場定位和歷史責任，緊緊圍繞“三農”發(fā)展的金融需求，積極探索大型商業(yè)銀行服務“三農”的新機制、新模式、新渠道和新辦法，“三農”金融服務的廣度和深度不斷提升。
　　農業(yè)銀行三農部門負責人向《經濟參考報》記者介紹說，未來，農業(yè)銀行要持續(xù)加大對縣域“三農”的信貸投入，繼續(xù)按照高于全行貸款平均增速2-3個百分點的要求，落實年度信貸計劃。進一步擴大信貸投入覆蓋面，特別是加大對新型經營主體的信貸支持。深化農戶信貸業(yè)務。通過信貸服務連通農業(yè)經營大戶、生產基地和終端消費農戶，建立與農業(yè)銀行客戶定位和風險管理相適應的客戶群體。
　　信貸支持只是服務“三農”的一部分，農業(yè)銀行還依托“金穗惠農通”工程，積極推進農村支付服務環(huán)境的改善，以打通農村金融的“最后一公里”。截至9月末，農業(yè)銀行已在農村地區(qū)設立“金穗惠農通”服務點58.2萬個，布放電子機具116.9萬臺，行政村覆蓋率66.6%。該行還積極推動助農取款服務有序開展。截至9月末，共設立助農取款服務點31.2萬個，自2012年以來累計辦理助農取款3289.2萬筆，取現金額超過82億元。一張覆蓋廣大農村的基礎金融服務網絡初步形成。
　　同時，農業(yè)銀行在農村地區(qū)大力推廣惠農卡等非現金結算工具。截至9月末，農業(yè)銀行發(fā)放惠農卡1.4億張，代理1543個縣的新農保、新農合項目，代理種糧直補等其他涉農項目1667個，依托惠農卡累放農戶貸款超過6000億元。農業(yè)銀行使億萬農民擁有了自己的銀行卡賬戶，逐步享受到安全便捷的現代金融服務。

　　完善服務體系，讓小微不再等“貸”

　　小微業(yè)務同樣是農業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，該行不斷完善小微企業(yè)信貸服務體系，積極推動實體經濟結構調整和轉型升級。截至9月末，農業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額7827億元，比年初增長19.3%，支持客戶超24萬戶，貸款增速和增量連續(xù)4年實現“兩個不低于”。
　　據介紹，為加大對小微支持力度，農業(yè)銀行今年相繼出臺了《小微企業(yè)信貸業(yè)務管理辦法》、《小微企業(yè)授信管理辦法》和《小微企業(yè)信用等級評定補充規(guī)定》，從基本制度、綜合管理制度、信貸產品制度三個層面為小微企業(yè)量身打造了一套專門的信貸政策制度。
　　“我的企業(yè)真的是在農業(yè)銀行全力支持下壯大起來的”，每每談及農業(yè)銀行支小政策，桐鄉(xiāng)濮院支行的客戶鄭阿旭總是激動不已。在農業(yè)銀行多年來的支持下，鄭阿旭從最初的羊毛衫生產個體經營戶，成長為濮院地區(qū)羊毛衫產業(yè)集群中生產企業(yè)的佼佼者，并逐步開始多元化發(fā)展。
　　浙江嘉興塊狀經濟特征顯著，民營經濟發(fā)達，在桐鄉(xiāng)濮院鎮(zhèn)，近年來羊毛衫產業(yè)集群發(fā)展迅速，目前已成為世界最大的羊毛衫集散中心和國內技術水平最好、產業(yè)集聚度最高的毛針織服裝特色產業(yè)基地。
　　在濮院羊毛衫市場內有一大批像鄭阿旭這樣得益于農業(yè)銀行高效服務的“忠實客戶”。為更好地服務當地羊毛衫產業(yè)集群，農業(yè)銀行濮院支行在“一鎮(zhèn)一品”特色經營思路指導下，依托園區(qū)和市場的快速發(fā)展，不斷創(chuàng)新產品、加強服務、優(yōu)化流程、傾斜資源，多措并舉支持集群中小企業(yè)成長。
　　“上級行轉授了信貸業(yè)務審批權限，支行推行了隨到隨開的貸審會制度，對小企業(yè)信貸業(yè)務推行”一站式審批“模式，實行評級、授信、用信同步辦理，努力讓客戶在第一時間得到資金支持。到2012年末，支行行已累計為600余戶小微企業(yè)提供金融服務，信貸支持小微企業(yè)200多戶，發(fā)放貸款3.94億元。”濮院支行行長說。
　　這種小微企業(yè)“一站式審批”的模式，得益于農行信貸管理制度層面的整體規(guī)劃。年初以來，農業(yè)銀行采取調整準入標準、下放分類權限等措施，對小微企業(yè)客戶準入予以政策傾斜，將客戶分類權限全部授予一級分行及以下，進而將更多小微企業(yè)客戶納入信貸服務范圍。農行還實行客戶下沉戰(zhàn)略，小微企業(yè)營銷、調查、審查審批均在二級分行及以下完成，有效提高了審查審批工作效率和質量。

　　支持重大項目，有“保”也有“壓”

　　當前，我國經濟正處于結構性改革的重要階段，也需要商業(yè)銀行加快調整信貸結構和客戶結構，強化對戰(zhàn)略性產業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的支持。
　　在農業(yè)銀行行長張云看來，支持基礎設施建設和重點項目，有利于加快傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級、推動戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展、合理布局基礎設施和基礎產業(yè)。農業(yè)銀行將抓住產業(yè)升級和城鄉(xiāng)一體化建設機遇，加大對重點在建續(xù)建項目的支持力度，主動加強與國家部委和地方政府的對接，為重點建設項目提供一攬子金融服務方案，全面滿足其多元化的金融需求。
　　為此，農業(yè)銀行調整了重點客戶和重大項目的經營策略。農業(yè)銀行提出，一是加快實現從“資金中介”向“金融服務綜合提供商”的轉變。二是完善重大營銷項目庫建設，主動加強與部委和地方的對接，鎖定重點目標客戶和項目。三是優(yōu)化信貸區(qū)域和行業(yè)政策，提高對客戶需求的響應效率。四是促進綠色低碳發(fā)展。樹立“綠色信貸”理念，堅持有扶有控，按照設計開發(fā)生態(tài)化、生產過程清潔化、資源利用高效化、環(huán)境影響最小化的要求，重點支持資源節(jié)約型和環(huán)境友好型產業(yè)發(fā)展。
　　記者在采訪中還看到，農業(yè)銀行充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行在引導社會資金流向、配置資源方面的積極作用，從戰(zhàn)略高度大力發(fā)展綠色金融，化解產能過剩矛盾，加大對節(jié)能減排、低碳環(huán)保以及傳統(tǒng)產業(yè)綠色改造領域的金融支持，促進實體經濟的綠色發(fā)展。
　　“清潔發(fā)展機制顧問業(yè)務”，是農業(yè)銀行一項旨在幫助縣域中小企業(yè)參與國際碳減排交易的業(yè)務。濟南鋼鐵正是通過這項業(yè)務，以及農業(yè)銀行為其設計辦理的國內首例碳交易預付款融資業(yè)務，提前鎖定了1500萬歐元的碳減排收益。經過幾年發(fā)展，農業(yè)銀行正在服務的國際碳減排項目已達到22個，涉及水電、風電、生物質發(fā)電等三大業(yè)務領域，在“碳金融”領域處于國內同業(yè)領先水平。
　　有“保”還要有“壓”。在大力支持綠色經濟的同時，農業(yè)銀行在信貸政策方面嚴控“兩高一剩”行業(yè)。該行運用客戶名單制管理、提高準入門檻、強化額度管控、上收審批權限等手段，有效地控制了相關行業(yè)貸款的增量和增速，遏制了“兩高一剩”的擴張。目前，農業(yè)銀行已制定了包括鋼鐵、有色金屬、平板玻璃等行業(yè)在內的38個行業(yè)信貸政策并實行了客戶名單制管理，實現了對“兩高一剩”的全覆蓋。

　　整合資源，完善個人信貸業(yè)務體系

　　個人信貸業(yè)務是金融服務實體經濟的重要組成部分。隨著我國經濟實力的發(fā)展壯大，居民收入不斷增長，農業(yè)銀行的個人金融業(yè)務發(fā)展也比較迅速，較好地滿足了客戶在生產、投資和消費方面的需求，同時為農業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展提供了堅實的基礎。
　　未來，農業(yè)銀行要進一步整合資源，改善服務，提升個貸可持續(xù)發(fā)展能力。一是大力發(fā)展個人生產經營貸款，支持個人創(chuàng)業(yè)，擴展就業(yè)空間，創(chuàng)造社會財富。二是創(chuàng)新消費信貸產品。積極支持居民首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等消費領域的信貸需求。三是加快互聯網個貸產品研發(fā)，提升客戶體驗，增強網絡渠道的協(xié)同服務能力。四是優(yōu)化個貸營銷模式，針對社區(qū)、商圈和產業(yè)鏈，推進個貸業(yè)務的批發(fā)銷售。
　　農行數據顯示，截至今年9月末，個貸余額2.03萬億元，占貸款余額的28.5%，較好地滿足了居民生產、投資和消費方面的需求。