中信銀行11月13日發(fā)布公告稱，11月7日已在全國銀行間債券市場成功發(fā)行總額為150億元人民幣的金融債券，募集款項將全部用于支持小型微型企業(yè)貸款。日前中信銀行曾發(fā)布公告稱，在全國銀行間債券市場公開發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券，金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
2013年初，中信銀行出臺了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》，提出大力發(fā)展小企業(yè)金融、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)，按照“橄欖型客戶結(jié)構(gòu)”的市場定位和“特色化”的行業(yè)定位，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。歷時近一年，中信銀行從總行戰(zhàn)略布局到小微金融轉(zhuǎn)型再到特色務(wù)逐漸打破信貸禁錮，向更加多元化、綜合化方向發(fā)展。
截至2013年9月末，中信銀行小微金融貸款余額為3541.8億元人民幣，較年初增長31.28%，高于全行各項貸款平均增速18.05個百分點；小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款增量為843.8億元人民幣，比2012年同期多增324.3億元人民幣。
支持實體經(jīng)濟(jì)不走信貸擴(kuò)張老路
當(dāng)前，金融行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是熱點話題，但支持實體經(jīng)濟(jì)，也確確實實需要進(jìn)一步的金融創(chuàng)新；如果不拓展企業(yè)的多種融資渠道，不解決金融創(chuàng)新問題，仍然難解小微企業(yè)之“饑渴”。
不走信貸擴(kuò)張的老路，是中信銀行新戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個理念。其實自2012年下半年以來，中信銀行就按照小企業(yè)業(yè)務(wù)重心“下移”的基本思路，重點扶持單戶貸款金額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)，并將小企業(yè)客戶對象從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)、從大宗商品原材料向消費品、從生產(chǎn)服務(wù)向生活服務(wù)轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
中信銀行小微金融布局的出發(fā)點有兩個：“特色”和“創(chuàng)新”。事實上，這也不僅僅是該行小微業(yè)務(wù)的出發(fā)點。中信銀行新發(fā)展戰(zhàn)略中就明確提出“建設(shè)具有獨特市場價值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景，堅持自己獨特的市場選擇，以城鎮(zhèn)化建設(shè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)作為發(fā)展重點，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，打造非主流業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。
具體到小微金融方面，中信銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計既明確了每個環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和要求，又保持了一定的彈性和靈活度，確保通過業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，在有效控制風(fēng)險的前提下，全面提高業(yè)務(wù)的辦理效率。具體體現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查，申請資料簡單，按照客戶準(zhǔn)入條件，采用表格化的調(diào)查形式，對關(guān)鍵風(fēng)險點進(jìn)行調(diào)查；二是審查審批，信審人員根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險控制點，對客戶的授信條件進(jìn)行審查，引入標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批表，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的審查作業(yè)流程；三是貸后管理，根據(jù)客戶的還款方式和經(jīng)營情況，運用零售化的思維，進(jìn)行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實質(zhì)。
差異化立足小微金融競爭領(lǐng)域
隨著金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)被不斷強(qiáng)化，特別是在利率市場化進(jìn)程不斷推進(jìn)、金融脫媒的壓力下，發(fā)展小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，小微信貸成為銀行業(yè)競爭最激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
中信銀行在努力適應(yīng)外部市場環(huán)境變化的戰(zhàn)略機(jī)遇的同時，更多的是在苦練“內(nèi)功”。在中信銀行看來，推動內(nèi)部經(jīng)營模式調(diào)整是競爭的必然選擇，銀行要改變長期形成的“傍大款”經(jīng)營模式，建立符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新的經(jīng)營模式，學(xué)會“彎下腰”并擅長做小微金融業(yè)務(wù)，真心服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展，做小微企業(yè)的“貼心人”，不用形式主義姿態(tài)面對小微企業(yè)，不片面追求業(yè)績而不強(qiáng)調(diào)實際客戶體驗，不片面追求客戶數(shù)量而不強(qiáng)調(diào)客戶質(zhì)量，不片面注重眼前利益而不強(qiáng)調(diào)未來發(fā)展機(jī)遇。
作為產(chǎn)品為導(dǎo)向的金融窗口企業(yè)，中信銀行實施了表格化的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程管理，引入標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)模板，提出48小時批貸，提高業(yè)務(wù)辦理效率；產(chǎn)品方面，該行先后已推出信捷貸、種子貸、商戶貸、POS貸共4大類、13個子產(chǎn)品的小微系列產(chǎn)品；對于小微企業(yè)主最關(guān)注的擔(dān)保方面，中信銀行改變過去“一抵了之”和一味依賴擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，產(chǎn)品中抵押類、質(zhì)押類比重較少，較多采用創(chuàng)新?lián)７绞交蛞罁?jù)客戶商譽的信用方式。
不僅如此，中信銀行還實施批量開發(fā)，采用集群營銷方式，對小微企業(yè)金融市場細(xì)分，重點圍繞“一鏈兩圈三集群”的業(yè)務(wù)渠道，根據(jù)不同集群特點量身定制金融服務(wù)方案，批量、高效解決小微企業(yè)的金融需求。
專業(yè)的隊伍做專業(yè)的事
一向以嚴(yán)謹(jǐn)在業(yè)內(nèi)著稱的中信銀行，在服務(wù)小微企業(yè)方面也體現(xiàn)出其高度專業(yè)化，目前該行已打造出一支專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)的精銳部隊。“不求包打天下，而是在重點領(lǐng)域強(qiáng)化自身的專業(yè)服務(wù)能力，打造自己的專業(yè)小微團(tuán)隊”，這是中信銀行的主張。
據(jù)了解，中信銀行總行在小企業(yè)金融部設(shè)立了產(chǎn)品開發(fā)部，由具有豐富市場經(jīng)驗和敏銳度的專業(yè)人員組成產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊，并針對小微市場需求，完成產(chǎn)品設(shè)計，開展產(chǎn)品創(chuàng)新，全力為小微金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持；分行層面已經(jīng)形成了一支懂業(yè)務(wù)、有經(jīng)驗的120多人的小企業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，經(jīng)過資格認(rèn)證和培訓(xùn)，初步打造了一支1800多人的小企業(yè)專業(yè)客戶經(jīng)理隊伍；由此，構(gòu)建出多層次的小微金融服務(wù)團(tuán)隊體系，進(jìn)一步提高了小微金融服務(wù)的覆蓋面，全力為小微客戶提供服務(wù)。
中信銀行打造專業(yè)的小微團(tuán)隊以及更新現(xiàn)有的支持系統(tǒng)，更長遠(yuǎn)的目標(biāo)在于提供更加綜合化的小微金融服務(wù)，而不僅僅是為小微企業(yè)提供信貸。中信銀行的初衷更是希望能夠通過服務(wù)小微企業(yè)，將傳統(tǒng)的信貸服務(wù)進(jìn)一步延伸到資本市場，實現(xiàn)交叉營銷，提高服務(wù)的附加值。
中信銀行小企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在未來小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，將重點集中在互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)的建設(shè)、創(chuàng)新機(jī)制的建立等方面，從外部、內(nèi)部兩個渠道推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)建包含銀行、消費者、市場中介者、供應(yīng)商等多種角色構(gòu)成的小微金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈。