■大行的責任系列報道之一
編者按：
農業銀行是一家負有重大使命的系統重要性銀行。上市三年以來，在持續創造股東價值的同時，農行大力發揚責任擔當精神，將社會性與公益性作為信守的準則，積極創新商業化可持續發展機制，堅定不移地服務“三農”，促進城鄉一體化發展。
與此同時，圍繞轉變發展方式、調整經濟結構這一主線，契合國家產業政策和監管導向，農業銀行科學配置信貸資源，有效地促進了實體經濟發展，支持了民生建設，切實地履行了企業公民的社會責任。
“三農”和小微企業等，歷來是金融服務的薄弱領域。如何向欠發達地區和低收入群體提供價格合理、方便快捷的金融服務，成為當前構筑普惠金融體系的當務之急。
中央曾多次對金融服務實體經濟、促進“三農”和小微企業發展做出總體部署。今年7月份，國務院又頒布實施《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，對進一步做好“三農”、小微企業的金融服務做出了具體部署。
面對這道“大題”，農業銀行以高度責任感和強烈使命感，凝聚全行智慧，開動腦筋，積極探索，竭盡全力搭建普惠金融服務“直通車”。著意摸索實踐中，農業銀行創造性地提出，以“金穗惠農通”工程有效對接國家新型惠農政策提出的新需求，創造性地探索出一條高效率、低成本的農村普惠金融服務新路。
普及基礎服務 疏通金融的末梢神經
農村金融服務是公認的世界性難題，普惠的農村基礎金融服務尤甚。農業銀行深知，一家定位于面向“三農”的大型國有控股金融機構，必須知難而上，傾力求解。在持續探索、深入實踐中，“金穗惠農通”工程亮相，一把鑰匙打開困局。
在云南怒江傈僳族自治州福貢縣，赤恒底村的一位村民說，“現在山溝里也有了銀行，我們取錢再也不用溜索、爬山了�！�
其實，如這位村民所說的“銀行”，在云南有很多，在福貢縣上帕鎮臘吐底村委會臘吐底一組的員華小賣部，記者見到了前來取錢的農民，店主員華接過這位60多歲老人的銀行卡，在柜臺P
O S機上刷了一下，待老人輸密碼、簽字確認后，便遞給了老人100元。
“并不是所有的農民都需要貸款�！鞭r行大理分行副行長李竹安對《經濟參考報》記者說，農民的金融需求也分層次，最基礎的是查詢、存款、取款、轉賬等；當有一些農民想擴大生產或有資金困難時，才會有貸款的需求。許多時候，基礎金融服務甚至更為重要。
農行的“金穗惠農通”工程，給整個農村的基礎金融服務帶來了革命性的變化。所謂“金穗惠農通”工程，就是在農村地區的小超市、供銷社、農資連鎖店、通信及電網運營商、新農保服務站等場所設立服務點，布放智付通、POS、自助服務終端等電子機具，將金融服務網點延伸到農民家門口。使農民可以足不出村辦理基本的銀行卡查詢、取款、轉賬、繳費等業務。農行這套廣覆蓋、多元化、全天候的農村金融服務體系，有效地解決了農村“取現難”、“結算難”等問題。
“云南山區面積大，村落分散，交通不便�！鞭r行云南分行副行長任雷波對《經濟參考報》記者說，銀行要到每一個村里都設置網點，不現實；農民想取個錢、查下賬，鄉村到鎮里要走好幾十里山路�！斑@就是農村基礎金融服務的缺失�！�
不過，這種情況正在逐步改善。來自農業銀行的數據顯示，截至9月末，農行在縣域農村地區設立“金穗惠農通”工程服務點58.2萬個，布放電子機具116.9萬臺，電子機具行政村覆蓋率達到66.6%；向1.44億家農戶發放了惠農卡。
眼下，不管是在雪域高原，還是在貧瘠山區；不管是在江南水鄉，還是在大漠戈壁；不管是在北極漠河，還是在南海漁村……農業銀行都將“袖珍銀行”、“微型銀行”開設在了農民的家門口，使他們足不出村就能享受到方便快捷的現代金融服務。
對接新農保新農合 實現金融“惠農”
“金穗惠農通”工程，不僅搭建了農村基礎金融服務平臺，為廣大農民群眾提供了普惠的基礎金融服務，農行還以“金穗惠農通”工程為載體，通過積極開展新農保、新農合、財政補貼資金等代理服務，推動國家惠農政策的順利落地，體現了國有大行的責任擔當。
山東省新泰市圍平村，是一個坐落在深山里的普通小村莊。由于山路崎嶇難走，多年來，村里六十歲以上的老人領取養老金，便成為了一件很不方便的煩心事。到縣城里取錢，腿腳不方便不說，來回路上就要花上好幾個小時，路費也要幾十塊。
如今，一張小小的惠農卡，就能讓他們在村里的服務點足不出村拿到養老金。依托“金穗惠農通”工程廣覆蓋的渠道平臺，農業銀行將惠農金融服務與新農保、新農合及涉農補貼等民生工程進行對接，實現了機到村、卡到戶、錢到賬，為農民的“養老錢”、“看病錢”、“補貼錢”安全高效地歸集、發放和管理建立了“直通車”，使各項惠農資金能夠順利的直達農戶手中，并通過“金穗惠農通”工程服務點方便地領取，保證了國家惠農政策的有效落地。
在圍平村，62歲的劉思等用惠農卡每月在村里的服務點輕松取到卡里的55元養老金，笑得合不攏嘴，“以前取錢要花幾十塊錢坐車跑到縣城，很不方便�，F在，在家門口刷卡就可以領到養老金”
在甘肅，農業銀行在代理新農合的過程中通過與省衛生廳的密切合作，實現了參合農民先看病后付費，大大減輕了農民的負擔，免去了繁瑣的報銷過程，讓新農合制度更加切合農民的實際需求。
農業銀行的積極參與，在有效解決廣大農民參保繳費、領取養老金的難題，提高業務經辦效率、緩解了政府部門工作壓力，保證資金安全和保值增值等多個方面發揮了積極作用。
截至9月末，農業銀行共代理新農保、新農合項目1543個縣(剔除同時代理縣)，占全國2850個有農業人口縣的54.1%；新農保、新農合、財政補貼等各類涉農代理項目累計歸集資金2646億元，累計發放資金2399億元。
農業銀行還明確表示，為降低農民用卡費用，惠農卡免收工本費和小額賬戶服務費，全部免除或減半收取年費�！白园l行惠農卡以來，累計為農村用戶優惠了60多億元。”農戶金融部負責人告訴記者說。
2013年8月17日，有關部門領導到甘肅岷縣地震災區考察，視察了農行在村里設立的惠農金融服務點，對“金穗惠農通”工程給予充分肯定。
一體化鏈式服務 實現金融“富農”
在實現了金融“便農”、“惠農”之后，農行考慮的是如何依托“金穗惠農通”工程實現金融富農。利用“金穗惠農通”工程形成的服務網絡，圍繞產業鏈、物流鏈、資金鏈及供應鏈，農行以農業生產流通環節上的企業和農戶為重點，為其提供結算、融資、理財等全方位服務，探索出一條對接“三鏈”(產業鏈、物流鏈、資金鏈)的一體化鏈式金融服務模式，有力地促進了涉農企業發展和農民致富。
農行湖北分行以全國最大的民營農村連鎖超市——湖北富迪實業公司為依托，將金融產品融入農村商品流通各環節，探索出了獨具特色“商融結合”的新型服務“三農”模式。
富迪公司擁有500多家門店，其中80%分布在農村，年營業額達26億元，公司通過“超市下鄉”、“農超對接”和“超市+基地+農戶”的運作模式，利用集中的物流配送中心和冷鏈儲運中心，實現信息服務、訂單生產、合同收購、加工升級和連鎖超市銷售的一條龍產業鏈。富迪公司一頭牽著千家萬戶，一頭連著500多家農產品生產廠家，網絡著50多個特色農產品生產基地和1個大型商品配送物流園。
“富迪連鎖超市面向基層，面向農村，其網點多，覆蓋面廣的特點恰好與農行拓展服務‘三農’半徑的需要吻合。在為富迪公司量身訂制的鏈式金融中，通過富迪平臺為農民提供的金融服務是這一鏈條的終端�！鞭r業銀行湖北仙桃支行行長王浩虹告訴記者說，農行一體化的鏈式金融服務，有效滿足了產業鏈上各環節金融需求。
農行湖北分行為富迪公司提供了一攬子金融服務，有效滿足產業鏈上各環節金融需求。在供應鏈上游，助其采用“超市+基地+農戶”模式，建立種植養殖基地40多個，推動一批農業產業化龍頭企業壯大；支持“合作社+農戶”模式，促使富迪公司與40余家合作社簽訂購貨協議，收購各類農產品。同時，湖北分行在富迪公司門店安裝了“農商通”和智付通，并聯手建立三農金融服務點，以多種方式為農民提供涉農補貼使用、結算、取現、刷卡消費信貸、理財等服務。
對于這一業務模式創新，人民銀行仙桃支行行長陳衛華評價說，“銀行與公司合作形成了獨具特色的‘商融深度結合’模式，這種模式是金融創新服務‘三農’的有益探索�！�
可以說，這種對接“三鏈”的金融服務模式是推動傳統農業轉型升級、助力城鄉統籌發展的有益探索。通過此模式，實現了現代金融產品與產業鏈、物流鏈和資金鏈的深度融合，讓資金流、物資流、信息流在農村全方位滲透輻射，促進了農業發展及新農村建設，帶動了農民生產、生活、消費意識及行為升級。
未來，農行將依托“金穗惠農通”工程形成的渠道網絡，圍繞農民日常生產生活、消費等資金流向，做好資金的歸集，擴大縣域儲蓄資金源頭，鞏固縣域儲蓄優勢；圍繞產業鏈、物流鏈、資金鏈、供應鏈等鏈金融，滿足鏈金融相關企業上下游物流配送、生產資料配送、農超對接等資金結算需求。