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    1. 互聯網金融的重點在于長尾市場
      2013-10-16   作者:  來源:價值中國網
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          互聯網金融一直是今年的熱門話題。無論是近期紛紛擾擾的電商(不止一家)開銀行傳言,還是多家金融機構陸陸續續的“觸網”計劃,都在為這個話題添柴潑油。話題背后反映的是兩類企業的不同方向以及它們面臨的共同問題。

        互聯網企業“殺出去”與傳統金融機構“殺下來”

        互聯網企業是互聯網金融的始作俑者,依靠對自身生態圈的全盤掌握,互聯網企業在自己的一畝三分地里玩金融已是駕輕就熟。但是一畝三分的面積畢竟太小,加上經常受到政策的掣肘,導致互聯網企業一直玩的很憋屈,具有強烈的擴張沖動。擴張的方向當然是朝外,朝向傳統金融機構的腹地。以阿里為例,無論是一直懸而未決的“信用支付”還是神神秘秘的“電商銀行”都體現了這一沖動。

        傳統金融機構對于互聯網金融的觀望態度一向明顯。但是在互聯網企業小步快跑的進逼之下,很多金融機構坐不住了。值得注意的是,金融大佬們理解互聯網金融并沒有多大的困難。無論是平安馬明哲的“海量、高頻”,還是民生銀行的“小微戰略”,抑或最近興業李仁杰講的“屌絲金融”,他們非常明白互聯網金融的痛點在哪里。因而他們的方向是向下,即深挖零售市場。

        兩種金融的殊途同歸

        銀行的傳統零售業務側重于消費者金融,例如信用卡、個人理財等(這也是互聯網企業想搶的地盤)。但這塊一般不是銀行業務的重心,其重心大多放在非零售業務——吸儲與放貸上。在放貸方面,銀行偏愛大客戶,大客戶的借款額高,可有效攤低各項服務和風控成本,因此銀行對大客戶格外重視,對小微客戶格外忽略。這構成了人們痛恨銀行的重要原因,也是互聯網企業能夠揭竿而起的基礎——那些銀行不愿意服務的小微客戶,成為互聯網金融的首要目標群體。現在銀行業開始認真殺向“小微客戶”和“零售業務”,他們與互聯網企業殊途同歸,共同面對的是金融產品的“長尾市場”問題。

        占領長尾的關鍵在于成本

        銀行服務的大客戶屬于28定律里“頭部”的20%,這20%的VIP占有80%的金融需求量,而互聯網企業爭取的小微客戶屬于28定律里80%的“長尾”,人多、錢少。

        互聯網企業能夠服務這些小微客戶的關鍵在于它有降低成本的高招:例如生態鏈的控制權和自動化(半自動化)處理技術。前者使得客戶的違約成本極高(例如:欠錢就封店)并為后者提供了充足的數據,后者使得每筆貸款的操作成本極低。因而盡管每個小微客戶的油水都很少,互聯網企業付出的服務成本更低,它依然能夠賺到錢,使得對于小微客戶的服務具有可持續性,而不是賠本賺吆喝。

        然而,降低長尾市場的服務成本并不是互聯網企業的特權,像國開行的“以統一的標準模式解決千家萬戶的共性問題”,像民生銀行的“一圈兩鏈”,都是以批發的方式做零售,通過批量操作的方式,同樣能夠降低服務成本,獲得可持續收益。因此,是否采用互聯網手段解決長尾問題并不是關鍵,關鍵是敢于面對這一貧瘠的“利基”市場,摸索出行之有效的方法,這才是真正的互聯網精神。

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