調整金融市場結構，打破金融行業壟斷，提高金融市場效率，僅僅依靠現有機構自身的改革難以實現，有待更多民資的進入，以改革金融市場結構，激活金融市場活力。
　　民營銀行受到市場期待多年。今年7月，國務院辦公廳下發的相關指導意見提出，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行。銀監會等部門也提出，下半年要試辦自擔風險的民營金融機構。所有這些政策動向都傳遞出放開民營銀行的信號，讓許多民資躍躍欲試。
　　事實上，民營資本早已進入銀行業：改革開放以后陸續成立的城市信用社，有相當比例的資本來自民營企業；從1995年開始在城市信用社的基礎上陸續組建的城市商業銀行，其資本構成不僅繼續保留原有民營資本，而且民營資本進入的力度在不斷加大。
　　1996年，中國民生銀行成立。這家股份制銀行成立時的股權結構中，共有59家發起人單位，注冊資本13.8億元，其中，85%來自非國有企業，占據主體地位。這家由工商聯牽頭成立的銀行，成立的初衷就是為了解決民營企業融資難。
　　2005年，幾部委聯合發文進一步推進城信社整頓。在城信社改革過程中，有許多民營資金參與改制，甚至掌握了實際控制權，也出現了一批諸如泰隆銀行、臺州銀行這類優秀的商業銀行。
　　在過去的20年里，中國盡管沒有像西方那樣金融自由化改革，但總的趨勢是向自由化發展的。但是，為什么中小企業貸款難、貸款貴卻長期沒有改善？為什么需要金融服務的實體經濟，尤其是中小企業得不到所需要的金融服務？
　　道理很簡單，我國的金融體系雖有民資參與，但一直是由國有資本主導。統計顯示，在當前我國373家主流商業銀行中，95%由各級政府、大型國有企業和地方政府平臺公司控股。這一國資控股的格局造成了銀行業高盈利但低效率、對實體經濟服務不足等諸多弊端。
　　業界相對一致的觀點認為，鼓勵發展民營銀行，不僅能促進形成銀行業的競爭格局，打破國有資本在金融業的壟斷現狀，調整金融市場結構，還能倒逼大型銀行提高經營效率、改善服務質量，最終形成多層次、高效率、充分競爭的金融體系。
　　如何調整金融市場結構？從機構布局考慮，主要是造就國有銀行和民營銀行、大型銀行和中小型銀行之間的平衡。所以，要深化改革，別無它法，只有放開民營中小型銀行。等中小型民營銀行發展起來之后，它們才會向中小型企業提供更好的服務。
　　只有有了一個平衡的金融結構，中國才可以避免華爾街那種“大而不能倒”的局面，中央政府的政策才不會被金融機構所挾持，普惠的金融服務才能照顧到小微企業。也只有到了那個時候，金融才能回歸到服務實體經濟的本原，利率自由化才會變得有意義。