去年以來中國(guó)銀聯(lián)內(nèi)部一直考慮的規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易似乎正在提上日程。近日有消息稱，銀聯(lián)董事會(huì)提出動(dòng)議，或?qū)f(xié)調(diào)各成員銀行聯(lián)合行動(dòng)，逐步將非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易引導(dǎo)遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
中國(guó)銀聯(lián)在接受新華社記者采訪時(shí)表示，作為銀行卡組織，中國(guó)銀聯(lián)是“銀聯(lián)”品牌的所有者。商業(yè)銀行、非金機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，使用了“銀聯(lián)”品牌，理應(yīng)遵守各方共同認(rèn)可的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)規(guī)范。
中國(guó)銀聯(lián)表示，部分非金機(jī)構(gòu)在開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)過程中，在直接與商業(yè)銀行建立連接的同時(shí)存在變?cè)旖灰最愋汀⑻子蒙虘纛悇e碼（ＭＣＣ）等違規(guī)情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確識(shí)別交易場(chǎng)景和客戶真實(shí)交易行為，難以有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控，容易掩蓋偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，部分非金機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中通過截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也讓持卡人的賬戶信息安全受到威脅。為此，中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡組織，牽頭推動(dòng)非金機(jī)構(gòu)規(guī)范開展銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)，是銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的必然要求，也是參與各方資金安全與合法權(quán)益的重要保障。
然而對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)意味著近年來飛速發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)蛋糕要重新分割。某不愿署名的第三方支付機(jī)構(gòu)表示，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付費(fèi)率是在商戶、銀行、消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)形成的動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中達(dá)成的，是市場(chǎng)化的結(jié)果。如果納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將會(huì)增加自身經(jīng)營(yíng)成本。
根據(jù)該機(jī)構(gòu)的測(cè)算，由此增加的手續(xù)費(fèi)率將達(dá)到千分之三。預(yù)計(jì)２０１４年網(wǎng)上支付將達(dá)８萬億交易額，這樣增加的手續(xù)費(fèi)將達(dá)到２４０億元。該機(jī)構(gòu)認(rèn)為，這個(gè)數(shù)字對(duì)于第三方支付行業(yè)來說難以獨(dú)自承擔(dān)，很有可能向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移。
對(duì)此，有接近銀聯(lián)的人士表示，單純以手續(xù)費(fèi)測(cè)算成本或收益的說法值得商榷。首先，接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)后可以全面受理銀聯(lián)卡，將給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和交易量的提升，并可降低其風(fēng)險(xiǎn)賠付成本，總體收益應(yīng)該可以覆蓋或超過手續(xù)費(fèi)成本；至于轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，手續(xù)費(fèi)本就不應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)，若轉(zhuǎn)嫁屬違規(guī)。從行業(yè)發(fā)展角度看，過低費(fèi)率容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于創(chuàng)新和提升服務(wù)水平。
快錢ＣＥＯ關(guān)國(guó)光認(rèn)為，對(duì)于銀聯(lián)此舉不能簡(jiǎn)單以“收編”或是“封殺”來看待。當(dāng)前不管是線上支付還是線下支付，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象都很嚴(yán)重。“支付行業(yè)的發(fā)展不能單一依靠手續(xù)費(fèi)的方式來盈利，而要銀聯(lián)和第三方支付彼此進(jìn)一步開放，通過開放推動(dòng)創(chuàng)新。另一方面，在新的開放創(chuàng)新的環(huán)境中，也需要新的規(guī)則來維護(hù)安全和防范風(fēng)險(xiǎn)。這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。是一個(gè)行業(yè)規(guī)范和開放創(chuàng)新同時(shí)推進(jìn)的過程。”
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍指出，從風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范角度看，確實(shí)需要一個(gè)行業(yè)管理部門對(duì)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者利益。在這個(gè)過程中間，誰提供了什么服務(wù)，按照資源付出收取一定的成本也是正常的，但要讓消費(fèi)者明確成本如何切分。
對(duì)于正在銀聯(lián)內(nèi)部討論的議案，易寶支付ＣＥＯ唐彬表示，即使這一議案得以通過，銀聯(lián)作為一個(gè)企業(yè)，其提出的也是商業(yè)性契約，而不同于法規(guī)命令，在市場(chǎng)中能否執(zhí)行仍存在博弈，要看商業(yè)銀行和商戶等是否接受。此外，隨著支付清算市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步增強(qiáng)，市場(chǎng)價(jià)格和構(gòu)成也會(huì)發(fā)生改變。
然而不可否認(rèn)的事實(shí)是，目前銀聯(lián)在中國(guó)清算支付市場(chǎng)仍處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位。趙錫軍強(qiáng)調(diào)，如果第三方支付納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)作為卡組織無疑有責(zé)任維護(hù)市場(chǎng)的健康運(yùn)行，其中既包括風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)，也包括利益的合理分配。
對(duì)于輿論關(guān)于銀聯(lián)既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員的指責(zé)，中國(guó)銀聯(lián)回應(yīng)稱，當(dāng)前，無論是銀行卡產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、市場(chǎng)格局、支付技術(shù)和客戶需求都在發(fā)生變化，中國(guó)銀聯(lián)正積極向綜合支付服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，從而更好地服務(wù)客戶。中國(guó)銀聯(lián)將繼續(xù)深化市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，與產(chǎn)業(yè)各方在同樣的政策監(jiān)管環(huán)境下取得發(fā)展。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要競(jìng)爭(zhēng)，但也不能無序，應(yīng)該有一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)作為支付產(chǎn)業(yè)牽頭的機(jī)構(gòu)，應(yīng)發(fā)揮在市場(chǎng)中的引領(lǐng)和導(dǎo)向的作用。從目前的市場(chǎng)格局看，很難有其他機(jī)構(gòu)能夠與銀聯(lián)抗衡，但隨著更多市場(chǎng)參與者的增加，未來市場(chǎng)格局必然改變，將形成各方既合作又競(jìng)爭(zhēng)的局面，市場(chǎng)也會(huì)形成更加良性的環(huán)境。