趙乃育/繪

　　香港保險業監理處發布的官方數據顯示，今年第一季度香港保險業向內地訪客發出的新保單保費為28億港幣，較去年增長了10億港幣，占所有個人業務總新保單保費的12.5%。官方數據再次印證了內地訪客赴香港購買保險呈上升趨勢。
　　為何香港保險產品如此受內地消費者青睞？實際上和其他類型商品一樣，性價比是消費者樂于購買的主因。據《經濟參考報》記者調查發現，類似款保險產品的保費在內地和香港相差一倍。

　　權益相當　保費價格懸殊

　　來自香港的肖美(化名)目前是安盛(AXA)保險的經紀人。肖美告訴《經濟參考報》記者，在她的客戶中，約有五成是內地人，“現在每月都會接待幾位專門赴港買保險的深圳客人，前不久還有一位內地客人一口氣花900萬元在我們公司買了保險。”
　　工銀安盛人壽官網顯示，一款名為“超級御立方保障計劃”的產品說明中稱，一位30歲男性，保額20萬元，選擇20年的繳費方式，保障期間至88周歲，年繳保費7820元人民幣，可以享有以下權利：保障40種重大疾病和12種輕癥。如果不幸患重大疾病，可以獲得最多三次不超過20萬元的重大疾病保險金。75周歲前如果發生輕癥，可獲得4萬元輕癥保險金。若身故，可獲得20萬元身故保險金和累計周年紅利以及終了紅利。若期滿，可以獲得20萬元期滿保險金和累計周年紅利和終了紅利。
　　記者查閱相關資料發現，同屬安盛集團的安盛保險(香港)有一款類似產品，名為“康諾嚴重疾病保障計劃”。肖美告訴記者，依據該計劃，一位30歲男性若購買這款產品，繳費期同樣選擇20年，20萬港幣保額，那么年繳保費僅需約4200港幣，折合人民幣約3300元。
　　另一款工銀安盛人壽的金世如意終身壽險的產品介紹中稱，一位30歲男士投保，選擇保額10萬元，繳費期20年。每年繳費2645元，每天僅需7元錢，即可享有以下保障：100歲前身故或全殘，可以獲得10萬元保險金，如果被保險人年生存至100周歲，將可獲得賀壽金10萬元。
　　與這款產品類似，安盛(香港)的一款“真智惠保20II人壽保障計劃”也保障至100歲。30歲男士投保這款產品，選擇保額10萬港幣，繳費20年，每年保費僅需1732港幣。

　　在香港買保險費率確比內地低

　　“在香港買保險的費率的確比內地低，如重大疾病險，大致比內地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內地的1/2甚至1/3。”AIA友邦保險的一位代理人表示，由于香港保險市場競爭激烈，價格雖然便宜，保障范圍卻更廣。
　　以工銀安盛人壽“御立方二號保障計劃”為例，同樣30歲男性選擇10年繳費，年繳11940元，可以獲得20萬元重大疾病保障。理賠范圍內的40種重大疾病分為4組，每次理賠后，理賠疾病所屬的組別將不再包含在重大疾病保障范圍內。
　　而若選擇安盛(香港)的“康采嚴重疾病保障”，選擇保額20萬港幣，10年繳費，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產品定義的嚴重疾病達到56種，還包括非嚴重疾病18種，且非嚴重疾病可以理賠三次。
　　一位保險從業人士介紹，對重疾的定義，內地保險公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發疾病。
　　資深保險經紀人李彥鵬對《經濟參考報》記者稱，“一般來說，保障型產品，同樣的保費，香港那邊的保障水平更好，保障范圍更廣，如果購買收益型的，同樣的保費，香港那邊的收益也更高些。”

　　緣何出現收益差

　　對此，首都經濟貿易大學教授庹國柱對《經濟參考報》記者分析，導致內地與香港保險出現收益差的原因之一是預定利率限制。過去14年，內地的壽險預定利率被規定不得高于2.5%，而對內地消費者而言，在通貨膨脹威脅下2.5%的年利率實際上已經為負值。
　　一家國內保險公司廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產品無法同境外保單競爭，內地保單的預期收益率最高在3%-5%之間，香港保單分紅利率一般為5%-9%左右，近10年沒有低過5%。”另外，香港作為世界金融中心之一，投資產品開發得尤其充分，保險類投資產品的選擇也比內地多，不僅保障性高，且回報可觀。
　　對此，業界人士認為，站在消費者和全球產業發展的角度來看，這在一定程度上有“區域歧視”之嫌。
　　中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授表示，保險公司這種對香港消費者和內地消費者采取“看客下菜”的態度，實際上是一種歧視性做法，侵害了消費者的公平交易權。

　　■點評

　　以前只知道，在香港可以買到媽媽們心中的“港版”奶粉，可以享受到中國移動的低價套餐，沒承想，連保險都是香港的保費低，保障好，收益高。突然想起，若干年前艾靜《我的1997》中的歌詞“香港，香港，怎么那么香？”面對這個問題恐怕企業和管理者都該反思下。