借用時下的流行語，民營資本進入銀行業正由“夢想照進現實”。“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行。”6月19日，國務院常務會議這一表態讓民營資本進入銀行業成為可能。

　　7月5日，國務院辦公廳發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，再次提到“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”，這意味著多年來民營資本期盼的進入金融業有望成為現實。

　　“民營銀行”漸行漸近，還有哪些問題需要解決？日前，在由中國金融學會召開的“聚焦民營經濟”專題討論會上，來自監管部門、學界、業界的專家學者紛紛建言獻策。

　　開閘民資辦銀行為哪般

　　“中國不缺‘大而全’的銀行，但缺乏具有草根精神的對口滿足廣大中小企業金融需求的特色銀行。”座談會上，北京大學中國經濟研究中心教授徐滇慶表示。

　　與會專家表示，由于民營銀行在經營體制、股東背景等方面和大型銀行存在明顯的差異，將有助于提高金融資源配置效率，緩解小微企業融資難。具體看，民營銀行的運作更加市場化，有助于在“收益和風險”之間進行更好地權衡。此外，由于民營銀行的股東主要來自于各個實體行業，因此對該行業的發展趨勢、前景等有著更清晰、準確的了解，這將有助于為小微企業提供更好的金融服務。

　　另有專家認為，此舉也給龐大的民間資本指明了一條“出路”。放開民間資本，讓其自主興辦銀行，有助于將民間借貸、影子銀行中的資本吸納進入民營資本創辦的銀行里，從而納入金融監管范圍內，不僅是支持中小微企業和民營經濟發展的重大舉措，也是化解民間融資及影子銀行等潛在金融風險的有效途徑。

　　“讓民營資本進入銀行業更重要的意義在于宣示改革進程，釋放改革預期，這對當前仍處在轉型發展中的中國尤其重要。”國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏加寧在會上表示，“轉型期的中國經濟需要改革預期的不斷鼓勵”。

　　春華資本集團董事長胡祖六則表示，這是我國金融體制改革具有里程碑意義的重要事件，管理層選擇放開的時機及時。當前，我國金融改革進程還有待進一步加快，許多深層次的問題要化解，還需要進一步完善市場機制。面對市場化改革方向和市場參與各方，已沒有任何理由不放開民營資本。給予民營資本同等待遇，與其他各類資本一樣參與市場競爭，本身就具有重要意義。

　　路徑選擇和市場定位

　　會上，人民銀行南京分行副行長李文森表示：“實際上，對于民營資本進入金融業，關鍵在于打通渠道。一是直接興辦新的銀行，二是對現有的中小法人金融機構進行改造，三是順應新科技發展，考慮將新型網絡信貸等納入‘正規軍’，讓以往缺乏監管、難以監管的民間力量成為新力量。”

　　對此觀點，與會其他專家表示贊同：“其實'新建'和'改造'都是可以考慮的路徑。而在民營銀行試點初期，數量多少不是重點，質量保證才是關鍵。要有嚴格的退出機制。”

　　“實行淘汰制，才能真正建立競爭機制。中國的銀行，不缺數量，缺的是結構，缺草根金融。”徐滇慶表示，“民營銀行先期試點開始后，應根據實際發展和業務開展情況，在試點過程中能夠把一些不合格的民營銀行關掉，使其不影響地區和全局金融穩定，這就成功了。”胡祖六也表示：“'開放'與'退出'應該是相輔相成的，破產機制的建立很重要。”

　　民營銀行要實現可持續發展，其關鍵還在于民營銀行應實行差異化和特色化定位。浙江泰隆銀行行長王官明表示，面對中國數百家各色銀行，競爭力明顯不足的民營銀行應該找準自己能夠實施差異化策略、能夠查漏補缺的位置，要實現差異化定位，目標要精準而非“大而全”。

　　另有與會專家表示，“社區銀行”或者是一個好借鑒。“雖然不限定業務規模，但成立初期的民營銀行可考慮學習美國社區銀行的經驗，從社區做起。”與會專家還建議，“可以考慮鼓勵民間資本試辦社區銀行，定點服務于一個社區，化解局部性的融資問題。而且政府可以考慮在該社區內，采取一定的保護措施，增強社區銀行的實際競爭力。”

　　不容忽視的是，由于國內民營銀行籌辦經驗不足，在吸儲能力、客戶資源等方面，無疑存在先天不足。“在民營銀行試水初期，給予相應的保護措施和政策過渡期，給民營銀行一段時間適應'水溫'，是很有必要的。”中國社會科學院副院長李揚建議。

　　繞不開的成長煩惱

　　對于業界普遍擔心的民營銀行存在的風險問題，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇在會上表示：“對于民營資本辦銀行的風險，業內歸納的主要有三方面：一是擔心民營企業家或民營資本不懂銀行；二是擔心民營銀行出現利益輸送，搞關聯交易；三是擔心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃，給社會帶來嚴重影響。但實際上，這些問題都是可以克服的。”

　　很顯然，制度保障是民營銀行可持續發展的重要條件之一。“首先，存款保險等配套制度要迅速跟上，才能確保隔離民營銀行的經營風險。”郭田勇分析表示。

　　而由于存款保險制度的缺失，再加上對于關聯交易風險的擔憂，國務院對民營銀行的創辦特意提出要“風險自擔”。對此，與會專家表示，其初期將發揮一定作用，但無限責任制未來如何增資是個問題。要解決民營銀行長遠發展問題，還需盡快設立存款保險制度。“當前要盡早開始累積處置基金，以備未來不時之需；同時存保制度推進也要有個過渡期。”銀監會政策法規部副主任王科進建議。

　　從制度上保障民營銀行可持續發展，還需加強對關鍵環節的監管。“除了要完善退出機制外，從近些年小貸公司的發展看，要管好民營資本，應著重于加強對信息的真實性監管。”來自江蘇金融辦的相關專家表示。

　　另一需要著力之處，在于公司治理結構的建立和完善。會上，民生銀行行長洪琦就此表示，民營銀行要想發展得好，一定要有好的治理結構和志同道合的股東。此外，他強調，看其能否真正發揮民營企業作為股東尤其是董事會成員的治理權，是衡量“民營”與否的關鍵。

　　與會專家表示，民營銀行要真正“落地”，目前尚需出臺配套政策，敲定準入門檻并發布實施細則。“政府的審批細則還沒有出臺，具體怎么申報，有什么申報條件，通過什么程序都還不清楚。建議金融監管部門盡快出臺具體的準入條件和相關細則。”溫州金融辦相關負責人表示，“民營資本這個閘門關得太久了，要盡快探索出一個出路。”

　　政策意圖明顯，而實際操作尚需完備。萬事俱備，靜待東風。不久的將來，民營資本進入銀行業將不再是夢想。