借用時下的流行語,民營資本進入銀行業正由“夢想照進現實”。“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造,探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行。”6月19日,國務院常務會議這一表態讓民營資本進入銀行業成為可能。
7月5日,國務院辦公廳發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》,再次提到“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”,這意味著多年來民營資本期盼的進入金融業有望成為現實。
“民營銀行”漸行漸近,還有哪些問題需要解決?日前,在由中國金融學會召開的“聚焦民營經濟”專題討論會上,來自監管部門、學界、業界的專家學者紛紛建言獻策。
開閘民資辦銀行為哪般
“中國不缺‘大而全’的銀行,但缺乏具有草根精神的對口滿足廣大中小企業金融需求的特色銀行。”座談會上,北京大學中國經濟研究中心教授徐滇慶表示。
與會專家表示,由于民營銀行在經營體制、股東背景等方面和大型銀行存在明顯的差異,將有助于提高金融資源配置效率,緩解小微企業融資難。具體看,民營銀行的運作更加市場化,有助于在“收益和風險”之間進行更好地權衡。此外,由于民營銀行的股東主要來自于各個實體行業,因此對該行業的發展趨勢、前景等有著更清晰、準確的了解,這將有助于為小微企業提供更好的金融服務。
另有專家認為,此舉也給龐大的民間資本指明了一條“出路”。放開民間資本,讓其自主興辦銀行,有助于將民間借貸、影子銀行中的資本吸納進入民營資本創辦的銀行里,從而納入金融監管范圍內,不僅是支持中小微企業和民營經濟發展的重大舉措,也是化解民間融資及影子銀行等潛在金融風險的有效途徑。
“讓民營資本進入銀行業更重要的意義在于宣示改革進程,釋放改革預期,這對當前仍處在轉型發展中的中國尤其重要。”國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長魏加寧在會上表示,“轉型期的中國經濟需要改革預期的不斷鼓勵”。
春華資本集團董事長胡祖六則表示,這是我國金融體制改革具有里程碑意義的重要事件,管理層選擇放開的時機及時。當前,我國金融改革進程還有待進一步加快,許多深層次的問題要化解,還需要進一步完善市場機制。面對市場化改革方向和市場參與各方,已沒有任何理由不放開民營資本。給予民營資本同等待遇,與其他各類資本一樣參與市場競爭,本身就具有重要意義。
路徑選擇和市場定位
會上,人民銀行南京分行副行長李文森表示:“實際上,對于民營資本進入金融業,關鍵在于打通渠道。一是直接興辦新的銀行,二是對現有的中小法人金融機構進行改造,三是順應新科技發展,考慮將新型網絡信貸等納入‘正規軍’,讓以往缺乏監管、難以監管的民間力量成為新力量。”
對此觀點,與會其他專家表示贊同:“其實'新建'和'改造'都是可以考慮的路徑。而在民營銀行試點初期,數量多少不是重點,質量保證才是關鍵。要有嚴格的退出機制。”
“實行淘汰制,才能真正建立競爭機制。中國的銀行,不缺數量,缺的是結構,缺草根金融。”徐滇慶表示,“民營銀行先期試點開始后,應根據實際發展和業務開展情況,在試點過程中能夠把一些不合格的民營銀行關掉,使其不影響地區和全局金融穩定,這就成功了。”胡祖六也表示:“'開放'與'退出'應該是相輔相成的,破產機制的建立很重要。”
民營銀行要實現可持續發展,其關鍵還在于民營銀行應實行差異化和特色化定位。浙江泰隆銀行行長王官明表示,面對中國數百家各色銀行,競爭力明顯不足的民營銀行應該找準自己能夠實施差異化策略、能夠查漏補缺的位置,要實現差異化定位,目標要精準而非“大而全”。
另有與會專家表示,“社區銀行”或者是一個好借鑒。“雖然不限定業務規模,但成立初期的民營銀行可考慮學習美國社區銀行的經驗,從社區做起。”與會專家還建議,“可以考慮鼓勵民間資本試辦社區銀行,定點服務于一個社區,化解局部性的融資問題。而且政府可以考慮在該社區內,采取一定的保護措施,增強社區銀行的實際競爭力。”
不容忽視的是,由于國內民營銀行籌辦經驗不足,在吸儲能力、客戶資源等方面,無疑存在先天不足。“在民營銀行試水初期,給予相應的保護措施和政策過渡期,給民營銀行一段時間適應'水溫',是很有必要的。”中國社會科學院副院長李揚建議。
繞不開的成長煩惱
對于業界普遍擔心的民營銀行存在的風險問題,中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇在會上表示:“對于民營資本辦銀行的風險,業內歸納的主要有三方面:一是擔心民營企業家或民營資本不懂銀行;二是擔心民營銀行出現利益輸送,搞關聯交易;三是擔心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃,給社會帶來嚴重影響。但實際上,這些問題都是可以克服的。”
很顯然,制度保障是民營銀行可持續發展的重要條件之一。“首先,存款保險等配套制度要迅速跟上,才能確保隔離民營銀行的經營風險。”郭田勇分析表示。
而由于存款保險制度的缺失,再加上對于關聯交易風險的擔憂,國務院對民營銀行的創辦特意提出要“風險自擔”。對此,與會專家表示,其初期將發揮一定作用,但無限責任制未來如何增資是個問題。要解決民營銀行長遠發展問題,還需盡快設立存款保險制度。“當前要盡早開始累積處置基金,以備未來不時之需;同時存保制度推進也要有個過渡期。”銀監會政策法規部副主任王科進建議。
從制度上保障民營銀行可持續發展,還需加強對關鍵環節的監管。“除了要完善退出機制外,從近些年小貸公司的發展看,要管好民營資本,應著重于加強對信息的真實性監管。”來自江蘇金融辦的相關專家表示。
另一需要著力之處,在于公司治理結構的建立和完善。會上,民生銀行行長洪琦就此表示,民營銀行要想發展得好,一定要有好的治理結構和志同道合的股東。此外,他強調,看其能否真正發揮民營企業作為股東尤其是董事會成員的治理權,是衡量“民營”與否的關鍵。
與會專家表示,民營銀行要真正“落地”,目前尚需出臺配套政策,敲定準入門檻并發布實施細則。“政府的審批細則還沒有出臺,具體怎么申報,有什么申報條件,通過什么程序都還不清楚。建議金融監管部門盡快出臺具體的準入條件和相關細則。”溫州金融辦相關負責人表示,“民營資本這個閘門關得太久了,要盡快探索出一個出路。”
政策意圖明顯,而實際操作尚需完備。萬事俱備,靜待東風。不久的將來,民營資本進入銀行業將不再是夢想。