■聚焦農行三農服務系列報道之二
對于廣大農村地區的客戶而言，基礎服務需求在許多時候更甚于信貸需求。但三農金融微利的現狀，讓許多金融機構望而卻步。不過，記者在魯鄂等地的采訪中看到，農業銀行依托“金穗惠農通”工程，創造性地探索出一條高效率、低成本的農村普惠金融服務新路。
山東省新泰市圍平村，坐落于深山中。之前，村里人領養老金必須出村進城。由于山路崎嶇，出行極不方便，往返路上要花好幾個小時，路費也要幾十元。對于行動不便的老人來說，更是難上加難。
如今，當地農行將“微型銀行”開到了圍平村的衛生室，老人們只要拿著農行惠農卡，就能在村里的“金穗惠農通”服務點領取養老金。62歲的劉思等用惠農卡每月在村里的服務點輕松取到卡里的55元養老金，“以前取錢要花幾十塊錢坐車跑到縣城，很不方便�！�
接通農村金融“最后一公里”
正在為村民辦理業務的鄉村醫生劉杰告訴記者，以前村民辦金融業務，需要到10公里的鎮上，甚至是20多公里的縣城�，F在，用農行轉賬電話和網上銀行，就能夠辦理農行營業網點大部分的業務。
劉杰不僅是鄉村醫生，同時還經營一家超市。當農行新泰市支行找上門來談代理業務時，他對轉賬電話和網上銀行還很陌生。如今，他的業務越來越大，已經辦了1萬多筆，相當于1個柜員半年業務量。
農行新泰市支行行長張興宏說，盡管我們只有13個網點，但是我們通過建立636個惠農通服務點，依托28.42萬張惠民卡，農民足不出村就能存取款，也能領取新農保等政府發放的補貼。經過我們的努力，已經基本為農民建起了現代金融的“高速路”。
圍平村的案例只是農行“金穗惠農通”的一個縮影。自2012年實施“金穗惠農通”工程以來，農行在全國廣大農村地區建立了普惠制的農村金融服務平臺，打通了農村金融服務的“最后一公里”。
農行“金穗惠農通”工程是指在農村地區，以惠農卡為載體，以服務點為依托，以電子渠道為平臺，以提高農村基礎金融服務覆蓋面為目標，為惠農卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務。
“惠農卡+電子渠道”這一模式，已經成為“金穗惠農通”工程的基礎服務模式。圍繞這一主線，農行創新實踐，延伸渠道，加載服務項目，拓展服務內容，搭建解決“三農”問題的良好金融服務平臺。
農業銀行農戶金融部負責人告訴記者，截至5月末，農行在縣域農村地區(不包含縣城)設立“金穗惠農通”工程服務點58.1萬個，其中助農取款服務點28.6萬個；布放電子機具114.2萬臺，電子機具鄉鎮、行政村覆蓋率分別為85.8%、65.6%。在“萬村千鄉市場工程”農家店信息化改造試點區域、新農保新農合等代理資格區域、惠農卡發卡集中區域等重點地區設立服務點41.7萬個、布放電子機具77.6萬臺，鄉鎮、行政村覆蓋率分別為93.9%、87.4%，超額完成全年三類重點區域行政村電子機具覆蓋率達到80%的既定目標。
“在惠農卡使用方面，農業銀行免收工本費和小額賬戶服務費，減半收取年費，降低農民用卡費用。自發行惠農卡以來，累計為農村用戶優惠了60多億元�！鞭r戶金融部負責人告訴記者說。
打造一體化的鏈式金融服務
其實，支付結算功能只是“金穗惠農通”的基礎業務，農業銀行還依托這一平臺，為廣大的農村客戶打造了一體化的鏈式金融服務，實現了金融“惠農”、金融“富農”的目標。
記者在湖北采訪時了解到，農行湖北分行以全國最大的民營農村連鎖超市——湖北富迪實業公司為依托，將金融產品融入農村商品流通各環節，探索出了獨具特色“商融結合”的新型服務“三農”模式。
作為全國“萬村千鄉市場工程”的典范，湖北富迪公司被譽為“鄉村沃爾瑪”，目前擁有550多家門店，覆蓋仙桃、荊州、天門、潛江等13個市、縣逾千萬人口，其中85%以上的門店位于農村。這家公司一頭牽著千家萬戶，一頭連著500多家農產品生產廠商，網絡著50多個特色農產品生產基地和1個大型商品配送物流園，這為“商融深度結合”探索新型的支農模式創造了良好的基礎條件。
“富迪公司連鎖超市面向基層，面向農村，其網點多，覆蓋面廣的特點恰好與農行拓展服務‘三農’半徑的需要吻合。在為富迪公司量身定制的鏈式金融中，通過富迪平臺為農民提供的金融服務是這一鏈條的終端。”農業銀行湖北仙桃支行行長王浩虹告訴記者說，農行一體化的鏈式金融服務，有效滿足產業鏈上各環節金融需求。
在供應鏈上游，農行助其采用“超市+基地+農戶”模式，建立種植養殖基地40多個，推動一批農業產業化龍頭企業壯大；支持“合作社+農戶”模式，促使富迪公司與40余家合作社簽訂購貨協議，收購各類農產品。同時，當地農行在富迪公司門店安裝了“農商通”和轉賬電話，并聯手建立三農金融服務站，以多種方式為農民提供涉農補貼使用、結算、取現、刷卡消費信貸、理財等服務。
“這種一體化的鏈式金融服務主要特征是圍繞農村成熟的產業鏈、物流鏈和資金鏈，以相關重點涉農組織為依托，將金融服務融入整個鏈條，全力為鏈條上農戶提供結算、信貸等服務�！蓖鹾坪缯f。
對于這一業務模式創新，人民銀行仙桃支行行長陳衛華評價說，“銀行與公司合作形成了獨具特色的‘商融深度結合’模式，這種模式是金融創新服務‘三農’的有益探索�！�
走出一條普惠金融新路
7月初，國務院下發的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》就提出，鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。
但是，農村金融服務是公認的世界性難題，農村基礎、普惠金融服務尤甚。農業銀行深知，一家定位于面向“三農”的大型國有控股金融機構，必須知難而上，傾力求解。在持續探索、深入實踐中，金穗“惠農通”工程亮相，一把鑰匙打開困局。
眼下，不論是在雪域高原，還是在貧瘠山區；不論北及漠河，還是南海漁村……農行都將“微型銀行”開設在了農民的家門口，使他們足不出村就能享受到便捷的金融服務�？梢哉f，“金穗惠農通”工程已經在破解農村金融服務難題上先行一步。
但是，從長期看，推動“金穗惠農通”工程還需要面對很多難題，如農村金融環境相對脆弱、地域廣管理維護難度大等等，在可持續發展上面臨著不小的挑戰。面對這些挑戰，如何保持“金穗惠農通”的可持續發展？農行農戶金融部負責人表示，“金穗惠農通”工程是當前和今后一個時期農業銀行深化“三農”金融服務的基礎性和戰略工程。農行將以提質增亮為核心，在進一步擴大覆蓋面的基礎上，拓展代理項目、做實服務功能、提升發展質量，進一步豐富工程內涵和外延，最大限度地發揮其作為綜合金融服務平臺的功能作用，在履行社會責任、做好惠農金融服務的基礎上，切實提升價值創造力和綜合貢獻度。