隨著農(nóng)信社貸款利率的徹底放開，記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣東地區(qū)大部分農(nóng)信社正依據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r開始微調(diào)貸款利率，但整體變化還不大。
涉農(nóng)利率“探著步子前進”
“我們現(xiàn)在的利息是八厘多，壞賬率在１％以下，可能會部分上調(diào)但短期內(nèi)幅度不會太高，因為既要試探市場反應(yīng)也要比較一下同行的情況�！睆V東省云浮市云安縣南盛鎮(zhèn)農(nóng)信社負(fù)責(zé)人嚴(yán)先生說，農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”、風(fēng)險較高，而高風(fēng)險和高收益理應(yīng)相伴而生，利率上限放開可以讓農(nóng)信社有更大的業(yè)務(wù)拓展空間。
記者多方了解發(fā)現(xiàn)，盡管央行的文件還沒有下發(fā)到最基層執(zhí)行部門，但廣東各級農(nóng)信社已經(jīng)就相關(guān)條款進行調(diào)研。受訪的多位農(nóng)信社內(nèi)部人士表示，涉農(nóng)貸款利率的調(diào)整肯定是“探著步子慢慢走”，起步階段的上浮程度不會太高，再根據(jù)市場反應(yīng)逐步調(diào)整。
“利率新政策落地前，農(nóng)信社一年期貸款利率最多只能上浮至１３．８％，實行２．３倍的利率上限，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于小貸公司和民間借貸�！遍L城證券銀行分析師黃飆介紹，農(nóng)信社資產(chǎn)占全行業(yè)比重約在６％，上限取消后農(nóng)信社對當(dāng)?shù)匦⌒涂蛻糍Y金供給有望加強。
來自銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計顯示，從２００２年末到２０１２年末，農(nóng)信社總資產(chǎn)由２．２萬億元增至１５．５萬億元；不良貸款率由四級分類的３６．９％降至五級分類的４．７％；９２．１％的機構(gòu)已全部消化歷年掛賬虧損；２００４年以來連續(xù)９年盈利。
事實上，早在２００４年，人民銀行就宣布放開了對貸款利率上限的管制，但由于當(dāng)時農(nóng)信社定價機制不夠完善，各地發(fā)展也不均衡，被當(dāng)時放開利率上限的政策排除在外。
興業(yè)銀行發(fā)布研報顯示，從全球來看，大部分地區(qū)“三農(nóng)”和小微貸利率都超過了當(dāng)?shù)卣呋鶞?zhǔn)利率的四倍上限。如果貸款利率上浮幅度不夠，會使得金融機構(gòu)缺乏對其信貸投放的積極性，反過來造成金融支持實體經(jīng)濟的力度不足。
涉農(nóng)“金融博弈”須嚴(yán)防高利貸風(fēng)險
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，在金融服務(wù)“三農(nóng)”水平不斷提升和農(nóng)信社利率上限放開的趨勢下，流動性偏緊時的高利貸風(fēng)險值得防范，同時也倒逼農(nóng)信社加強自身的業(yè)務(wù)管控能力，最終為農(nóng)村的實體經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的金融血液。
“新政策的主要意義就在于讓正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)揮市場主導(dǎo)作用，回流民間借貸市場資金，擠壓農(nóng)村高利貸的生存空間。”社科院農(nóng)村發(fā)展研究所宏觀經(jīng)濟研究室副主任李國祥告訴記者，限制農(nóng)信社利率上限會抑制其放貸積極性，議價空間放開則可擴大農(nóng)信社“三農(nóng)”貸款覆蓋面，且利于民間借貸市場今后的監(jiān)管。
英大證券研究所所長李大霄也認(rèn)為，利率水平一旦能夠完全覆蓋風(fēng)險，金融機構(gòu)便可以加大對風(fēng)險較高的農(nóng)村金融市場的放款力度，更為有效地支持農(nóng)村的發(fā)展和建設(shè)。
針對取消農(nóng)信社利率上限可能引起“高利貸”的懷疑聲音，李國祥表示，政策發(fā)酵的短期內(nèi)可能有一些市場波動，增加農(nóng)民貸款成本和實體經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，但長期來說，在市場機制的調(diào)節(jié)作用下，“正規(guī)金融”和“民間金融”在農(nóng)村市場“此起彼伏”的博弈中，信用社貸款利率上升、高利貸貸款利率下降，利率會逐漸趨于均衡，并最終有所下降。
來自央行方面的消息稱，新政策將有利于農(nóng)村信用社按照收益覆蓋風(fēng)險的原則自主定價，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的意愿；有利于增強農(nóng)村信用社滿足多層次涉農(nóng)貸款需求的能力，提高涉農(nóng)貸款資金的可得性；有利于發(fā)揮價格杠桿的作用，不斷優(yōu)化涉農(nóng)資金配置效率，對促進改善農(nóng)村金融服務(wù)具有積極意義。
市場與服務(wù)“三農(nóng)”責(zé)任須兼顧
據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至２０１２年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額１７．６萬億元，比年初增長３萬億元，比上年同期增長２０．７％，同期，農(nóng)信社擁有７．８萬個網(wǎng)點，發(fā)放了全國三分之一的涉農(nóng)貸款和８０％以上農(nóng)戶貸款。
業(yè)內(nèi)專家提出，農(nóng)信社在考慮自身經(jīng)營利潤的同時，要承擔(dān)一定社會責(zé)任，監(jiān)管部門在對金融機構(gòu)進行相關(guān)考核時，也要將金融機構(gòu)對于實體經(jīng)濟的支持納入考核。
李國祥認(rèn)為，如果出現(xiàn)市場流動性偏緊，就要防止政策實施前期可能出現(xiàn)的高利貸等市場波動，這需要農(nóng)信社的自律及監(jiān)管部門引導(dǎo)，回歸服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。此外，農(nóng)信社貸款面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在經(jīng)濟形勢變化中受到的沖擊最大，利率上限放開的形勢下，對其抗風(fēng)險能力也提出了較高要求。
“目前，農(nóng)信社壞賬率還不算特別高，但不乏虛假貸款的情況，如一些人冒充農(nóng)民進行虛假貸款，導(dǎo)致后來還不上款項，因此，農(nóng)信社的規(guī)范化和商業(yè)化管理應(yīng)該得到更多的重視，提高管控利率風(fēng)險能力和管理水平。”李國祥說。
黃飆也認(rèn)為，風(fēng)險控制和貸后管理是農(nóng)信社的業(yè)務(wù)短板，相關(guān)流程應(yīng)該更加規(guī)范，優(yōu)化負(fù)債、資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)，同時提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，在支持農(nóng)村實體經(jīng)濟的同時，實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。（完）