伴隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及不斷的技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正在改變傳統(tǒng)金融的格局，這也為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。
7月10日，中國人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局局長焦瑾璞在“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”發(fā)言中稱，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。
“我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作任重道遠(yuǎn)。”焦瑾璞指出，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的保護(hù)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注四個(gè)問題。
第一，應(yīng)該推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度框架。目前我們國家的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)缺少上位法，更沒有專門針對(duì)業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容。因此在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)實(shí)時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的法律制度。從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題。規(guī)范市場主體的交易行為。
第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位，因此要必須盡快的明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特征，各個(gè)部門必須建立良好的金融良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。一般來說法律都是有滯后期的，必然有一段的監(jiān)管空白期，這個(gè)期間叫空檔期，更容易出問題。
第三，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。目前中國人民銀行已經(jīng)開通了西安、武漢和上海三個(gè)地方的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話12363，下一步還要開發(fā)網(wǎng)絡(luò)12363.org，可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行投訴。
第四，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者人數(shù)眾多，知識(shí)水平參差不齊，學(xué)習(xí)渠道和方式不一。將互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)充分結(jié)合，針對(duì)目標(biāo)群體，探索多樣化的教育模式，開展有針對(duì)性的金融消費(fèi)者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。
他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也不是沒有原則、沒有邊界的保護(hù)。如果是在風(fēng)險(xiǎn)提示充分的情況下，界定是消費(fèi)者的責(zé)任，則其應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。
焦瑾璞提到目前正在制定金融消費(fèi)者教育的國家戰(zhàn)略，將來有可能作為一個(gè)參閱的文件。他同時(shí)呼吁，政府部門的力量是有限的，多的還要靠社會(huì)的力量，包括一些媒體的力量，把金融知識(shí)通過豐富的簡單的容易掌握的一種手段，讓老百姓都知道。
來自P2P領(lǐng)域的陸金所等企業(yè)代表談了各自在風(fēng)控領(lǐng)域的做法，陸金所副總經(jīng)理黃黎明表示，目前陸金所的業(yè)務(wù)模式是不進(jìn)行期限錯(cuò)配、資金來源方面嚴(yán)格的實(shí)施一對(duì)比的匹配方式，即一個(gè)人的錢借給另外一個(gè)人，單純的一對(duì)一的方式。
杭州銀貨通科技有限公司CEO俞江表示較多用質(zhì)押物的方式來保障資金的安全，此外跟銀行有長期的合作，相對(duì)來講是作為銀行的輔助匹配，往往是客戶由固定資產(chǎn)向銀行貸款。
紅嶺創(chuàng)投的董事長周世平則以現(xiàn)身說法稱，四年多來感受到P2P行業(yè)越來越難做，做穩(wěn)定收益很難。他表示，首先要保證投資者的利益，在保證資金安全的前提下目前也在做一些轉(zhuǎn)型，把資金投向一些有前景的行業(yè)。“有好的團(tuán)隊(duì)，只是缺資金的話，投一些自有資金，企業(yè)長期發(fā)展以后，我們這個(gè)平臺(tái)才能有穩(wěn)定的發(fā)展。”
人人貸創(chuàng)始合伙人總裁李欣賀表示，人人貸的用戶平均借款額度在5萬元左右。該類人群受整體宏觀經(jīng)濟(jì)的影響相對(duì)于企業(yè)來講更小。人人貸網(wǎng)站上所有的借款人從第三年開始所有的還款方式都改為月還款和本息，每個(gè)月都是在收費(fèi)的，其實(shí)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)掌控在不斷的進(jìn)行減少。
此外他稱，行業(yè)存在著信息不通的情況，長期看是非常危險(xiǎn)的。一個(gè)用戶有可能在多家信息機(jī)構(gòu)借款，沒有溝通的情況下，其實(shí)會(huì)產(chǎn)生用戶過度負(fù)債，無法進(jìn)行償還的情況。目前行業(yè)內(nèi)大家為這個(gè)事情進(jìn)行努力，將行業(yè)內(nèi)信息進(jìn)行整合，避免未來因?yàn)樾畔⒉煌ǔＴ斐蓢?yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，是非常好的。
中國信貸聯(lián)盟理事長杜曉山則從行業(yè)角度發(fā)聲，稱P2P是非常有利于社會(huì)的一個(gè)創(chuàng)新，這種創(chuàng)新在我們國家沒有先例，同時(shí)處在監(jiān)管、自律、互律非常欠缺，信用狀況也不是很好的生態(tài)環(huán)境，在目前發(fā)展迅速的狀況下，應(yīng)當(dāng)更加注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。
他同時(shí)呼吁，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)更多的負(fù)起責(zé)任，在做充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，認(rèn)真研究，要跟上監(jiān)管的步伐，提出既不扼殺創(chuàng)新，又能鼓勵(lì)創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的方案。
論壇同時(shí)發(fā)布《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》(下稱，《白皮書》)。其數(shù)據(jù)顯示，2012年末，P2P貸款服務(wù)平臺(tái)超過200家，可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。若是加上尚未統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線下業(yè)務(wù)，其借貸余額和投資人數(shù)還將于此倍增。據(jù)第一財(cái)經(jīng)新金融研究中心的數(shù)據(jù)推測，所有線上與線下模式的P2P業(yè)務(wù)在2012年的累計(jì)借貸規(guī)模在500~600億之間。
“與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大，但是年增長速度卻超過300%。”《白皮書》對(duì)中國P2P平臺(tái)目前投資人、借款人以及平臺(tái)經(jīng)營狀況做出了相關(guān)統(tǒng)計(jì)，還指出目前對(duì)模式爭論的問題以及存在的風(fēng)險(xiǎn)等。