據經濟之聲《天天315》報道，現在用信用卡消費的人越來越多了，很多人手里不止一張卡。雖然信用卡用起來非常方便，而且非常普及，但是，信用卡方面出現的問題卻一直不斷。
　　最近，天津聽眾楊先生向我們反映，去年年底，他辦了一張民生銀行的信用卡，剛開始的時候一切正常，可是不久，問題就來了。
　　楊先生：2012年12月份民生銀行有兩個業務員來我們單位辦信用卡，告訴我們這個信用卡是白金卡，我們想信用額度挺高的，就辦了。1月份時卡就寄過來了，卡的額度是5萬，年費600，我花了4萬5千塊錢。等2月25號賬單記過來，我一看，賬單上除了我應該還款的額度以外，還有400塊錢的手續費。
　　額外多出的這400多塊錢的手續費讓楊先生覺得莫名其妙。這筆手續費到底是怎么回事呢?楊先生給民生銀行打電話問了一下。
　　楊先生：接待的跟我說，這張卡是有手續費的，從劃卡當天開始收手續費。我說沒有任何人告訴我這個卡還有手續費這一說，他告訴我這張卡比較特殊，必須得收手續費。我后來了解到，這個白金卡是通寶分級卡，是給那些做生意人用的，做信用流水用，一般額度比較高，刷完了以后開始產生手續費。他們不叫利息，叫手續費，產生手續費要盡快還，等于有需要資金流動的人用的，根本不是一般情況下的信用卡，甚至可以說不叫信用卡。
　　楊先生說，民生銀行的這張“通寶信用卡”不僅每次消費都要收手續費，而且更重要的是，這種卡沒有免息期。
　　楊先生：它沒有免息期，沒有任何人告訴我沒有免息期這一說。辦卡的時候，說真的，它叫信用卡，我們想所有信用卡不都應該有25天到53天的免息期嗎。
　　記者：沒有免息期意味著你只要一用它，它就會收手續費?
　　楊先生：對。手續費每天萬分之四點二。我花的金額比較高，我花了4萬5千多一點，是消費用的，有一個大額的是4萬多，剩下有幾筆小額的。賬單出了以后，我才發現有這個問題。
　　記者：賬單日的時候?
　　楊先生：不是賬單日，是賬單寄到我單位的時候才發現的。賬單發過來以后，我一看有400多塊錢的手續費，我問這400多塊錢手續費是怎么產生的，才知道有這么一回事。我花的總數是45000多，不是46000多。
　　這個事情出了之后，楊先生就趕緊把該還的錢都還了，免得造成更大的損失。
　　楊先生：我消不了卡，因為現在還有手續費沒還，我這一期賬單是400多塊錢的手續費，賬單出了以后又產生了900多的手續費，現在這張卡的手續費到了1300多塊錢了，下個月還有900多塊錢的手續費還。如果我再不還的話，再下個月就不是900多了，肯定會更多。雖然說不算上粗略，但是也不會太少。銀行說信用卡按復利算，超過免息期再算復利的話每天才萬分之五，而且這個從刷卡當天算。
　　雖然楊先生把該還的錢還了，但是他認為，在整個事情過程中，民生銀行沒有任何人告訴他這種信用卡是要收手續費的，所以給他造成了損失。
　　記者：民生銀行的工作人員沒有跟您說?辦卡的開卡單上有沒有文字提示?
　　楊先生：沒有，開卡單現在就在我手里。后來我把用法手冊翻出來，用法手冊上是有，用法手冊上的某一個位置上寫著說這卡要收手續費，但是用了之后真沒注意那個東西。
　　記者：卡的使用說明是后來跟卡寄過來的是吧?
　　楊先生：對，使用說明是跟卡一起寄過來的，而且不是在本上特別明顯的位置，是在里面的條款里面寫著。
　　記者：就是說它有，您當時沒細看?
　　楊先生：我覺得這不算條款，它在一個特別隱蔽的地方寫幾個字就應該收嗎?
　　記者：辦的時候，申請單上寫了嗎?
　　楊先生：申請單上不知道，民生銀行告訴我上面有，但我沒看到。信用卡是一個特別長的單子，上面一條一條字特別小，我覺得一般人不會看那個東西，告訴你這個東西有什么優惠，有什么積分，應該怎么用，額度是多少，知道了這個就可以了，我不會一條一條看那個小東西。
　　記者：也就是它有，您當時沒細看?
　　楊先生：不能說沒有，民生銀行客服告訴我上面有，但字特別小，當時說能辦就簽個字就好了，其他東西有沒仔細看。一直認為信用卡都挺簡單的，就是用完了還，還完了就應該沒有利息。我去網上查了，人民銀行規定不能收利息，然后我還給客服打電話，我說不是說不能收利息嘛，他說我們沒收利息，收的是手續費，但沒人跟我說過，挺讓我難以接受的。
　　楊先生說，雖然自己也在申請人確認欄中抄錄了自己已經了解并知道信用卡的相關信息這樣的語句，但是實際上，因為申請表的內容太多，字體太小，自己根本就沒有看全。而民生銀行的工作人員自始至終都沒有告訴楊先生這種信用卡是要收手續費的，所以楊先生就向民生銀行投訴了辦卡的工作人員。可是，之后工作人員的回復卻讓他沒有想到。
　　楊先生：發現這個情況，我就投訴他們了。之后，辦卡的人給我回電話說，他的確沒有跟我說有手續費這件事，他承認了，但他說解決不了這個問題，他只是一個辦卡的，甚至都不是銀行的人，只是幫銀行推卡的，具體這個問題怎么解決，您還是得找民生銀行。
　　楊先生找了民生銀行，民生銀行說他們有文字提示。楊先生很無奈，他說，他并不是不了解信用卡，而是一位用了很長時間信用卡的老卡民了，但民生銀行的這種做法他卻沒有遇到過。
　　楊先生：當時辦卡人來了以后，跟我說現在拉卡拉公司出了一個手機拉卡拉，我覺得這個東西挺有意思的，同事攛掇我說一塊辦吧，我們想挺好玩的就辦了，要不然肯定不會辦的。我用信用卡比較多，七八張，我用的挺正常的，從來沒見過這種信用卡，突然冒出這么一張信用卡，讓我很無奈。
　　上周五下午，記者多次撥打民生銀行公布的電話，但都無人接聽。之后，記者又聯系到民生銀行的客服，客服答應記錄下之后轉交民生銀行有關部門，讓有關部門回復天天315節目。但是，直到節目播出前，我們節目也沒有收到民生銀行的任何回復。

　　消費者用信用卡刷卡消費時，銀行應不應該收取手續費，應該怎么收，有沒有相關文字上的規定?

　　郭田勇：在文字上好像并沒有相關的規定，但銀行和消費者在刷卡過程中是一種買賣關系，銀行提供服務，銀行肯定不會無償提供服務，要收取一定費用。這個案例最大的問題就在于，銀行在提供這個服務之前可能沒有充分履行告知義務，在消費者不知情的情況下收費，銀行的操作和管理可能是有問題的。銀行的一些信用卡，授信額度非常高，也面臨一些尷尬的情況，如果消費者透支額非常大，透支以后在免息期內把錢還上，銀行是獲不到利息收入的，而銀行要幫助消費者要墊付的金額比較大，可能有些銀行就會想招，雖然收不到利息收入，能不能收點手續費。銀行這么做，從出發點上無可厚非，關鍵要在辦卡時讓消費者知道，這樣我想就不會存在問題了。

　　手續費的收取標準有沒有統一的說法或范疇?

　　郭田勇：現在監管機構，包括國家發改委和銀監會正在制定商業銀行的中間業務收費管理辦法，現在還沒有正式出臺和實施，如果按照以前的商業銀行中間業務收費管理辦法，銀行對于一些一般性金融服務，是可以來自主定價的。按照新的辦法，如果實施以后，銀行在手續費和在手續費的定價上都應當按照規定，要向監管機構進行報批，在收費推出之前要有大概兩三個月的公示期。

　　這張通寶信用卡是不是一般意義上的信用卡?

　　郭田勇：是不是信用卡，最重要的標志不是收不收手續費，而是刷卡是不是能透支。如果有授信額度，在沒有錢的情況下可以直接刷，從理論來講這個卡就應當是信用卡，只是與以前的信用卡不一樣。
　　鄭傳鍇：首先，根據中國銀監會發布的商業銀行信用卡業務監督管理辦法(2011年1月13日公布并且實施)，其中第七條很明確地規定本辦法所稱信用卡是指記錄持卡人記錄相關信息、具備銀行授信額度和透支功能、并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。按照行政規章的規定，消費者拿到的這張卡應當屬于法律上或者廣義上的信用卡，但是我認為，消費者所申領的信用卡不單單是通常意義上普通消費者用于消費所使用的信用卡，而是具有一定授信額度，主要用于小額融資的信用卡，我認為消費者和提供服務的銀行之間在對信用卡的理解上存在的偏差，并且銀行在進行辦卡申領業務過程中沒有盡到提示義務。

　　民生銀行的這種信用卡在消費當天開始計算手續費，每天是萬分之4.2，這種做法和手續費的標準是否合法?

　　鄭傳鍇：應當說是合法的。它基本上是按照之前提到的行政規章的內容，23條中明確規定銀行在辦理信用卡業務時，應當將計費的年資及其他相關信息報銀監會進行審批，只要取得了相應的許可就是合法的。換句話說，銀行按照格式條款提供給消費者，讓消費者用于辦理的些信用卡通常都是合法的。
　　包華：我認為合理性需要探討。首先，任何一個服務都會以知情權為大前提，如果銀行在辦理相應手續時沒有提示的話，而且這一點對消費者辦卡或使用卡有決定影響，我認為這件事情就需要由銀行做集中處理。第二，萬分之4.2的比例近似于高額利息，從這個意義上說，如果把它作為手續費，還不如作為利息更為客觀。

　　這種所謂的格式條款，在使用手冊上不起眼的地方寫手續費提示，是否合法?

　　鄭傳鍇：這不是格式條款的問題，因為格式條款的問題最終的落腳點是怎么對格式條款進行解讀，現在我們在探討的是這個格式條款是否能對消費者發生效力的問題。行政規章中有明確的要求，叫做重要提示應當在信用卡申領材料中以醒目的方式列式，包括基本資料、季節息、年費等。我認為消費者提出來的抗辯、主張是合理的，但他的落腳點并不是特別準確，最終落腳點還是是否盡到告知義務，如果沒有盡到告知義務，銀行應當負相應的法律后果。
　　包華：民生銀行目前的操作方式，我肯定不能接受。首先，消費者接觸到的是業務人員，業務人員代表銀行向消費者闡述信用卡的相關使用功能及權利義務，但很明顯業務人員并沒有說明，而且我認為業務人員有意回避了這個內容。發生爭議之后，發現業務人員不是民生銀行的自有員工，而是一個機構的人員，從人員管理角度來說，民生銀行很難向消費者盡到告知義務。其次，消費者能拿到的資料只有開戶申請表等，這些文字可以作為雙方締結合同的基礎，但民生銀行沒有做到用醒目的方式提醒，所以民生銀行在兩方面都做的不夠，需要進一步改進。

　　民生銀行是否應該承擔相應的法律責任?

　　鄭傳鍇：按照合同法規定，合同最基本的原則叫做誠實信用原則，有一個很重要的部分叫做交易習慣，如果雙方依據交易習慣定論一個合同，而又發現雙方因為交易習慣的理解不同，致使雙方對于定義合同存在了重大的誤解，我認為消費者可以主張撤銷合同。如果撤銷合同的話，相應的本金應當返回，手續費或利息收益，消費者應當得到返還。

　　銀行能否讓非銀行工作人員或臨時工推銷銀行卡?

　　包華：作為一個運營機構，它有權力委托第三方代為行使職責，關鍵是受托人所做的所有事情都代表委托人，我們不考慮這個人是不是民生銀行的員工，只要代表民生銀行工作，他所做事情的落腳點都是民生銀行，這個行為人有哪些過錯，也應該由民生銀行承擔責任，所以民生銀行應當承擔責任。