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    1. 信用卡容差容時新規(guī):還款寬限3天 全額罰息有限取消
      2013-02-08   作者:聶偉柱  來源:第一財經(jīng)日報
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        全額罰息,這根容易造成銀行與信用卡持卡人緊張關(guān)系的導(dǎo)火索,即將取消。
        在對《中國銀行卡行業(yè)自律公約》進行了多輪修訂之后,昨日(2月7日),中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布了修訂之后的版本。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時”要求,即成員單位(發(fā)卡行)在符合監(jiān)管政策要求前提下建立信用卡還款容差容時機制。
        “相關(guān)要求將于2013年7月1日起實施。”中國銀行業(yè)協(xié)會將此修訂視為銀行卡市場規(guī)范化發(fā)展的里程碑,其將在“規(guī)范市場秩序和維護持卡人權(quán)益上起到積極作用”。
        具體來看,銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”:為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,應(yīng)當視同持卡人按時還款。
        “3天是自然日的概念,不是工作日概念。也即是說,周六、周天還有節(jié)假日也屬于寬限期之內(nèi)。”一位上市銀行信用卡部人士稱,在國外其實并沒有這一概念。國內(nèi)的銀行推出“容時服務(wù)”,主要是出于方便持卡人的考量。
        更加關(guān)鍵的“容差服務(wù)”上,銀行業(yè)協(xié)會要求,如持卡人當期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應(yīng)當視同持卡人全額還款,此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。
        這意味著,飽受質(zhì)疑的銀行信用卡全額罰息將走向終結(jié)。但需要指出的是,這種終結(jié)是有限度的:《公約》規(guī)定了10元的上限,即10元以內(nèi)才無需擔心“全額罰息”。
        全額罰息,是指在還款最后期限超過之后,無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這種計算利息的方式,持卡人普遍認為難以接受,但在銀行眼中合情合理。也正因如此,全額罰息往往成為銀行與持卡人之間緊張關(guān)系的導(dǎo)火索。
        “所謂全額罰息只是銀行的一個計息規(guī)則。”上述上市銀行信用卡部人士稱,例如,信用卡持卡人需償還1000元,到期日只還了900元。根據(jù)銀行計息規(guī)則,這筆1000元的欠款從消費當天就已產(chǎn)生,銀行也從當天開始計息,只不過銀行給予了持卡人一個免息期。免息期結(jié)束后,若持卡人未能足額還款,理應(yīng)承擔違約責任。
        鑒于此,《公約》亦要求,成員單位要充分揭示信用卡計息規(guī)則的涵義,在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則。
        “銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來自兩大部分:利息收入和中間業(yè)務(wù)收入。利息收入是持卡人未如約還款后支付的利息;中間業(yè)務(wù)收入包括信用卡年費、商戶傭金、滯納金等。”一位股份制銀行人士稱,容差容時的推行,將對信用卡利息收入產(chǎn)生影響,但屬可控范疇。
        隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴大,持卡人和銀行之間就利息收取、年費收取等問題屢屢產(chǎn)生沖突。此時《公約》的出臺,被普遍視為保護消費者利益的舉措。
        國內(nèi)信用卡持卡人已是一個龐大的人群。央行統(tǒng)計顯示,截至2012年第三季度末,信用卡發(fā)卡量為3.18億張,環(huán)比增長5.1%,同比增長18.8%。
        在信用卡透支方面,截至2012年三季度末,信用卡授信總額3.33萬億元,期末應(yīng)償信貸總額約1萬億元;信用卡逾期半年未償信貸總額144.3億元,占期末應(yīng)償信貸總額的1.4%。
        《公約》要求,成員單位還應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。
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