[ 對當前形勢下出現的新問題，如何在法制層面進行約束并予以規范，是當務之急 ]

　　如果廚房有蟑螂，那肯定不止一只：繼華夏銀行支行前員工私售理財產品事件后，銀行員工借銀行理財之名私賣外部產品，甚至非法集資以牟私利事件屢被曝出。
　　謊稱理財產品、巧借公職身份、私用客戶關系、懸高息做誘餌、理財款卻被打入外部戶頭——在一個個案件中，所用“橋段”相似。
　　近日，浦發銀行鄭州分行二十一世紀支行前副行長馬益江及其同伙魯泊麟非法吸收公眾存款案一審在鄭州市金水區法院開庭。案件主角馬益江涉嫌在任支行副行長期間伙同他人非法吸存累計總額達到63.95億元，所幸這批款項暫未查出涉及銀行資金。
　　浦發銀行總行相關人士在接受《第一財經日報》記者采訪時表示，該行第一時間對涉及的業務進行了全面排查，沒有發現銀行資金卷入，馬益江非法吸得的存款是受害人自其他銀行賬戶劃出，并被存入私人的銀行賬戶內。
　　該人士并稱，浦發銀行會配合好司法機關工作，并以此為戒，持續加強對員工的教育和管理。

　　累計未償還款項超10億

　　馬益江于2009年9月1日至2011年10月21日在任期間吸存后將資金用于放高利貸等，資金鏈斷裂后，估計累計未償還款項超過10億元。具體情況還有待法院判決認定。馬本人則于2011年10月離行，此后被公安機關羈押調查。
　　一份內部文件顯示具體的資金路徑為：存款戶經馬益江介紹把款項存到其父馬老群賬戶后，馬益江將馬老群賬戶的資金轉到其同伙商人魯泊麟賬戶，魯泊麟根據存款量轉利息款到自己旗下的谷爽賬戶，再由谷爽將利息款轉到馬益江之母丁愛仙賬戶，馬益江從丁愛仙賬戶打利息給存款戶。
　　媒體調查稱，馬益江非法吸存的手法一是向普通存款客戶推薦所謂“理財產品”，二是以銀行年末月末突擊沖量為借口；給出的月息為2分左右，在資金鏈緊繃時高至6分。讓眾儲戶放心的是馬益江的支行領導身份。

　　銀行理財屢成“幌子”

　　這樣的情節也反復出現在類似案件中。在工行金華分行商城支行前員工鈕華私售案中，鈕華以銀行理財的名義攬儲，但儲戶的錢款卻經鈕華安排存入其同學金琳影的私人戶頭，私下用作存單質押貸款。吸引儲戶們的除了鈕華的工行員工身份外，還有他們預期中的10%收益率。
　　為何銀行基層干“私活”現象屢屢出現？某中型銀行一支行理財經理吳某向本報記者坦言，在理財經理圈子里，銀行外的私售邀約不罕見，“會有一些市面上的‘投資公司’、‘資產管理公司’、‘私募基金’之類的，投了高風險高回報的項目，并成立各種名目的理財產品，或者干脆就是高利貸公司的融資計劃，因為這些公司沒有網點銷售渠道，單靠幾個客戶經理到處拉拉業務。”她說，銀行內部享有正規銀行客戶資源的人，往往成為這些公司搭建銷售渠道的“攻關”對象。
　　從基層薪酬績效管理體系來看，吳某自曝，曾有一名投資公司的項目主管接觸過她，請她向銀行客戶推薦該公司產品，“一旦向客戶推薦成功，1000萬以上大單提成7個點，幾乎相當于我在銀行3年的收入。”
　　據悉，一般銀行基層零售業務人員酬勞包括一份基本工資，在此基礎上實行一種由行員等級和薪點積分作為指標的“以崗定薪”制度；另一部分是與“創造利潤的多少”直接掛鉤的“計件工資”，實行“按勞取酬”原則。其中，基層員工因行員等級較低，崗位定薪的月基本收入僅三四千元。
　　此外，招商銀行一位資深理財經理此前告訴本報記者，國內的理財市場還處于半市場化階段，一方面，投資者教育還很欠缺，有的投資人不能理解高收益必然帶來高風險的思路，不了解正規銀行業務的合規步驟，而過分相信銀行員工的個人承諾。
　　對當前形勢下出現的新問題，如何在法制層面進行約束并予以規范，是當務之急。現行國內銀行業推行縮短管理半徑的體制，使得分支行兼具管理職能和經營職能。上述資深理財經理稱，銀行的總分行制度造成分支機構責任大、權力也大，“關著門做事外面很難察覺”。