編者按：隨著經濟發展方式的轉變，我國正在打破由銀行壟斷的金融發展模式，同時，為了更高效、大力的發展民營經濟，我國非銀行金融機構的比例將會顯著增長，而這其中小額貸款公司又將占到很大比重。但目前，由于各項相關法律措施還不完善，導致部分小貸公司在經營中存在非法吸收公眾資金、發放高利貸甚至違規收取“咨詢費”“違約金”等詐騙行為，這嚴重阻礙了民間金融的發展和個人創業者的熱情。

　　小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。根據央行披露的數據顯示，截至2012年6月30日，我國小額貸款公司數量已經升至5267家，發展速度驚人。然而，小貸公司在我國仍面臨著監管責任不清、制度法規不健全等問題，這直接導致了目前小貸行業魚龍混雜、各種亂象頻出。

　　借貸合同暗藏費用“貓膩”

　　近日，重慶某建筑公司分別向當地江北區和渝中區的兩家小額貸款公司貸款50萬元給員工發工資，合同規定月息2分3，貸款期限分別為18個月和15個月，按等額本息還款。江北那家小額貸款公司約定貸款月利率為1.1%，每月另收1.2%的服務管理費；渝中區那家公司約定貸款月利率為1.3%，每月另收1%的行政管理費。春節過后，該公司分別向兩家小貸公司償還了第一期貸款本息：39278元和44833元。然而，該建筑公司老總的朋友在計算后發現，實際月利率分別是3.93%和3.96%，折合成年利率高達47.16%和47.52%，已經超過銀行1年至3年貸款基準利率的4倍。
　　一位小貸行業人士在研究了這兩份合同后指出了問題的關鍵：這兩份合同是按貸款金額計息，而常規是按貸款余額計息，該建筑公司老板中了重復計息的陷阱。重復計息的后果，就是前期已經償還的本金，后面還在計算利息，兩份合同執行完畢，重復計算的利息大約有16.64萬元。除了重復計息，合同里還有兩個地方增加了企業借貸成本：貸款手續費和提前還貸手續費(提前還貸違約金)。對于前者，兩家小貸公司都按2%收取，并在發放貸款時從中扣除。所以，該建筑公司在等額本金還款法與這兩家小貸公司總共貸款100萬元，實際到手只有98萬元。“最痛苦的是提前還貸違約金。”該小貸行業人士指出，企業想提前還款，江北那家小貸公司要按貸款金額收取4%提前還貸手續費；渝中區那家按貸款金額收3%的違約金。
　　僅僅一字之差讓企業多付出了16萬多元的利息，而且提前還貸還要付更多，這對于不熟悉貸款細節的企業主來說，是何等的不公平。

　　“掛羊頭賣狗肉”騙取預付費

　　隨著金融機構貸款的放緩，讓小貸行業的生意更加紅火了，只要在網上輸入“小額貸款”幾個字，馬上就會有上萬條的信息出現。然而這里面卻存在著陷阱，如果一不小心就會極易受騙。
　　近日，一位孫女士就通過媒體把她貸款不成卻被扣“咨詢費”的遭遇報了出來。據孫女士介紹，為做生意她需要10萬元貸款，因為銀行審批手續嚴格，需要提供各種資料，耗時耗力。于是，孫女士通過廣告，找到了一家信貸咨詢公司。當時咨詢公司的工作人員向她承諾可以幫忙貸出30萬元，而且各種所需資料由他們準備，無需孫女士費心。隨后，孫女士交了5000元“咨詢費”，并特意在合同上加上了一條備注，如果辦不成貸款，全額退還“咨詢費”。
　　孫女士說，當時這家信貸公司承諾的是一個月辦成貸款，可至今三個月了也沒辦成。信貸公司工作人員告訴她，現在銀行對小額貸款卡得嚴，不能辦理了。而令孫女士沒想到的是，沒辦成貸款，該公司卻找了各種理由扣了她1000元錢“咨詢費”。孫女士介紹，在她交涉的過程中，有很多人因為沒辦成貸款要求該公司退還“咨詢費”。“我覺得這家公司可能就是靠扣客戶的咨詢費來賺錢的，根本就辦不出貸款。因為他們的營業執照上寫的是房地產公司，在合同上蓋的章也是房地產公司，與經營的業務根本不符。”孫女士表示。
　　而記者也從網上聯系了一家在北京的小額貸款公司，該公司客服人員在簡單詢問了貸款金額、期限、用途等問題后，便讓記者告知申請人姓名、身份證號、居住地址、收入等信息進行審核。過了一小時左右，該客服人員表示記者的資料已經通過審核，當天就可以放款，但出于控制風險的考慮，需要記者先繳納一定額度的“保證金”，隨后，記者已考慮為由掛斷了電話。然而，更多的人是因為急需獲得貸款而掉進這樣的陷阱中。
　　一位業內人士表示，記者遇到的是以“小貸”為幌子的詐騙，這種詐騙手段的核心就在于，貸款前要先付“利息”，有的甚至還要求交“保證金”、“手續費”等，從而達到騙錢之目的，“一旦他們得手后，就很難再聯系上。騙術雖然不高明，但現實中卻屢屢得逞，主要就是抓住了貸款人急需用錢的心理以及對金融服務知識不了解的弱點。”也有的小貸公司雖然最后放款了，但折合下來的年利率已經遠遠超過了銀行同期貸款利率的4倍，屬于高利貸性質。

　　杜絕“亂象”還需完善監管機制

　　小額貸款公司在一定程度上有效補充了小微企業貸款需求，并增加了市場活躍度，推動了地方經濟的發展，但全國政協委員、交通銀行施羅德基金管理有限公司副總經理謝衛表示，小貸公司的背后存在著由于監管缺失和混亂造成的諸多問題和困難，這些問題若不加以重視，將嚴重影響小貸企業的生命力，甚至會帶來金融風險。
　　首先就是小貸機構的身份尷尬，融資困難，且融資成本高。根據央行、銀監會的《意見》規定，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，但可經營小額貸款業務，這就導致小貸公司的貸款能力極為有限。另外，由于不具有金融機構的業務資格，小貸機構的業務發展受到限制，難以享受到國家對金融機構開展小企業和農戶貸款的一系列優惠政策。
　　其次，小貸公司的監管主體不明確、不固定。目前，小額貸款公司的監管單位為各省級金融辦等機構，不屬于央行或銀監會直接管轄，盡管銀監會發布針對小貸公司相應的條例，但具體實施權力還是在各省區市的金融辦。而由于各地經濟、社會發展不平衡，使得對小貸公司的政策和監管不僅在省與省、市與市的層面上不統一，即使是在同省的各縣，規定也各不相同。而地方基層的金融監管能力明顯不足，其監管水平難以跟上小貸公司發展的復雜性和多樣性。
　　謝衛認為，推動小貸公司健康發展，最重要的前提是要明確小貸公司的監管責任，規范監管標準，這些工作不做，政策支持等其他工作就無法推動。因此他建議，應進一步明確政府對小額貸款公司的監管主體和監管職責。建立健全小貸公司的監管體系和制度，科學規劃小貸公司發展數量，按照“誰審批設立、誰負責監管、誰處置風險”的原則，切實承擔起對小貸公司的監管責任，及時查處各種違法違規問題。工商行政管理部門應加強對股東任職資格、公司治理、注冊資本真實性的審查；金融管理部門要加強監督引導，防止有的小貸公司盲目擴張、盲目追求規模和速度。
　　此外，國家也應盡快研究出臺相關政策，在嚴格監管的基礎上，將那些經營狀況好、運行規范、風險內控能力強、與銀行差別化經營特點顯著的小貸公司作為試點，納入金融體系中，給予金融企業身份和平等的待遇，并適當放大融資杠桿率，增強其資金投放能力。
　　而中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松也表示，通過其團隊調研部分小額貸款公司情況來看，目前小貸公司高管對于小貸公司轉換成村鎮銀行有所顧慮。主要是認為銀行管理成本高、監管嚴格，同時村鎮銀行在當前激烈的吸收存款競爭中并不具優勢，也不具備可以與大銀行抗衡的結算支付體系。他建議，當下可以在溫州試點為小貸公司明確金融機構身份，定位成類似香港市場上的有限持牌金融機構，允許其吸收一定金額以上的大額存款。