2012年，經過十年還貸，中國首批貸款買房者中，不少人迎來了集體清貸的日子。他們被外界稱為第一代“房奴”。
　　而在他們背后，還有中國銀行業第一批個人住房信貸員，他們也見證了中國“房奴”十年。
　　方凌和項英(化名)都曾是浙江某國有銀行個人住房信貸員，但在他們看來，十年前貸款買房者并不應稱為“房奴”，他們認為，中國的樓市經歷了從剛需到投資熱潮，在熱潮中才出現了房奴，但目前，樓市正逐漸回歸剛需。
　　1998年以前，中國城鎮居民對于解決住房一事基本依賴于“福利分房”，即由工作單位將房屋按行政級別、工齡等條件，分配給職工租住，“等國家建房，靠組織分房，要單位給房”是那個時代的常態。
　　1998年7月，國務院即發出《關于深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》，要求從1998年下半年開始停止住房實物分配，逐步實行住房分配貨幣化。依照該通知，職工自己購房資金來源除職工工資、住房公積金、住房補貼等外，個人住房貸款也被列為其中一項重要來源。
　　當年，中國人民銀行發出了《關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》，將原來個人住房貸款只能用于購買用公積金建造的自用普通住房的限制，改為可用于自用普通住房，且在利率上提供了優惠。
　　按照當時政策的要求，首批貸款購房者須付40%首付款，“那時候的人覺得首付款十來萬是個天文數字，而且商品房源還很少，多數人也沒有購房意識。”項英所在的銀行在當年率先推出了個人住房貸款業務，但一開始一年才做了兩三百筆業務。
　　據項英回憶，當時杭州最早投身房地產的，就是98年以前給單位造福利房的建筑商，但其所開發的還不是真正的小區，“沒有物業概念，有些甚至是獨棟的，沒有品質可言。”
　　同時，最初的開發商們還受“福利分房”時代的影響，最常推出的是六七十平米的房源，“90方在當時極為罕見”。項英回憶。
　　2000年，方凌所在銀行成立了專門從事房地產開發貸款和個人住房貸款的“房信部”。
　　“那時候杭州的房地產市場剛剛起來，一部分人能接受需要貸款買房了。”在該部門成立之初就進入其中工作的方凌表示，大約在2003年前后，人們買房的意識慢慢覺醒了，而開發商們也開始投其所好，開發一些戶型較大、品味較好的樓盤。
　　“在98年買房的人，到了2003年，想換個改善型住房的，就發現自己一轉手就賺了不少，領悟了房子的價值。”
　　2003年，貸款購房熱潮開啟。當年，剛參加工作兩年的鐘商就在杭州城西文三路上買了第一套房子。鐘商當時是杭州一家本地媒體記者，月薪近萬。
　　他所買的房子面積近140，均價3000元左右，在跟父母借了幾萬塊錢后，鐘商付了30%首付。鐘商選擇了20年期限，每月還貸3000多元，開始其“房奴”生涯。
　　十年來，鐘商每月7號還款，但他并不是認為自己是“房奴”。“每月按期還貸，還款量能接受，壓力并不大。”
　　對鐘商來說，還貸讓他變得更守時了，他甚至認為房貸還培養了中國一代人的信用觀念和理財觀念。
　　十年過去了，方凌已從信貸員升任支行副行長，而項英也成了銀行營業個金部經理，他們見證了首批貸款購房者從借款到清貸的歷程。在他們看來，十年前的購房主力是30多歲的人，而如今的貸款購房者則出現了兩級分化。
　　他們認為，中國在2005年甚至2007年前按揭買房者并非真正意味的“房奴”。
　　2004年，“房奴”鐘商曾想賣掉其在文三路的首套房，在原價3000元/的基礎上，加價500元在中介掛牌一年，竟無人問津。
　　2005年，該地段二手房報價已達到8000元/左右。2007年，該地段房價遠超一萬。如今，他所買房子二手房成交價已超過25000元/，與他購房的十年前相比，價格翻了8倍。
　　從銀行數據來看，方凌所在支行共有個人住房按揭貸款余額12000多筆，其中，2007年前的已經不到2000筆了，且每年都有10幾個億是提前還款。“真正的房奴應該在2007年以后。”
　　房價在2007年后的漲幅無疑是驚人的。
　　今年3月，28歲的安徽人李林在杭州拱墅區小河佳苑的一套二手房作為婚房，98平米，總價160萬。
　　“首付42萬，貸款30年，人都押給銀行了。”相比鐘商，李林認為自己是個十足的房奴，每個月6000元的按揭壓得他喘不過氣來，“每個月工資一到卡上就被自動劃走了，這種滋味真是難以形容。”
　　雖然他和妻子的年收入在20萬左右，在他看來，接下來的十年將是他人生最痛苦的日子。
　　而2004年，“房奴”鐘商曾想賣掉其在文三路的首套房，在原價3000元/的基礎上，加價500元在中介掛牌一年，竟無人問津。
　　2005年，該地段二手房報價已達到8000元/左右。2007年，該地段房價遠超一萬。如今，他所買房子二手房成交價已超過25000元/，與他購房的十年前相比，價格翻了8倍。
　　“這十年，買房從剛需經歷了投資炒房潮，現在又回到剛需和保值的階段。”方凌認為，整體來看，購房人已經回歸剛需，基本是理性購買，純粹是投資性購房已經很少了。
　　曾經的溫州炒房團團長徐良溪也印證了方凌的話，“到2008年以前，我自己以及幫別人交易過的房量在5000套以上，但現在手里存了沒幾套了，房價每年上漲30%才有作為商品去買賣的價值。”