近日，媒體報道了一起信用卡透支罰息案件。2007年5月，王某在中國民生銀行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日共透支178000余元，逾期1607天未還欠款。今年7月，王某因涉嫌惡意透支信用卡高達40余萬元被警方刑拘。
　　該事件引發(fā)了公眾對于信用卡計息方式的探討。一個名為“全額計息”的詞語也高頻率出現(xiàn)在媒體中。11月8日，中國青年報記者就信用卡計息方式分別咨詢了3家銀行。
　　據(jù)中國工商銀行工作人員介紹，假設(shè)持卡人本月賬單為1000元，約定還款日為每月25日，如果持卡人在25日之前全額還款，則不會產(chǎn)生額外費用；如果25日仍未歸還任何欠款，銀行方面從次日起收取滯納金，并自消費之日起每天收取萬分之五的利息；如在25日前還款超過了最低還款額度，則只針對未還款部分計息。
　　中國建設(shè)銀行工作人員表示，在消費者還款前，銀行每天會按消費金額的萬分之五收取利息，還款后收取剩余欠款利息。“比如你1日消費了1000元，30日是還款日。你在27日償還了200元，1日至27日將以1000元為基準收取利息，27日之后則以800元計息。如果在還款日前全部歸還，之前的利息都不會收取。”
　　招商銀行的計算方式與此類似：只有全額還款才可享受免息，否則在首次還款前，仍以消費總額計算利息。
　　據(jù)悉，目前信用卡計息方式主要為部分計息和全額計息兩種。按照上述3家銀行業(yè)務(wù)人員的介紹情況，工商銀行的計算方式屬于前者，其余兩家銀行屬于后者。
　　11月6日，山東律師王新亮致信中國銀監(jiān)會主席尚福林，請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”條款進行整頓或廢除。
　　一家股份制銀行信用卡相關(guān)負責人曾向媒體表示：全額罰息符合國際慣例和銀監(jiān)會規(guī)定。持卡人未能按時還款，相當于是向銀行做了一筆貸款，因此要支付利息。這筆利息也是銀行信用卡利潤的主要來源。全額罰息在信用卡領(lǐng)用合約中已經(jīng)約定清楚。
　　關(guān)于信用卡的計息方式，在消費者辦理信用卡時，銀行是否應專門聲明？據(jù)王新亮介紹，銀監(jiān)會在2011第2號令《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中明確規(guī)定：“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費、滯納金、超限費收取方式、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責任和處理措施等對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容。
　　他在網(wǎng)上下載了4家銀行的信用卡辦理合同。他發(fā)現(xiàn)，這4家銀行的信用卡辦理合同中僅有建設(shè)銀行針對利息、滯納金、罰息等相關(guān)內(nèi)容使用了加黑字體，其余3家銀行沒有以“重要提示”形式體現(xiàn)相關(guān)條款。
　　“在簽署合同時，消費者處于弱勢，沒有什么選擇余地。如果不強調(diào)，很多人根本不會注意這些專業(yè)內(nèi)容。我接受過不少類似案件的咨詢，但是我不建議起訴銀行，因為勝訴的可能性幾乎是零。從辦理信用卡時開始，消費者已經(jīng)和銀行簽訂了合同，里面規(guī)定的計息、罰息方式不論你是否知曉、了解，都具備法律效應。即使在法庭上，對方拿著合同也是有理有據(jù)。”他說。
　　他提醒消費者，使用信用卡應該多留心。“不當、過度使用信用卡甚至會損害個人信用，并構(gòu)成犯罪。”據(jù)王新亮介紹，我國法律規(guī)定：持卡人透支金額超過1萬元，經(jīng)發(fā)卡行3個月以上催繳拒不還款的情況下，可被追究刑事責任。
　　長期關(guān)注該領(lǐng)域的律師董正偉表示，銀行方面應當在簽署信用卡協(xié)議時向消費者解釋清楚。“收取滯納金、全額計息有督促持卡人按時足額還款的作用，但如果滯納金大大超過了本金，可能會有違公平。”他說。