在當前融資環境更加趨緊的環境下，融資難、融資成本高的問題一直是困擾小微企業發展壯大的主要“瓶頸”之一，《經濟參考報》記者近日在安徽采訪中發現，該省探索出七種不同的融資貸款新模式為小微企業“解渴”。業內人士建議，要拓寬小微企業融資渠道仍需國家、地方、金融機構、商會等共同發力，進一步加大金融扶持力度，破解小微企業“融資難”“融資貴”問題。
   
    融資環境趨緊 九成小微企業面臨資金缺口
    截至2011年末，安徽省私營企業26.35萬戶，個體工商戶143.67萬戶，全省非公經濟增加值達8400億元，占全省GDP的比重57.5%左右。然而記者在采訪中了解到，盡管在數量、經濟總量、占GDP比重上都有了明顯的提升，但企業數量較少、企業規模小、產業層次低、分布散仍是小微企業普遍的特點，技術創新能力弱，核心競爭力不強，粗放型的發展方式還沒有根本改變。
    安徽省工商聯政研室副主任李增流告訴《經濟參考報》記者，針對小微企業的生存現狀，該省于今年5月下旬至7月上旬，通過發放調查問卷、召開座談會、電話訪談、實地考察等形式，在全省范圍內開展了專題調研。“調研結果顯示，盡管安徽小型微型企業的貸款余額、貸款增速、上市企業數和融資規模等各項金融指標全面領跑中部省份，但小微企業發展困境仍進一步加劇，融資環境趨緊，可以說，中小企業尤其是小微企業正面臨比2008年金融危機更嚴峻的局勢。”
    他告訴《經濟參考報》記者，自去年下半年以來，貨幣流動性收緊，銀行限期催貸，擔保公司、小貸公司等也大都采取只收不貸的經營策略，致使很多小微企業資金鏈嚴重短缺，甚至出現資金鏈斷裂的情況。其中，90%以上的小微企業資金有缺口，其中缺口在50%以上的企業占到40%。
    《經濟參考報》記者了解到，目前銀行對中小企業的貸款利率一般是以基準利率上浮30-40%，少數銀行抬高門檻，貸款約50%是現金，50%是承兌匯票，承兌匯票的年貼現率高達9-11%，有的還會收取財務顧問費等中間服務費用，而中小企業由于資本規模不大，一般都走擔保公司擔保方式，最少支付貸款額1.5%的擔保費，還要支付10%左右保證金，且銀行月息綜合成本普遍高達1.5分。
    由于小微企業很難從正規渠道獲得貸款，紛紛轉向民間借貸，月息高達3－5分，企業資金成本壓力巨大。加上一些小微企業主要業務是為大中型企業進行配套生產，大中型企業通常在結算時強勢，貨款回籠較慢，小微企業則選擇拖欠自己的上游企業進行緩解，使得資金壓力進一步傳導。
   
    七項融資新模式為小微企業“解渴”
    針對小微企業面臨的融資困境，安徽各地紛紛創新融資模式，緩解企業融資難題。據統計，全省380多家小額貸款公司共對31360戶小微企業發放貸款超過613億元。
    一是“商會授信”模式。由銀行向商會整體授信，解決會員企業融資難題。李增流介紹說，今年，安徽省工商聯與杭州銀行合肥分行簽署戰略合作協議，該行給予省工商聯所屬行業商會及會員企業授信30億元。此外，民生銀行也向安徽省電線電纜商會、省軸承商會分別授信3億元、1億元。
    二是“聯保貸款”模式。這種模式是在自愿的基礎上，本著互相擔保、風險共擔的原則，以企業和銀行雙調查為主、商會推薦為輔，由5-10戶商會會員企業自愿組成共保聯合體，聯保成員共同承擔貸款違約的連帶責任。
    記者采訪了解到，安徽蚌埠市福建商會就通過“聯保貸款”融資模式，幫助具有市場前景的中小會員企業有效緩解融資難題，僅2010年，商會就為會員企業成功辦理了聯保貸款及授信達2000萬元。此外，安徽省管材業商會也組成了9個聯保體，每3-4戶為一個聯保體，民生銀行已給5個聯保體發放貸款總金額近8000萬元。
    三是“互保基金”模式。這種模式由合肥市鋼鐵貿易商會發起，并設立了合肥市鋼貿互保基金，委托合肥市創新擔保公司管理運作，凡符合條件的企業均可參加，并與創新擔保公司簽訂委托管理協議書，被擔保企業須按擔保金額的8%向基金專戶繳納擔保基金，全體會員以所交基金對全體會員的擔保及貸款承擔連帶責任。受托的創新擔保公司根據擔保管理辦法，自主進行風險評價和判斷，將符合條件的鋼貿企業推薦給金融機構，為鋼貿企業架起與銀行溝通的橋梁。
    四是“擔保商會”模式。安徽省工商聯介紹說，擔保商會是由工商聯牽頭、金融機構參與、中小企業自發成立的具有團體法人性質的會員制擔保機構，以互助性、非贏利性、中介性為宗旨，主要為會員企業提供融資服務。會員企業加入擔保商會需交納一定的擔保基金，貸款不交納任何費用，不增加企業負擔，并可以順利地實現貸款融資。
    五是“應急基金”模式。在安徽繁昌縣，工商聯組建成立繁昌縣中小企業互助會，建立“中小企業應急互助基金”，要求互助基金初始規模不低于2000萬元，縣財政注入引導資金不低于300萬元；會員企業籌集基金不低于1700萬元。“基金”以應急、互助、安全為基本原則，不以盈利為目的，為會員單位還貸間隙期資金周轉困難和特殊經營資金困難提供“過橋”服務。互助基金借款期限一般控制在半個月之內，最長不得超過1個月。經過兩年多的發展，現會員23家，認繳資金達1800萬元，累計為會員企業提供互助資金202筆，總額達3.61億元，為會員企業解決資金融通、防止資金鏈斷裂發揮了積極作用。
    六是“金融超市”模式。這種模式由蕪湖市中小企業服務中心創立，將各類金融機構的金融服務產品匯總在統一平臺上，經過注冊的小微企業也可以發布金融需求，為金融機構與企業之間搭建信息交流平臺。
    七是“互助互救”模式。安徽省工商聯介紹說，這一模式由商會出面，讓資金寬松企業幫助資金緊張企業，協調大企業支持小企業，商會會長企業幫助會員企業，以及商會成員齊伸手，幫助會員企業渡難關。
   
    “放水養魚”亟待進一步加大金融扶持力度
    小微企業處于創業階段，對各項扶持政策的需求相對比較迫切，特別是流動資金緊張已經成為制約小微企業生存的巨大“瓶頸”。為此，安徽省工商聯建議，要拓寬小微企業融資渠道仍需國家、地方、金融機構、商會等共同發力，政銀商聯動進一步加大金融扶持力度。
    首先，國家應出臺相關政策，降低小微企業貸款成本。李增流等專家表示，各銀行業金融機構可根據企業信用等級和產業發展方向，發放貸款實行差異化利率，對小微企業發放貸款實施優惠利率，嚴格控制貸款利率上浮和單筆貸款中票據比例的上限；小微企業貸款不得與企業存款掛鉤，不準變相收取手續費，不得強制貸款企業購買理財產品；除銀團貸款外，禁止商業銀行對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費；嚴格限制商業銀行向小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用。
    二是拓寬小微企業融資渠道。健全專門面對小微企業的信貸機構，實行有別于大型企業的授信標準和業務制度，放寬小微企業貸款的抵押條件，建立小微企業貸款“綠色通道”。引進設立各類產業、創業、風險投資基金等非銀機構，拓展融資渠道。創新債務融資工具，鼓勵小微企業發行集合債直接融資，開放專門面向小微企業的特種金融債。
    三是推進金融組織創新。專家指出，融資難與融資貴源于金融供需結構的極度不合理，要大力鼓勵引導民間資本組建民營銀行或準銀行類金融機構。因此，政府應加大對中小企業信用擔保機構的支持力度，提高對中小企業的融資支撐能力。如，適當放寬小額貸款公司準入條件，鼓勵小貸公司增加注冊資本金，允許向股東定向借款和同業拆借，提高融資負債比例等。除銀行業金融機構作為主發起人之外，在風險可控的前提下還可允許業績優良、資信可靠、經營規范的小額貸款公司發起組建村鎮銀行。
    四是研究出臺民間融資管理辦法。引導民間資本從無序的“灰色地帶”走向“陽光化”運作。
    五是重視發揮商會在融資擔保方面的優勢作用。李增流表示，未來還要進一步探索商會授信、聯保貸款、互保基金、擔保商會等融資模式，緩解中小企業貸款難、融資貴的問題。