業內人士稱，新業務在保費收支上對商業保險機構存在挑戰

　　《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》(以下簡稱《意見》)8月30日公布，提出允許利用基本醫保結余基金，招標商業保險機構承辦大病保險，建立政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。分析人士指出，盡管有很多不確定的因素，但是《意見》出臺對我國長期萎靡的商業健康險行業來說，無疑是一劑強心針。
　　《意見》明確，大病保險的保障對象為參加城鎮居民醫保、新農合的參保人，主要在參保(合)人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用給予保障。
　　在保障水平上，大病保險合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%。此外，按醫療費用高低分段制定支付比例，原則上醫療費用越高支付比例越高。
　　首都經濟貿易大學教授庹國柱在接受《經濟參考報》記者采訪時指出，因為在我國的基本醫療保險制度中，與城鎮職工醫療保險、公務員醫療保險等制度不同、城鎮居民醫療保險和新農合啟動之初并未覆蓋大病風險，保障水平比較低，少則幾千塊錢多不過一兩萬元的報銷上限對遭遇大病的家庭來說杯水車薪。
　　“人民群眾患大病發生高額醫療費用后個人負擔仍比較重。大病醫療保障是全民醫保體系建設當中的一塊短板。而基本醫保基金存有不少結余，累計結余規模較大。因此，有必要設計專門針對大病的保險制度。”國務院醫改辦公室主任孫志剛指出，城鄉居民大病保險是基本醫療保障功能的拓展和延伸，對基本醫療保障的有益補充。
　　截至2011年底，參加城鎮居民基本醫療保險人數為2.2億人，新農合參保人數達到8.32億，因此，新制度受惠人群超過10億。在保障形式上，經過“湛江模式”、“太倉經驗”等實踐，城鄉居民大病保險最終確定了基本醫保與商業保險結合的模式，采取政府委托辦理、購買服務等方法，由商業保險機構承辦大病保險，所需要的資金從城鎮居民醫保基金、新農合基金結余中劃出。
　　分析人士指出，這是醫保政策的一大突破。北京大學政府管理學院教授顧昕指出，《意見》提出的大病保險是“社會保險的再保險模式”，即將基本醫療保障體系中社會醫療保險基金的部分或全部支付業務以再保險的方式委托給商業人身險公司管理。
　　在業內人士看來，新政無疑是“雙贏”之舉。一方面，商業保險公司的機構和專業優勢將得到凸顯，可以降低醫保經辦費用。庹國柱表示，引進市場化的醫保管理，是提高效率和管理水平，抑制醫院的過度醫療的有效途徑。中德安聯人壽首席執行官陳良也認為，這是對商業保險公司產品設計、風險管理和服務品質的重要肯定。而作為社會醫保的重要補充，商業健康險可以發揮其風險管理的專業優勢。
　　另一方面，對人身險公司來說，《意見》的出臺無疑開辟了新的發展空間。“社會醫療保險與商業健康保險建立合作伙伴關系，從短期來看，可以有效促進雙方的發展，這一點在政府財力不足的地方尤其顯著；從長期來看，可以有效促進多層次醫療保障體系的形成與發展，尤其對商業健康保險的健康發展具有舉足輕重的戰略意義。”他說。
　　事實上，商業健康險多年來在國內市場步履維艱，專業健康險公司甚至一直在虧損線上徘徊，記者初步統計，自2005年以來，健康險保費收入平均約占人身險總保費收入的7%；而賠付支出占人身險總賠付支出的比重平均約是16%。
　　對此，顧昕認為，目前國內商業保險機構在健康險方面的短板是缺少群眾健康情況的數據，因而沒有設計出豐富的健康險產品，因此市場購買情況一直不盡人意。而《意見》促使商業保險機構通過與社保機構的合作，充分深入地獲取了一地區的群眾健康數據，對商業保險機構是最大的利好。
　　但也有業內人士認為，新業務對經營健康險的商業保險機構來說挑戰與機遇并存。
　　顧昕指出，按照相關規定，社會保險基金只能專款專用于給付支付，不得挪用作其他用途。因此，商業健康保險公司必須在保費收支上保持“保本”的狀態，使社會醫療保險基金中的資金都用在參保者身上，亦即實現了現行有關規定要求的“專款專用”。因此，在相當長的一段時間內，保險公司在大病醫保上的支付(賠付)支出將不小于保費收入。
　　人保健康總裁李玉泉認為，從持續健康發展的角度出發，要在堅持政府主導、保險公司專業運作、全流程陽光運行的前提下，通過制度性的設計，確保商業保險機構獲得必要的、合理的利益，并承擔盈虧責任，以提高商業保險機構經辦的積極性，最終保護被保險人的利益。