7月5日晚間,央行宣布年內第二次降息,從今日起將一年期存貸款基準利率分別下調0.25個和0.31個百分點。同時宣布,將貸款利率的下限擴大到基準利率的0.7倍。
這意味著利率市場化的進程再邁一步。
記者走訪省會銀行業了解到,昨日,在省會鄭州設有營業網點的20多家商業銀行,全部在央行基準利率的基礎上調整了存款利率。與上次降息時的調整相比,此次銀行陣營分化更加明顯;而按照基準利率的0.7倍計算,一年期貸款利率最低至4.2%,為歷史最低水平。
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10萬元存5年利息相差2000多元 銀行存款利率陣營分化加劇
記者昨日采訪獲悉,包括工、農、中、建、交和郵儲銀行在內的大型銀行昨日都執行了降息后的新存款利率。其中,一年期存款利率在基準利率的基礎上上浮8%,調整至3.25%,活期存款利率依照基準利率0.35%不變。
中信、光大、興業、招商、浦發以及鄭州銀行、洛陽銀行等大部分股份制銀行和城商行均將短期存款利率一浮到頂:一年期存款利率上浮至3.3%,活期存款利率上浮至0.385%,加入這一陣營的還包括外資銀行東亞銀行和河南農信社。
而另一家外資銀行匯豐銀行則將一年期存款利率升至3.3%,活期存款利率仍保持基準利率0.35%不變。
值得注意的是,在2年期、3年期和5年期的中長期存款利率方面,各家銀行的分化加劇,在這個檔次的利率方面,大部分銀行選擇執行央行基準利率不動。
而鄭州銀行、洛陽銀行等城商行將各個期限的存款利率全部一浮到頂,其中5年期上浮至5.225%,高于其他銀行0.475個百分點。
照此計算,10萬元存款存5年,存在洛陽銀行和鄭州銀行等城商行,將比存在其他銀行多得2375元利息。
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長期存款利率降幅多 鼓勵消費意圖明顯
記者注意到,此次央行降息的政策顯得相當靈活,不僅是非對稱降息,并且在各期限存款利率方面的降幅也各不相同。
從存款來看,一年期以下定期存款下調了0.25個百分點,同以往沒有區別,而2年、3年和5年的定期存款則分別下調了35、40和35個基點,可以看出,期限長的存款下調幅度顯然更大,可以反映出鼓勵消費的政策意圖。
一家股份制銀行的零售業務負責人告訴記者,央行的這種政策導向帶給各家銀行操作層面的指導就是,除了城商行之外,其他銀行全都沒有上浮2年期、3年期和5年期的存款利率,只在央行基準利率的基礎上上浮了1年和1年以下的存款利率,這顯示出不鼓勵長期存款的市場導向。
理財經理對此建議說,目前已進入降息周期,如果客戶手中有閑錢,不妨轉化成中短期定期存款,以鎖定目前較高的利率水準;同時,也可關注理財產品,目前市場上銷售的1年期理財的收益一般在5%以上,明顯高于定存利率。
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一年期貸款利率至歷史最低水平
在宣布降息的同時,央行還宣布將金融機構貸款利率浮動區間的下限,由此前規定的0.8倍調整為基準利率的0.7倍。
雖然不少專家都預計下半年央行還會有一次降息,目前一年期貸款利率如果按照下浮30%的下限計算的話,已經是歷史最低水平。
觀察1989年2月有數據以來的一年期貸款利率,此次降息之后,6%的水平,僅略高于2008
年12 月~2010 年1 月期間5.31%、5.56%和5.81%,處于歷史上的偏低區間。更加值得關注的是,如果考慮到本次允許貸款利率最大下浮至基準利率0.7
倍的話,如果下浮區間用足,1
年期貸款利率最低可至4.2%,已為歷史最低水平。
兩次降息之后,目前省會多家銀行和金融公司都在醞釀下調消費貸款利率。此前,消費貸款利率一直高于基準利率。
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銀行最高面臨0.64%的利率倒掛 亟待尋找新的利潤增長點
此次降息進一步擴大了貸款利率的浮動空間,意味著把定價權更多交給了金融機構,讓金融機構自主定價,也體現了金融服務實體經濟的原則,可以視為我國利率市場化改革的再一次推進。
“央行這種舉措,實際上是在引導銀行信貸資金更多地向中小微企業投放!币晃汇y行業人士表示,大企業在與銀行談判中較為強勢,銀行投放給大企業的貸款利率較低,有可能會達到0.7倍的下限;相比較來說,中小微企業從銀行貸款的利率較高,因此今后銀行會更愿意把貸款投放給中小微企業,以便取得更高的利潤。
記者就此算了一筆賬:此次降息后,銀行支付給儲戶的5年期存款利率最高達5.225%;而按照降息后6.55%的5年期貸款基準利率計算,五年期貸款利率理論上最低可能達到4.585%。也就是說,在5年期的存貸款利率方面,此次降息后,銀行理論上最高將面臨0.64%的利率倒掛。這也顯示出銀行之前主要的利潤來源利息差在不斷收窄。專家表示,隨著利率市場化加速推進,商業銀行業務經營面臨嚴峻考驗,未來需要開拓零售、縣域和中小企業等新興增長點。