6月7日，中國城商行的行長們都很忙。你撥過去的電話一定打不通。彼時，139位城商行的行長們拋開一切大小事務，正緊急飛往成都。
　　6月7-8日，在成都武侯區世紀城路88號的一間酒店里，攸關著150家城商行命運的8個問題被赤裸裸拋到桌面。有關風險控制、城商行定位、中小企業業務創新、利率市場化面臨的轉型、資本金監管壓力等問題，每一個都是城商行的發展路障，困擾著行長們。

　　緊急問題1：風險控制

　　何維忠：“城商行的操作風險主要是制度不完善，內控機制需要從信任管理變成系統的制度管理。”
　　各位城商行行長們最為關注的莫過于風險控制問題，而城商行最大的風險則是操作風險。這也是監管部門最為關心的問題。
　　在全國城市商業銀行發展論壇第十二次會議現場，銀監會主席尚福林和銀監會主席助理閻慶民都對城商行的風險控制表示關心。尚福林尤其強調防范票據、銀行卡和電子銀行業務風險。閻慶民更提到了最近幾年城商行發生的幾起案件，對銀行業造成了極大的不良影響，“包括違法性放貸，中小銀行的操作風險必須引起高度重視，要加強員工的行為管理。”
　　銀監會銀行二部主任肖遠企再次談到城商行的風險防范：“這兩年個別城商行發生了操作性風險引起的案件，造成的影響極其嚴重。原因既有城商行客觀的原因，內控機制不完善，還有一個原因是社會對城商行案件的關注度比較高，這一塊還需要媒體的引導。”
　　肖遠企表示，實際上城商行案件數量非常少，根據統計，這兩年城商行的案件的數量在銀行業中是最少的。肖遠企同時還指出了城商行的流動性風險和信用風險，并從國外銀行啟示中要求城商行加強內控風險。
　　肖遠企認為，城商行最易發生風險的業務是票據業務，最易發生風險的單位是分、支行，最易發生的人群是分、支行行長及團隊，最易發生的原因是有章不循、執行不嚴。他提醒，要同時關注貸款集中度風險和不良率反彈風險，嚴格限制出口依賴型、缺乏主業投資型、過度擴張高杠桿型、PE包裝型和隱性關聯型五類企業的信貸。
　　操作風險令行長們最為擔擾。重慶銀行行長甘為民、成都銀行副董事長何維忠等多位高管，在接受理財周報記者采訪時均表示最關心城商行的風險問題。“城商行的操作風險主要是制度不完善，內控機制需要從信任管理變成系統的制度管理。”何維忠表示。
　　作為成都銀行外資股東馬來西亞豐隆銀行代表，何維忠從股東的角度表示對城商行操作風險的關注：“雖然成都銀行沒有出現這種案例，但我們此前就通過風險管理委員會制定系統的風控機制，尤其是其他銀行出現案例后，更引起我們的關注。”

　　緊急問題2：城商行定位

　　羅孟波、甘為民：城商行應該先立足本地，之后再考慮做大，建議監管部門“做得好的才讓跨區”
　　對于城商行的定位，沒有人能給出一個明確的說法。參加本次會議的150家城商行對城商行的定位觀點各異，而與學術界的爭辯更為激烈。
　　西南財大教授曾康霖和國務院參事、國務院發展研究中心研究所名譽所長、研究員夏斌代表的學界，直言城商行不能按照辦大銀行的思路走，應該“做小”，甚至向在場的城商行董事長、行長建言“城商行應該量體裁衣利用自身優勢在村鎮銀行和小貸公司上加大投入”；對城商行盲目擴張的風險表示擔憂，并呼吁監管嚴格限制城商行跨省經營，“現在監管對城商行跨區經營‘不反對，不鼓勵’的態度還含混不清，應該以‘不鼓勵，不支持’嚴格限制。”
　　寧波銀行行長羅孟波、重慶銀行行長甘為民則向理財周報記者表示，城商行應該先立足本地，之后再考慮“做大”，監管對城商行跨區經營應該區別對待，“做得好的才讓跨區”。
　　銀監會主席助理閻慶民則表示，城商行發展的愿望很迫切，但發展的方式主要還是多設機構、做大規模。但從歷史和現實分析，城商行要堅持做強、做小、做精，絕大多數城商行難以做大。
　　銀監會銀行二部主任肖遠企言及城商行的發展方向是說：“城商行的發展方向有四個，區域性銀行、社區銀行、提供專業產品和服務特色的銀行以及市場退出。”

　　緊急問題3：中小企業業務創新

　　張英莉：“中小銀行需要先做強，做好內控風險，立足本地中小企業，而不是小微企業。”
　　城商行應該做強、做小，那么如何做強、做小呢？
　　閻慶民表示，城商行應該耐心地發揮自身優勢，差異化、特色化經營，差異化體現在客戶群體上，城商行的客戶主要是中小企業，盲目爭奪大客戶、大項目的經營模式不可持續。特色化主要包括特色化的產品和服務，以及特色化的營銷策略等。
　　而值得注意的是，從監管部門到城商行，都強調中小企業業務，而不是小微企業。
　　“中小銀行需要先做強，做好內控風險，立足本地中小企業，而不是小微企業。”保定銀行董事長兼行長張英莉在接受理財周報記者采訪時表示：“小微企業應該按零售的做法來做，城商行零售業務的營銷機制、人員培養不足，內部管控和產品設計也跟不上。”
　　當然，對于一些以小微貸款為特色的銀行，其內部建設已經走在前列，如哈爾濱銀行。哈爾濱銀行董事長郭志文表示：“我們從2004年開始逐步探索差異化、特色化經營之路，全力支持中小微企業的發展，到去年年底，我們小企業貸款余額187億元，以小企業貸款為主的小額貸款已經占到全部信貸資產總額的61%，收入占到總額收入的66%以上。”
　　郭志文同時表示，信用體系不健全制約了中小微企業的信貸發展，需要銀行通過產品創新來彌補客觀因素。
　　保定銀行常務副行長雷俊杰則對理財周報記者表示：“城商行做小微企業最大的瓶頸是產品設計，尤其是風險設計和抵押方式的創新。”
　　西南財大中國金融研究中心主任、教授劉錫良則認為，城商行應該成為創新，尤其是小微企業創新的重點，抵押貸款不是個好辦法，可以借鑒國外覆蓋風險的做法。
　　重慶銀行行長甘為民則更開放小微企業業務創新：“小微企業創新，不只是擔保、抵押設計，可以通過產業鏈規模化、批量化、標準化地做，業務甚至不一定只停留在信貸層面。”

　　緊急問題4：利率市場化挑戰及轉型

　　羅孟波：“對城商行來說既是挑戰也是機遇，政策把主動權交給銀行，接下來拼的就是實力了。”
　　銀監會主席助理閻慶民在強調城商行差異化特色化發展時表示，差異化經營還包括盈利模式的差異化，目前城商行利差收入仍占80%左右，在利率市場化大背景下，高利差的盈利模式不可持續。
　　“城商行利差依賴度非常大，隨著利率市場化的推進，利差肯定會縮小，利差縮小后城商行怎么辦？”中國人民大學經濟學院副院長、教授說城商行未來挑戰時強調。
　　就在城商行大會召開進行期間，6月7日晚間，人民銀行就降息0.25個百分點，并允許存款利率上浮10%，貸款利率下浮20%。多位業內人士均表示“利率市場化已經來臨，信號已經十分明顯。
　　繼股份制銀行轉型之后，城商行也到了必須轉型的時候。劉錫良教授更是直呼，“城商行無路可走了，必須創新和轉型才能持續。”
　　“利率市場化，這是很明顯的政策信號，對城商行來說既是挑戰也是機遇，政策把主動權交給銀行，接下來拼的就是實力了。”寧波銀行行長羅孟波接受理財周報記者采訪時表示。
　　但是由于歷史原因，城商行在經營方式、管理理念以及人才培育等方面存在嚴重落后，轉型步履維艱。大企業業務積重難返，更是阻礙了城商行轉型的推進。
　　重慶銀行2006年開始加大個人業務發展，推進向零售銀行轉型，設定的目標是到2010年零售收入占比15%，結果卻只有6%，大大低于目標。
　　對此重慶銀行行長甘為民表示：“零售業務絕對增長還是很快的，但重慶銀行傳統的大企業優勢比較明顯，相對而言零售增長就慢了。”

　　緊急問題5：鼓勵民間資本進入城商行

　　甘為民：“改善股權結構不一定要引進民營股東，上市就是一種方式。”
　　城商行如何才能轉型？改善股權結構就是其中的辦法。
　　在談到如何減少城商行傳統信貸與地方政府關聯交易時，夏斌表示：“應該鼓勵征信與資產重組，鼓勵地方政府推出股權，鼓勵民間資本進入。”
　　西南財大教授曾康霖也認同上述觀點，城商行應該面向國內引進戰略投資者，重組股權、資產和業務，鼓勵民間資本進入銀行機構。
　　而對于當下城商行國內戰略投資者大多為央企時，夏斌說：“央企大量進入城商行，這是方向嗎？我認為值得討論。”
　　值得注意的是，兩位學者的呼吁并沒有得到現場的銀監會和城商行董事長、行長的回應。
　　重慶銀行行長甘為民接受理財周報記者采訪時表示：“改善股權結構不一定要引進民營股東，上市就是一種方式。”
　　據記者了解，此前監管已經在浙江金融改革時，鼓勵民間資本進入村鎮銀行。民間資本進一步進入城商行甚至更大的銀行，仍未有明確信號

　　緊急問題6：服務實體經濟

　　夏斌：“作為城市商業銀行，要主動為地方經濟服務，但不能因為地方財政存款而順從地方政府的項目安排，防止地方的融資平臺搞關聯貸款。”
　　銀監會主席尚福林強調要立足服務實體經濟，銀監會主席助理閻慶民也表示要“進一步加強內控和內部建設，全面提高城商行服務實體經濟”。
　　從監管的層面來說，服務實體經濟是重中之重，同時這也是國家政策的方向。
　　“作為城市商業銀行，要主動為地方經濟服務，但不能因為地方財政存款而順從地方政府的項目安排，防止地方的融資平臺搞關聯貸款。”夏斌表示。

　　緊急問題7：扶持農業、科技企業

　　劉元春“未來城商行新的利潤增長點就是，農村金融、新興產業和創新產品服務。”
　　在引導城商行要服務實體經濟時，銀監會強調特色化經營和服務，并鼓勵城商行向農業產業、科技企業提供融資。
　　哈爾濱銀行、西藏銀行、杭州銀行、南充市商業銀行四家銀行即是學習樣本。6月7日下午會議現場，專注農業或科技企業融資的以上四家銀行做了經驗推介。
　　哈爾濱銀行董事長郭志文也明確表示，農村金融服務是哈爾濱銀行的戰略。西藏銀行也表示，將專注做村鎮銀行和馬背銀行。杭州銀行與南充市商業銀行則分享了科技企業融，專利權抵押等創新服務經驗。
　　“未來城商行新的利潤增長點就是，農村金融、新興產業和創新產品服務。”中國人民大學經濟學院副院長、教授劉元春如是表示。

　　緊急問題8：資本金監管壓力

　　閆冰竹：“引入戰略投資者是解決資本金壓力和不良率上升的關鍵。”
　　盡管本次城商行大會對上市問題只字不提，但是城商行資本金壓力卻是大家都不能回避的問題。
　　劉元春教授表示，經濟下滑，不良率上升，城商行最大的挑戰是來自監管對資本金和撥備提高的挑戰。
　　作為解決資本金壓力最長久的辦法，城商行上市仍然沒有明顯的政策信號，那么城商行如何面對資本金的監管壓力？
　　“引入戰略投資者是解決資本金壓力和不良率上升的關鍵。”作為城商行模范銀行，北京銀行董事長閆冰竹這樣表示。
　　重慶銀行行長甘為民則表示，如果長時間未能上市，從資本充足率考慮，重慶銀行會再次增資擴股。